Зарубежный опыт как основа развития российского сектора микрокредитования

Особый интерес в развитии микрокредитования в России представляет опыт зарубежных стран: США, Германии, Бангладеш и Бразилии.

Автор выделяет три международные модели развития микрофинансирования:

• 1) американская модель;
• 2) немецкая модель;
• 3) смешанная модель (Бразилия, Бангладеш).

Понятие «микрокредитование» в различных государствах имеет один принцип — этот процесс предназначен для удобства начала собственного бизнеса. Данный процесс имеет разный мотив — если в Бангладеш — это способ выйти из нищеты, то, например, в США или Германии — обеспечить рабочими местами безработных граждан.

Население России по уровню экономического благосостояния нельзя отнести к категории стран наравне с Бангладеш — уровень бедности в России не такой высокий, поэтому микрокредит в размере 50 — 70 долларов США, по мнению автора, вряд ли станет распространённым кредитным продуктом, как в Бангладеш.

Американская модель основана на развитии малого бизнеса через поддержку Администрации малого бизнеса США, которая ведёт свою деятельность через огромное количество филиалов, открытых по всей стране.

Немного другую модель представляет система финансирования малого бизнеса в Германии — вливание денежных средств проходит через частные финансовые организации, которые кредитуют предпринимателей. Коммерческие банки в Германии заключают договоры с Банком развития KFW, который получает финансирование через федеральные земли Германии и берёт на себя риск невозврата в размере от 50% до 80%.

В России изначально стала действовать американская модель с принятием в 1995 г. Федерального Закона № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ», который установил прямое воздействие государства на финансовый сектор через Государственный комитет РФ по поддержке и развитию малого предпринимательства. В 2000 г. комитет расформировали в связи с малоэффективной поддержкой малого бизнеса, а функции передали Министерству РФ по антимонопольной политике (сейчас Федеральная антимонопольная служба).

В результате изучения многих научных работ и периодической литературы, можно констатировать тот факт, что «институты микрофинансирования появились за рубежных странах в начале восьмидесятых годов прошлого столетия и тем самым данный процесс можно назвать «революция микрофинансов» «.

Развитие процесса микрофинансирования является значительным фактом реформирования современной финансовой системы во многих зарубежных странах.

Определение «микрофинансирование» в зарубежной литературе можно трактовать, как практику предоставления «маленьких ссуд» населению с низким уровнем дохода (менее одного доллара США в день); также лицам, ведущим мелкий кустарный бизнес; а так же начинающим предпринимателям, которые нуждаются в стартовом капитале и т. д.

Проведение исследований в сфере микрофинансирования представляют определённые трудности из-за наличия различных форм организаций микрофинансирования, большого разнообразия схем микрофинансирования, отсутствие не надлежащей информационных баз данных и единого метода анализа эффективности программ.

Полезность в данных научных исследованиях важную роль играет исследовательская организация Microfinance Information Exchange (MIX), которая получает спонсорскую помощь от международных банков. Данная организация исследует основные этапы эволюционного развития в области микрофинансирования, осуществляет сбор статданные по наиболее крупным организациям микрофинансирования, публикует аналитический обзор по организациям микрофинансирования в зарубежных странах. Microfinance Information Exchange публикуется журнал MicroBanking Bulletin, в котором издаются статьи по сложившимся проблемам в области микрофинансирования.

По полученным данным на официальном сайте журнала MicroBanking Bulletin, на сегодняшний день в мире засчитывается несколько тысяч организаций микрофинансирования. По прогнозным данным Microfinance Information Exchange организаций микрофинансирования насчитывается от одной до двух с половиной тысяч, но можно полагать, что их в реальности намного больше. На основании данных статистики Европейского банка реконструкции и развития и российского центра микрофинансирования в настоящее время в России насчитывается свыше одной тысячи восемьсот функционирующих организаций микрофинансирования, в основном это кредитные кооперативы и государственные фонды поддержки малого и бизнеса.

Далее рассмотрим зарубежный опыт развития процесса микрофинансирования на примере деятельности Grameen Bank.

Первым центром микрофинансирования, как уже выше упоминалось, выступил Grameen Bank (Бангладеш). Для Grameen Bank были созданы все условия для работы, осуществляемые банком операции из сферы регулирования Центрального Банка Бангладеш, за исключением вопросов, связанных с расширением филиальной сети. Центральный Банк Бангладеш обеспечивает косвенное воздействие контроля за деятельностью Grameen Bank через процедуру управления контрольным двадцати пяти процентным пакетом акций банка, закрепленного за Центральным банком Бангладеш по распоряжению Министерства финансов Бангладеш.

Центральный банк Бангладеш получает и проводит анализ ежемесячных отчетов о состоянии кредитного портфеля, проводит ежегодный аудит и изучает заключения независимых аудиторов.

Операционные модели, применяемые Grameen Bank, построены на кредитно-сберегательной структуре с соблюдением следующих последовательностей:

определяются гендерные, дифференцированные группы прогнозируемых заемщиков (мужчин и женщин формируют в отдельные группы). Их формируют из потенциальных заёмщиков, характеризующихся приблизительно одинаковый уровень достатка;

деятельность, данных групп осуществляется с маленьких по объёму вкладов. Тем самым происходит формирование сберегательного пула, который регулярно пополняется за счет взносов потенциальных заёмщиков данной группы в течение всего срока пребывания в этой группе. Обязательный сберегательный вклад должен быть внесён за четыре — восемь недель до получения микрозайма.

Grameen Bank осуществляет выдачу кредитов населению, без залога имущества, и наличие деловых качеств. По данным официального сайта Grameen Bank «он предоставляет ежемесячно кредитов на сумму двадцать пять миллионов долларов США, тем самым обслуживая более чем два миллиона человек» .

