Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента всегда ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Преимущества пластиковых карт для клиентов:

• — пополнение остатка средств на счете банковской карточки внесением наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;
• — возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между организацией и коммерческим банком, выдавшим банковскую карточку;
• — получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;
• — оплата товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;
• — получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, также в свою очередь имеют ряд преимуществ:

• — новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;
• — получение комиссионных с платежных операций по карточкам;
• — привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;
• — улучшение имиджа банка как организации, использующей новейшие современные технологии;
• — портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;
• — безопасность — деньги с карты довольно сложно украсть;
• — точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:

• — безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;
• — возможность начисления процентов на средства на карточке;
• — гарантия оплаты;
• — отсутствие проблем со сдачей;
• — возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;
• — конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
• — возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;
• — материальные льготы (повышенные проценты по карт-счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);
• — возможность восстановления карточки при ее утере или краже;
• — миниатюрность (независимо от количества средств на карточке);
• — возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

Анализируя кредитные программы банков, сложившиеся на российском рынке достаточно давно, и с той или иной степенью успешности работающие в сложных экономических условиях сегодняшнего дня, можно заметить, что кредитные карты, традиционно, являются одним из самых дорогих видов займовых продуктов для потребителя. Борьба за потенциальных заемщиков, стремящихся, в свою очередь, как можно дешевле заплатить за ссуженные деньги, еще задолго до начала кризиса, вынудила кредитно-финансовые организации искать оригинальные пути мотивации для приобретения клиентами именно такого банковского продукта, как кредитные карты. Вполне обоснованным можно считать, что маркетинговые решения, хорошо зарекомендовавшие себя на Западе, начали внедряться в России: таким образом, и на нашем рынке появились кобренды.

Необходимо заметить, что кредитные карты по совместным программам ничем, кроме наличия дополнительных возможностей за рамками кредитования, не отличаются от банковских продуктов своего класса. «Совместные карты обладают всеми преимуществами международных банковских карт и не предусматривают никаких ограничений для держателей — подчеркивает Елена Махота, вице президент — руководитель блока «Средний, малый и розничный бизнес «Промсвязьбанка». — Все больше клиентов убеждается в очевидных преимуществах совместных банковских карт. Ведь пользуясь совместной картой и совершая обычные ежедневные покупки можно накопить баллы, которые затем превратятся в приятный бонус».

Наличие удобных для клиента «услуг» кредитной карты часто является основной мотивацией к ее сохранению и использованию со стороны весьма осторожного в последнее время заемщика.

Анализируя множество кобрендинговых продуктов самых разнообразных банков российского рынка, очевидно, что мотивационный подход для увеличения спроса на этот вид займовой услуги, можно разделить на две большие группы: эмоциональную и рациональную. К эмоциональной группе мотивов относятся все виды карт, дополнительным плюсом в которых является участие в тех или иных благотворительных проектах, либо удовлетворяющих потребности клиента через «прикосновения» к его увлечениям, пристрастиям (например, футболу, автомобилям).

Заемщик не просто пользуется деньгами, но и сознает, что часть средств будет направлена в какой-либо известный благотворительный фонд с надежной репутацией, либо на поддержку его любимого вида спорта или команды в нашей стране. Чаще всего, в программах участвуют известные организации.

К картам с рациональным мотивирующим подходом к заемщику относятся все кобренды, несущие конкретную материальную выгоду для держателя. «Бонусы», как правило, приносят ощутимую пользу, но не обмениваются на деньги, хотя могут включать в себя солидные скидки, а то и полную компенсацию каких-то затрат. Примером такого сотрудничества может служить программа открытая Промсвязьбанком совместно с авиакомпанией «Трансаэро». Держатели карт автоматически становятся участниками программы «Трансаэро Привилегия», что позволяет им накапливать баллы, которые в дальнейшем можно обменять на бесплатный билет на выбранный регулярный рейс. Баллы начисляются от банка за безналичные операции оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети и от «Трансаэро» за полеты регулярными рейсами авиакомпании. Интересные возможности кредитных карт предлагает Райффайзенбанк совместно «Малиной» — самой известной на данный момент российской программой потребительской лояльности.

