Специализация отдельных банков (Дворянский банк, Крестьянский поземельный банк, Сберегательные кассы)

Крестьянский поземельный банк. Главной причиной его появления следует признать желание правительства облегчить положение крестьянства, страдающего от малоземелья путем создания кредитного ипотечного учреждения с льготным для него кредитом. В этом желании выразилось стремление верхов предупредить возможный взрыв недовольства в самом массовом слое населения империи: в конце 1870-х гг. в результате деятельности революционеров-народников, в крестьянстве стали широко распространяться слухи о переделе земли. Разработка и утверждение Положения о Крестьянском банке проходили с 20 мая 1881 г. по 26 апреля 1882 год. См.: Фролов С. А. Крестьянский поземельный банк и аграрная реформа П. А. Столыпина в Тамбовсой Губернии (1906;1916 гг.) / С. А. Фролов // Вопросы современной науки и практики. — Университет им. В. И. Вернадского. -2015. — № 1(55). — С. 88.

Проект Положения разрабатывала группа министров: внутренних дел (Н. П. Игнатьев), государственных имуществ (М. Н. Островский) и финансов (Н. Х. Бунге). После многочисленных прений в Государственном совете проект «Положения о Крестьянском поземельном банке» был утвержден императором Александром III 18 мая 1882 г. Основные принципы функционирования банка были следующие. Ссуды выдавались, на срок от 24 лет шести месяцев до 34 лет шести месяцев, по нормальной и специальной оценкам. Ссуды по специальным оценкам выдавались в случаях, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья, такие, как заливные луга, конопляники и так далее. Кредит Крестьянского поземельного банка, в отличие от других земельных банков, был строго «целевым»: только на покупку земли. Ссуды могли получить сельские общины (общества) и отдельные домохозяева. При кредитовании сельской общины максимальный размер ссуды был установлен в 125 рублей на душу мужского пола. Домохозяин мог получить до 500 рублей. Выдаче ссуды предшествовал договор о купле-продаже земли.

Банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли или покупки земли там, где она была дешевле. Заемщики платили по ссудам платежи в размере 7,5% — 8,5% годовых в зависимости от величины ссуд. Еще одно отличие Крестьянского поземельного банка от частных земельных банков состояло в том, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не вперед. По просроченным платежам взыскивались пени в размере 6% годовых. Деятельность банка простиралась на европейскую территорию России, где в 1883 г. было открыто 11 его отделений. После открытия в 1885 г. Дворянского земельного банка руководство Крестьянским поземельным банком перешло к управляющему этого банка, а в июне 1890 г. касса Крестьянского поземельного банка перешла в заведование кассиру Дворянского земельного банка. Объединение управления двумя государственными земельными банками должно было, по мнению правительства, сблизить продавцов земли, дворян, с основными покупателями, крестьянами.

Операции по выдаче ссуд отделениями Крестьянского поземельного банка стали проводиться 10 апреля 1883 г. До 1895 г. Крестьянский поземельный банк выдал 14 тысяч 924 ссуды на сумму 82 миллиона 400 тысяч рублей под залог двух миллионов 411 тысяч 700 десятин земли. В этот период Крестьянский поземельный банк значительно уступал по все показателям, как частным земельным банкам, так и Дворянскому земельному банку. Его удельный вес в общем объеме операций учреждений ипотечного кредита составлял в 1895 г. 11,6% по числу выданных ссуд, 3,8% по их сумме и 4,5% по площади заложенных земель.

В 1895 г. вступил в силу устав банка, разработанный министерством финансов под руководством С. Ю. Витте и утвержденный императором Александром III 27 ноября 1895 г. Если до 1895 г. деятельность Крестьянского поземельного банка ограничивалась выдачей ссуд на покупку земли, то теперь банк получил право покупать земли за собственный счет для последующей перепродажи ее крестьянам, а также предоставлять ссуды под земли, уже купленные крестьянами. В итоге, за 1896 — 1905 гг. удельный вес банка в системе ипотечных кредитных учреждений вырос с 11,6% до 29,9%.

