Эффективность кредитования населения и минимизация риска потерь при потребительском кредитовании

Эффективность кредитования определяется, в общем случае, отношением валовой суммы полученных банком процентов за пользование кредитом к объему выданных кредитов. Применительно к потребительскому кредитованию данный расчет также имеет место. Исходя из данных по структуре доходов и расходов Дальневосточного банка Сбербанка РФ, а также учитывая объемы выданных им кредитов, проведем расчет эффективности потребительского кредитования (см. таблицу 8).

Таблица 8 — Эффективность потребительского кредитования Дальневосточного банка Сбербанка РФ, тыс. руб.

Как видно из расчета, эффективность потребительского кредитования в банке возрастает год от года, что связано со снижением кредитного риска — риска не возврата или несвоевременного возврата кредита банку, который в этом случае несет финансовые потери.

В соответствии с Положением Банка России, под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т. д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.).

На основе указанных критериев далее проанализируем текущие риски Дальневосточного банка Сбербанка России (см. таблицу 9). Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России представлены в виде диаграмм на рисунке 10.

Таблица 9 — Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, тыс. руб.

Из рисунка 10 следует, что, несмотря на то, объем просроченной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России и растет вместе с объемами выдаваемых кредитов, ее доля остается на приемлемом уровне. Можно сделать вывод, что значительный рост просроченной задолженности наблюдался во время кризиса мировой экономики, что является скорее неизбежным внешним макроэкономическим фактором в деятельности банка.

Рисунок 10 — Сравнительная динамика общего объема кредитов и просроченной задолженности Дальневосточного банка Сбербанка России, (тыс. руб.).

В таблице 10 представлена сомнительная задолженность в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России.

Таблица 10 — Доля сомнительной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, тыс. руб.

Из рисунка 11 следует при общем росте как сомнительной так и просроченной задолженности, сомнительная задолженность, т. е. задолженность по которой существует высокая вероятность не возврата, подвержена большим колебанием.

Рисунок 11 — Сравнительная динамика объемов просроченной и просроченной задолженности Дальневосточного банка Сбербанка России, (тыс. руб.).

Таким образом, по результатам анализа доли в кредитном портфеле просроченной и сомнительной задолженности можно констатировать, что доли просроченной и сомнительной задолженности находятся на приемлемом уровне.

В 2011 году Дальневосточный банк Сбербанка России следуя приоритетам кредитной политики сформулировал консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2010 года. Объем выдачи кредитов Сбербанка сократился при росте досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля на 6,3%.

Сравнивая динамику резервов по отношению к сомнительной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России можно сделать вывод о том, что Дальневосточному банку Сбербанка России удается из года в год наращивать резервы по кредитам, что благоприятно сказывается на снижении кредитного риска (см. табл. 11).

Таблица 11 — Динамика резервов по отношению к сомнительной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, тыс. руб.

В целом, можно заключить, что качественному выбору заемщиков Дальневосточного банка Сбербанка России придается большое значение. Несмотря на то, объем просроченной и сомнительной задолженностей в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России и варьирует вместе с объемами выдаваемых кредитов, ее доля остается на приемлемом уровне, обеспечивает эффективность потребительского кредитования и минимизацию его рисков.

Особое внимание необходимо уделять поручительству физических лиц при оформлении Дальневосточным банком Сбербанка России потребительских кредитов физическим лицам. Естественно, что доход поручителя, должен удовлетворять банк. Программа не оговаривает необходимое количество поручителей. Но в пресс-релизе Сбербанка от 08.07.10 говорилось, что «Потребительский» кредит при наличии 1 поручителя может быть выдан в размере до 1 млн. рублей, а при наличии 2 поручителей — до 1,5 млн. рублей. Данный критерий сохранился и на сегодня.