Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора страхования

При рассмотрении вопроса о недостоверности сведений, предоставленных страхователем, которые касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения объема риска, необходимо определить правовые последствия для заключенного договора в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя. Ведь в ряде случаев подобная ситуация может возникнуть и в результате грубой небрежности и даже отсутствия вины в действиях страхователя.

Возможно несколько подходов к разрешению данной проблемы.

Один из них может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Очевидно, что при отсутствии специальных норм, регулирующих страховые отношения, следует использовать общие правила.

Речь идет о двух группах норм, устанавливающих:

• 1. Основания признания сделки недействительной.
• 2. Условия досрочного расторжения договора.

Представляется, что отнесение законодателем обстоятельств, сведения о которых запрошены страховщиком, к разряду существенных дает право страховщику на основе этих общих правил, а также правил статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать (в зависимости от конкретных обстоятельств дела) либо расторжения договора, либо признания его недействительным даже при отсутствии вины в действиях страхователя, в том числе в результате его собственного добросовестного заблуждения.

Подобный вывод следует из анализа нормы пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей запрет для страховщика требовать расторжения договора либо признания его недействительным лишь в тех случаях, когда договор страхования был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Из изложенного следует, что в иных случаях, то есть в случаях, когда страховщик получил ответы на поставленные им вопросы, но сведения, сообщенные в этих ответах страхователем об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), были недостоверными, страховщик не лишается права требовать признания страхового договора недействительным, либо его расторжения (в зависимости от того, какое юридическое значение будет иметь факт сообщения недостоверных сведений для данного конкретного страхового правоотношения).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора.

При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон (ст. 425 ГК РФ). Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

По общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Исключением из этого правила является то, что стороны в договоре страхования могут предусмотреть как более поздние, так и более ранние сроки вступления его в силу.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования — страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование [29].

Причины возникновения такой практики можно разделить на две группы:

• 1. Экономические причины, связанные с общим кризисом неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательств и т. п.
• 2. Причины, связанные с неправильным применением действующего законодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких, как обязательственное право, вексельное право и др.