Последний период деятельности Крестьянского поземельного банка начался в 1906 г. одновременно с началом проведения знаменитой столыпинской аграрной реформы. Ему отводилась важнейшая роль в системе мероприятий реформы. 21 марта 1906 г. вышел в свет закон об изменении способа выдачи ссуд из Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков. Отныне ссуды выдавались не наличными деньгами, а процентными бумагами. 14 октября 1906 г. был издан указ о понижении платежей заемщиков Крестьянского поземельного банка с пяти рублей 25 копеек и пяти рублей 75 копеек до четырех рублей 50 копеек в год со 100 рублей ссуды при сроке 55,5 года. Изменились и приоритеты кредитования. Если до 1906 г. банк отдавал предпочтение коллективным покупателям земли, то с 1908 г. земли из имений банка продавались только в единоличную собственность.

К 1915 г. Крестьянский поземельный банк занял первое место среди всех учреждений ипотечного кредита по количеству и объему выданных ссуд. Им было выдано 377 тысяч 683 ссуды (74,4% от общего числа ссуд) общим объемом один миллиард 350 миллионов 768 тысяч рублей под залог 15 миллионов 912 тысяч десятин земли. Крестьянский поземельный банк сыграл значительную роль в процессе консолидации земельной собственности в России в конце 19 — начале 20 в., особенно в годы проведения столыпинской реформы. Его значение заключалось в том, что он играл важную роль в попытках правительства решить крестьянский вопрос. В годы проведения столыпинской аграрной реформы Крестьянский поземельный банк превратился в инструмент активного вмешательства государства в процесс перестройки земельных отношений. Тогда же он занимает лидирующее положение среди ипотечных кредитных учреждений по объему операций. Существование ипотечных банков перестало иметь смысл вместе с отменой частной собственности на землю, осуществленной советской властью 8 ноября 1917 г. Через год и месяц, 8 декабря 1918 г. был принят декрет о ликвидации государственных ипотечных банков в России — Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.

Дворянский земельный банк. 21 апреля 1885 г. был обнародован рескрипт «Благородному Российскому дворянству», в котором объявлялось об учреждении Дворянского земельного банка. Главная идея рескрипта, подписанного ближайшим советником императора Александра III обер-прокурором Синода К. П. Победоносцевым, сводилась к стремлению восстановить «первенствующее место» дворянства в экономической жизни страны. Действительно, российское дворянство переживало нелегкие времена в пореформенный период.

Далеко не все его представители смогли приспособить свое хозяйство к складывающимся в стране рыночным отношениям. К концу 19 в. в экономике империи начинают доминировать другие сословия, в первую очередь крестьянство и купечество. Проект устава Государственного Дворянского земельного банка был подготовлен министром финансов Н. Х. Бунге и 3 июня 1885 г. проект «Положения о Государственном Дворянском земельном банке» был окончательно утвержден императором. Банк находился под управлением непосредственно министра финансов. Первое время он проводил свои операции в великорусских губерниях страны.

С 1891 г. банк распространил свои действия на Закавказье, а с 1894 г. — на Западный край, то есть на Украину, Белоруссию и Прибалтику. Для проведения своих операций банк выпускал ипотечные облигации (закладные листы), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял 60% от общей стоимости имения. Ссудный процент составлял 5,5% годовых, который в 1899 г. был снижен до 4,5%. Закладные листы Дворянского земельного банка котировались по высокой цене на российских биржах, что объяснялось активным участием в биржевых торгах Государственного банка, который покупал ипотечные облигации Дворянского земельного банка с целью поддержать их высокий курс. Кроме того, для проведения операций Дворянский земельный банк использовал средства запасного капитала, образованного путем проведения единовременного выпуска 5% закладных с выигрышами листов. Закладные листы выпускались на предъявителя, но могли быть обращены и в именные, по желанию владельца. Их продажей занимался Государственный банк Российской империи. См.: Костылева Е. Н. Из истории деятельности Государственного Дворянского земельного банка в 1885—1917 гг. (по материалам Тамбовской губернии) / Е. Н. Костылева // Вестник Тамбовского Государственного университета. История. — 2014. — № 3 (29). — С. 73.