Другим важным институтом, играющим важную роль в микрофинансовой системе Бангладеш, выступил учрежденный в 1990 году государственный фонд PKSF, предоставляющий льготы по финансированию микрофинансовых организаций, оказывающих услуги по микрофинансированию. Согласно данным официального сайта Microfinance Information Exchange в 2013 г. микрофинансовые организации, осуществляющие свою деятельность в различных зарубежных странах, обслужили 68,4 миллионов заёмщиков и выдали кредитов на сумму 42 миллиарда долларов США, которые были размещены в депозиты на сумму 16 миллиардов долларов США.

Самое большое распространение получили операции в сфере микрофинансирования в зарубежных странах, в которых преобладает сельхоз производство, где население сосредоточено в деревенских общинах.

Среди ста главных организаций микрофинансирования, разделённых Microfinance Information Exchange по ряду направлений (уровень затрат, численность заёмщиков, регулярность публикаций отчетности и т. д.).

Первое место в этом рейтинге по официальным источникам сайта Microfinance Information Exchange занимают организации микрофинансиро-вания в таких странах, как Средняя и Южная Азия, страны Среднего Востока и Северной Африки. Так же лидерские позиции занимает Индия — семь микрофинансовых организаций данной страны определены в верхнюю часть списка. Следом за ней идут Камбоджа, Колумбия, Эквадор, Марокко, Босния и Герцеговина. Здесь организациями микрофинансирования первое место занимают банки.

Важным условием устойчивого развития организаций микрофинансирования заключается в достижение финансовой самостоятельности, в способности покрыть свои расходы за счет доходов, полученных от своей деятельности, без привлечения заёмных источников. Большинство современных организаций микрофинансирования еще не реализовали полностью принцип финансовой самоокупаемости. Тем не менее, организаций микрофинансирования продолжают демонстрировать высокую эффективность, чем реализация государственные программы.

Процесс развития микрофинансирование — это веяния всемирного явления. В России осуществляется только процесс становление микрофинансовых отношений.

Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет сорок миллиардов долларов, в России же всего около двадцати шести миллиардов рублей. И даже если в России органы государственной власти ослабят свое внимание на финансовую поддержку малого бизнеса, данный институт будет развиваться по-прежнему также.

Важную роль в банковском сообществе организаций микрофинансирования в России на современном этапе играет Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк», который участвует в финансовой помощи малому и среднему бизнесу. Его деятельность реализуются через двойную процедуру:

1) Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк» предоставляет финансовые ресурсы участника рынка в регионе, которые, в свою очередь, осуществляют процесс кредитования субъектов малого бизнеса. При этом Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк» контрольную функцию за целевым использованием ресурсов.

Таким образом, исследуя научные статьи зарубежных авторов можно сказать, что «имея в наличие головной финансовый институт, каким выступает Банк развития, он способствует расширению и развитию системы микрофинансования» .

В реализации многих правительственных программ во многих странах в системе микрофинансирования предполагается участие Банков развития.

Например, в Китае в 2012 г. была утверждена государственная программа широкой поддержки сельского хозяйства. Финансирование данной программы осуществлялось как через Банк развития Китая, так и через сеть крупных коммерческих банков.

Банки на современном этапе в основном создают специализированные структурные подразделения для более глубокой работы с клиентами микрофинансовых организаций. Поэтому многие крупные банки не практикуют работу в системе микрофинансирования. Серьёзная работа по обслуживанию организаций микрофинансирования может привести к большим издержкам, кроме этого, финансовые потребности заемщиков постоянно растут, что в итоге банки не получают существенных доходов.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что «система микрофинансирования — это многоуровневая процедура распределения кредитных рисков между несколькими заёмщиками по принципу „эффективной стоимости“, предполагающей целевые рынки и отдельные стратегии развития для разных категорий заемщиков микрофинансирования» .

В зарубежной практике обслуживание организаций микрофинансирования осуществляют мелкие региональные банки, которые знают особенности экономики региона и потребности клиентов, поэтому по точнее могут определить уровень рисков кредитования микрофинансовых организаций. Однако коммерческие банки на региональном уровне обязаны иметь тесную связь с крупными банками, как для приобретения финансовых ресурсов кредитования, так и для получения необходимых им гарантий кредитования.

За рубежом займы, предоставленные региональными банками, затем реструктурируются через механизмы секьюритизации.

Важным направлением развития процесса микрофинансирования можно считать возникновения кооперативных банков. Данная практика используется в европейских странах. В Европе насчитывается около четырёх тысяч пятьсот кооперативных банков, осуществляющих обслуживание ста сорока миллионов клиентов, на которые приходится двадцать процентов банковского рынка Евросоюза. По данным официального сайта Международного финансового фонда на развитие кооперативных банков благоприятно влияет ситуация на финансовом рынке в целом. Поэтому создание специализированных банков в России требует серьезных корректировок в действующих стандартах российской банковской деятельности, предполагающих развитие только универсальных коммерческих банков.

Таким образом, можно сказать, что развитие взаимоотношений банков с микрофинансовыми организациями предполагает более сложные схемы взаимодействия. Например, реализация совместных проектов по внедрению пластиковых карточек среди своих клиентов. С помощью микрофинансовых организаций как агента банки могут «дотянуться» до тех клиентов, где ему самому работать невыгодно. Но пока данные проекты остаются пилотными в силу молодости микрофинансового рынка, и по мере его развития интеграция банковского и небанковского микрофинансового сектора будет расти. В течение определённого времени можно достигнуть равновесия между банковским и небанковским секторами обслуживания потребностей микрофинансовых организаций в соответствующих регионах.