Страховой рынок и его основные участники

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т. е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

Страховые компании, осуществляющие свою деятельность на страховом рынке, могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. Они могут быть некоммерческими и коммерческими.

Некоммерческие страховые компании:

Государственные фонды (Фонд социального страхования, Пенсионный фонд, Фонды обязательного медицинского страхования) и другие фонды.

Общества взаимного страхования (ОВС). Организационная форма страховой защиты, при которой участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя, т. е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Создание обществ взаимного страхования характерно для союза средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.

Если объем собранной страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды, то указанная сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю.

Организационно-правовые формы ОВС могут быть как некоммерческими, так и коммерческими:

Некоммерческие ОВС. Осуществляют страхование имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, а только на основании членства в обществе и Правил страхования.

Коммерческие ОВС. Допускается страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, на основании полученной лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности и на основании заключения договора страхования.

Основной организационно-правовой формой организации коммерческих страховых компаний на сегодняшний день являются акционерные общества.

Акционерное общество. Такая организационная форма страховой деятельности, которая позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов других юридических и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные общества, акции которых свободно продаются и покупаются.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные, по уровню самостоятельности и совершаемым операциям, подразделения (представительства, агентства, филиалы (отделения), аффилированные страховые компании). При этом юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции предпринимательства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал страховой компании осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, нормативными актами, уставом компании и решением общего собрания акционеров. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

Одним из вариантов акционерного страхового общества является кэптив.

Кэптив — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов финансово-промышленных групп. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Страховыми посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты, страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются:

продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям;

помощь в заключении договоров перестрахования;

содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

• а) поиск страхователей (потенциальных клиентов страховой фирмы);
• б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
• г) подписание договоров страхования от имени страховщика;
• д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление, в отдельных случаях, страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Страховые агенты могут быть: прямыми, мономандатными и многомандатными.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Посредниками здесь выступают страховые брокеры.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

• 1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
• 2) проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
• 3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
• 4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
• 5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования; сбор страховых взносов;
• 6) помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
• 7) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
• 8) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
• 9) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агент, а заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Пофессиональные оценщики страховых рисков. На страховом рынке они представлены: сюрвейерами, аджастерами или аварийными комиссарами.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решени е о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут приниматьаварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заключении договора страхования. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комиссары и аджастерыдействуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;

устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения;

ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и no поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор нa оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.