Погашение закладных листов производилось ежегодно тиражами на сумму, равную погасительным взносам заемщиков. Неисправным заемщикам грозила опасность продажи их имений на торгах. Впрочем, до этого дело доходило редко, и общее количество проданных имений за всю историю банка не превысил 1%. Если говорить о масштабе операций Дворянского земельного банка, то за двадцатилетний период его деятельности (1885 — 1905) общий объем операций вырос до 717 миллионов 400 тысяч рублей, что составило 34, 6% общего объема земельных ссуд всех ипотечных учреждений.

В последствии Государственный Дворянский земельный банк так и не смог догнать своих частных конкурентов по объему проводимых операций. Он оказался на третьем месте после Крестьянского поземельного банка и акционерных земельных банков. Несмотря на то, что Дворянский земельный банк создавался как сословное кредитное учреждение, земля, заложенная в нем, находилась в движении. Таким образом, заемщиками банка становились и недворяне. К 1 января 1917 г. потомственными дворянами этого кредитного учреждения являлось лишь три пятых от общего числа заемщиков.

В целом, финансовое положение Дворянского земельного банка было стабильным. Он получил мощную поддержку Государственного банка на старте своей деятельности, но затем действовална чисто коммерческих началах. Мнение некоторых исследователей, рассматривающих этот банк как благотворительное учреждение для дворянства, не соответствует действительности. Заслуга Дворянского земельного банка состояла в том, что он принес в провинцию относительно дешевый кредит, что было очень важно в условиях неразвитости других форм сельскохозяйственного кредита. Именно ипотечный кредит во многом спас помещичье хозяйство от краха в условиях пореформенной перестройки экономики страны.

Первые сберегательные кассы в России появились в 1842 году по указу императора Николая I в Санкт-Петербурге и Москве.

Целью создания сберегательных учреждений было предоставление широким массам населения разных сословий и материальных состояний возможности сохранить свои сбережения, получить доход по ним и потратить на необходимые нужды. Особенностью создания сберегательных касс в России по сравнению с европейскими странами является то, что они учреждались государством, а не общественными кругами и городскими самоуправлениями.

По Уставу сберегательные кассы работали только по воскресеньям с 9 до 14 часов, кроме праздников. От одного вкладчика принималась сумма не менее 50 копеек и не более 10 рублей серебром за раз, а общая сумма вкладов не могла превышать 300 рублей. В подтверждение принятых от вкладчика сумм сберегательной кассой выдавалась сберегательная книжка. За год вкладчик мог получить доход, равный 4% от вложенной суммы.

Заботы по организации деятельности первых сберегательных касс легли на плечи Главного опекуна Воспитательных домов А. С. Лавинского. Под его руководством проведена масштабная организационная работа: были подобраны помещения для сберегательных касс, разработаны и выпущены первые сберегательные книжки, плакаты и пособия, разъясняющие деятельность сберкасс, были выработаны правила по хранению денег и их охране, подобран и обучен персонал.

Для привлечения вкладчиков была выпущена рекламная брошюра «Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем», в которой в доступной форме объяснялась польза новых учреждений. Также распространялись объявления об открытии сберегательных касс в Москве и Санкт-Петербурге.

Первая сберегательная касса была торжественно открыта в Санкт-Петербурге 1 марта 1842 года в здании Опекунского совета, расположенного в доме № 7 по Казанской улице. В день открытия кассу посетило 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426,5 рублей. Первым вкладчиком петербургской кассы был Н. А. Кристофари, получивший сберегательную книжку под № 1.

Первая московская сберегательная касса начала работать 5 апреля 1842 года. Находилась она в здании Опекунского совета Воспитательного дома. Этот дом на Солянке был к тому времени уже хорошо известен в определенных кругах населения города, так как здесь вели свою работу Ссудная и Сохранная казна. Сейчас в этом здании располагается президиум Российской академии медицинских наук.