Анализ банковской карточной платежной системы Альфа-банка

Виды и характеристика карточной платежной системы используемой в Альфа-банке

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее — банк) основан в 1990 году. Является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Это крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

Высшим органом управления является Общее собрание акционеров. Общее руководство деятельностью осуществляет Совет директоров. Руководство текущей деятельностью осуществляется единоличным исполнительным органом — Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом Банка — Правлением.

В целях обеспечения эффективности различных направлений оперативной деятельности в банке создан ряд комитетов, подчиненных Правлению:

• · Комитет по управлению активами и пассивами;
• · Тендерный комитет;
• · Кредитный комитет;
• · Инвестиционный комитет;
• · Планово-бюджетный комитет;
• · Управляющий комитет по IT-задачам

Специализация банка:

• 1) Услуги физическим лицам: прием вкладов, обслуживание пластиковых карт, банковские переводы и платежи, инкассовые операции, именные и дорожные чеки, управление частным капиталом, индивидуальные сейфы, пенсионные программы;
• 2) Услуги корпоративным клиентам: расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, векселя и депозиты, международные корреспондентские отношения, драгоценные металлы, пластиковые карты, оценка залогового имущества, кредитование, брокерские операции, управление инвестициями, пенсионные программы, потребительское кредитование;
• 3) Услуги финансовым организациям: информационные материалы, услуги банкам-корреспондентам и контрагентам, возможность покупки долларов США на условиях «today» .

Основными целями деятельности банка являются:

• — содействие росту инвестиционной и коммерческой активности в экономике Российской Федерации;
• — содействие становлению и развитию частного банковского бизнеса;
• — получение оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств.

Стратегическими приоритетами являются: Курс экономической теории: учеб. / М. Н. Чепурин, Е. А. Киселева. — Киров, 2004. — 320 с. Лаврушин О. И. Банковские операции. — М.: Экономика, 2011. — 190 с.

• — развитие основных направлений бизнеса: корпоративного, розничного, инвестиционного банка;
• — эффективное управление активами и пассивами с целью увеличение прибыльности;
• — наращивание кредитного портфеля;
• — дальнейшее интегрирование бизнес-подразделений с целью повышения эффективности и продаж;
• — заимствования на рынках капитала;
• — усовершенствование электронных каналов самообслуживания и систем по взаимодействию с клиентами.

К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронная коммерция. Банк является одним из лидеров на российском рынке пластиковых карт: выпустив более 130 тысяч карт, по этому показателю он входит в тройку ведущих банков.

Целью банка при организации бизнеса в ЭПС является прежде всего наиболее полное предложение всех услуг, основанных именно на электронных платежных системах. Выбор видов услуг зависит от региона, в котором работает банк, от предложения конкурентов и, конечно же, от затратности этих услуг для самого банка.

Приоритетными направлениями работы с банковскими картами в отчетном году являлись: реализация проектов по переходу на эмиссию и эквайринг микропроцессорных карт, внедрение новых кредитных карточных продуктов, расширение инфраструктуры обслуживания и развитие комплекса услуг с целью предоставления дополнительных преимуществ клиентам — держателям банковских карт Банка (рис. 2.2).

Дерево целей, тем не менее, требует более четкого построения для определения необходимой ресурсной базы и первоочередности достижения поставленных целей. Таким образом, Банк ставит для себя вполне конкретные задачи, чтобы направление движения в данной сфере бизнеса проявились более четко (рис. 2.3).

Решение данных задач позволит Банку создать сеть из более чем 600 банкоматов и устройств самообслуживания; создать сеть из более чем 2500 терминалов; увеличить долю, занимаемую Банком на рынке банковских карт услуг до 35% от экономически активного населения Московской области; в рамках развития сети обслуживания банковских карт Банк планирует произвести установку многофункциональных банкоматов с функцией приёма наличных (Cash-In) и т. д.

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Более полно виды и характеристики различных пластиковых карт будут рассмотрены в соответствующем пункте.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом (рис. 2.4).

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой, как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы. Эмитентом является кредитное учреждение — банк, выпускающий обращение платёжные карты. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов — держателей карт. Банк-эквайер — банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт. Торгово-сервисные предприятия (мечанты) — это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. Пункты выдачи наличных — структурные подразделения эквайреров, выдающие наличные денежные средства по платежной карте. Держатели карт — это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). Процессинговый центр — специализированный информационно — вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно — финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц — держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

ОАО «Альфа-Банк» является эмитентом пластиковых карт ряда международных платежных систем.

Таблица 2.1

Динамика объема эмитированных карт.