Совершая любые покупки по такой кредитной карте, клиенту автоматически начисляются баллы, которые потом в офисе «Малины» он сможет обменять на призы. Фактически, получается, что все держатели подобной кредитной карты рано или поздно получают свои дополнительные подарки по программе лояльности, поскольку, так или иначе, производят какие-либо безналичные расчеты. Оригинальные возможности предлагает кредитная или дебетовая карта «Альфа-Банк — Cosmopolitan — Visa», где держателям предлагается широкий выбор скидок от 5% до 15%, а также многочисленные акций. В среде потребителей карта оказалась настолько выгодной, что по аналогии, банком недавно была запущена и «Мужская карта» — кобрендинговый проект Альфа-Банка, журнала MAXIM, компании Gameland и платежной системы Visa, рассчитанный на удовлетворение интересов мужской аудитории. В частности, по ней можно получить скидку на приобретение автомобиля, спортивных товаров или на обслуживание в нескольких популярных барах.

Даже из этого, далеко не полного обзора существующих кобрендинговых проектов становится понятно, что жесточайшая конкуренция за хороших клиентов среди банков, выгодна и простым потребителям, так как, действительно, открывает новые перспективы безналичного расчета и экономии собственных средств.

Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт.

Сейчас, помимо международных платежных карточных систем, созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы. Наибольшее распространение получили «СТБ Кард» (STB Card) и «Юнион Кард» (Union Card).

Большинство стран имеет специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковыми карточками. Определенная работа в этом направлении проводится и в России. Магнитная полоса, расположенная на пластиковой карте, позволяет записывать и считывать с нее необходимую информацию при операциях с пластиковыми картами. При этом используются специальные устройства, а способы записи и чтения — аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. На магнитные карты существует много национальных и международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Информационная емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты.

В платежных системах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. Как правило, идентифицируются держатель карты, эмитент, номер счета, дата эмиссии карты, срок действия.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок. Они позволяют в памяти микросхемы надежно хранить конфиденциальную информацию, в том числе и стоимостные показатели. Структура данных на этих картах может соответствовать структуре, приведенной на рисунке. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей — ее и записывать.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют: владельцы карточек; банки-эмитенты карточек; банки-эквайеры (acquirer); расчетные банки; магазины и другие точки обслуживания; процессинговые компании.

При получении пластиковых карт их владельцы имеют непосредственные контакты с работниками банков-эмитентов этих карт. Банк после проверки финансового положения и кредитоспособности своего клиента принимает решение о выдаче ему карты. Учет операций, проводимых с помощью пластиковой карты, осуществляется на специальном счете, который иногда сокращенно именуют «спецкартсчет». Отношения между банком и владельцем карточки оформляются договором, в котором обуславливается порядок взимания комиссии, получения и оплаты процентов.

Основные операции с карточкой ее держатель совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предоставляющих различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить в платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар и услуги владельцам карты. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки-эквайеры. В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и третьего (расчетного) банка. Он позволяет проводить расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайером, но наличие в системе этого банка тоже не обязательно.

В общем виде платежи с использованием пластиковой карты с магнитной полосой можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карты товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карты и оформляет слип с распиской клиента на соответствующую сумму. Согласно представленным слипам, банк-эквайр перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных журналов, поступивших через процессинговый центр, кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит.

Операции с пластиковой картой, снабженной микропроцессором, могут происходить примерно по той же схеме.

Исключение составляет процесс авторизации. Он уже не требует режима on line (непосредственной связи с процессинговым центром), а может происходить в торговой точке автономно (в режиме off line). Передача информации от предприятия торговли о совершенных операциях в процессинговый центр происходит по истечении некоторого времени, например дня. Процессинговый центр периодически обновляет у предприятия торговли «черный список», обеспечивающий авторизацию в режиме off line.

Учет операций с пластиковыми картами зависит от выбранной схемы организации расчетов с использованием той или иной карты. Известны две основные схемы расчетов: с использованием дебетовой и кредитной пластиковых карт.

Дебетовая пластиковая карта обеспечивает расчеты в рамках кредитового остатка на спецкартсчете клиента. Кредитная пластиковая карта позволяет образование дебетового остатка на спецкартсчете, т. е. предоставление клиенту своеобразного кредита.

При использовании дебитной пластиковой карты снижаются риски банков, но сужается сфера предоставляемых услуг. Дебетовая карты выдаются клиентам, не имеющим необходимой кредитной истории или обеспечения под выдаваемые кредиты.

В качестве одного из видов обеспечения может выступать страховой депозит. Его наличие позволяет выдавать кредиты по карточке в рамках суммы страхового депозита.

Резюмируя, следует отметить, что операции с кредитными картами имеют свой ярко выраженный характер, заключенный в специфике безопасности их обращения.

Рынок современных пластиковых карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных именно на использовании современных пластиковых карт.