Как показывает таблица, Банк целеустремленно развивает карточный бизнес, находя все новых и новых клиентов — как розничных, так и корпоративных. Абсолютное увеличение на прогнозный год рассчитывалось исходя из процентного увеличение, которое планируется в прогнозном году. Значительный спад темпов роста объясняется напряженной финансовой обстановкой — как в стране, так и в мире, и необходимостью перенаправить свободные денежные средства на формирование резервов.

Общий объем пластиковых карт, эмитированных Банком в нынешнем году, вырос на 76% и превысил 1,9 млн. штук. При этом в прошлом году банком выпущено 695 263 международных пластиковых карт (VISA и Master Card), и общий объем эмиссии достиг 1 110 734 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $ 1,9 млрд. .

Филиал Московский, ежемесячно отправляет план по выпуску карт, который он предполагает осуществить. Региональный руководитель, рассматривает план, корректирует в соответствии с политикой банка в целом, и измененный план направляется в филиал на исполнение.

Расчет годового выпуска представлен формулой 1.

ГВ= ЕВ*11+(ЕВ-30%) (1).

где ГВ — годовой выпуск карт ЕВ — ежемесячный выпуск карт.

(ЕВ-30%) — выпуск карт за январь месяц.

Таблица 2.2

Динамика объема эмитированных карт в филиале.

Таким образом, рассмотрев деятельность филиала в области эмиссии и обслуживании банковских карт, используя методы исследования, можно сделать следующие выводы:

• — были выделены и сгруппированы основные факторы, влияющие на эмиссию банковских карт (метод группировок);
• — при сравнении характеристик карт филиала с банками-конкурентами, был сделан вывод, что на рынке пластиковых карт существует жесткая конкуренция, вследствие чего необходимо постоянно развиваться в данной области для увеличения потенциальных клиентов и прибыли (метод сравнения);
• -эмиссия банковских карт филиалом ориентированна на дебетовые карт, главным образом на карты с дополнительными преимуществами, что свидетельствует о политике филиала, направленной на выпуск большого выбора карт с максимальным учетом интересов своих клиентов (метод исследования — анализ).

Банк также планомерно развивает инфраструктуру обслуживания банковских карт: за отчетный год на территории региона было установлено 116 новых банкоматов, с функцией приема наличных — 154, более 550 POS-терминалов, принимающих к оплате карты международных платежных систем VISA, MasterCard. На 1 января 2010 года количество зарплатных договоров АльфаБанка возросло на 30% и превысило 3,5 тысячи предприятий.

В связи с тем, что банковские карты все больше входят в нашу жизнь, Банку, для сохранения позиции среди конкурентов на региональном рынке необходимо соответствовать, предлагая новые услуги и привлекая новых клиентов. В связи с этим Банк активно развивает предложение пластиковых карт, стремясь заинтересовать как можно большую аудиторию.

Согласно Условиям, дебетовая банковская карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии Держателя Карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне Карты именных данных Держателя Карты).

Клиент должен понимать, что карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование, при этом Банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске, имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности, приостановить или прекратить действие Карт (ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия Карт (ы), имеет право уменьшать на сумму неисполненного денежного обязательства доступный для совершения операций остаток по другим Картам Клиента в Банке, счета которых открыты в той же валюте, до погашения суммы задолженности.

Держателем Карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи).

При совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны как личной подписью Держателя, так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи Держателя. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных операций. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет. На остаток средств на Счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка (начисление производится по карте Альфа-Maestro «Социальная», при условии, что карта оформлена для получения пенсии — 3,5% годовых).

Закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней (для кредитной карты — по истечении 30-ти календарных дней, при условии погашения общей суммы кредитного лимита и иной задолженности по карте).

Банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий при обработке операций, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя.

Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по Счету (овердрафт, как правило, не устанавливается по «дешевым» дебетовым картам Альфа-Maestro, Альфа-Visa Electron, Альфа-Maestro «Студенческая» / «Социальная», Альфа-Maestro «Momentum»). За несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка (может достигать до 40% годовых) в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Банк ежемесячно формирует отчет по Счету. Отчет предоставляется Банком Клиенту в порядке, указанном Клиентом в Заявлении: по месту ведения Счета, по сети Интернет, пересылкой по почте (при технической возможности отделения/филиала).

Клиент обязуется проверять информацию, содержащуюся в отчете по Счету, и незамедлительно информировать Банк о необоснованных операциях. Клиент имеет право предъявить претензию в Банк по спорной операции в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от Держателя претензии в указанный срок означает согласие Держателя с операциями.