Электронные деньги как фактор развития экономики России в современных условиях

ВВЕДЕНИЕ

В начале XXI века стремительный рост торгового и платежного оборотов развитых и развивающихся стран требует значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения эффективности функционирования платежной системы. В результате, возрастает интерес к использованию новых электронных платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.

Термин «электронные деньги» является новым в экономической литературе. С этим связана определенная сложность в трактовке его экономического содержания. Появление электронных денег символизирует современный этап дематериализации физического носителя денег. В платежах электронными деньгами особую роль играет механизм их совершения, позволяющий заменить традиционное банковское посредничество, а также специфическое устройство систем расчетов, обеспечивающее окончательный платеж.

Феномен электронных денег тесно взаимосвязан с зарождением Интернет-экономики и информационного общества. Электронные деньги являются одним из последних революционных новшеств на стыке технологии и экономики. Они позволяют осуществлять платеж наиболее прогрессивным на сегодняшний день способом с использованием информационных технологий. Использование информационных технологий в данном случае подразумевает полную самостоятельность и независимость участников расчетов. Электронные деньги являются неотъемлемым элементом нового типа общества и новых способов организации экономических отношений между людьми.

Актуальность темы

дипломной работы заключается в том, что феномен электронных денег еще недостаточно изучен. Процесс развития и внедрения электронных денег в широкий оборот должен быть теоретически обоснован и направлен по наиболее выгодному для человечества руслу.

Целью работы является определение сущности электронных денег, их влияния на экономику страны, выявление их перспектив развития.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

выявить сущность электронных денег и дать их определение посредством анализа мнений авторитетных ученых;

поскольку сущность проявляется через выполняемые функции, то необходимо исследовать функции электронных денег и их виды;

определить, как влияет предложение электронных денег на показатели денежной массы и денежно-кредитную политику страны в целом;

выявить проблемы, связанные с функционированием электронных денег, и обозначить перспективы их внедрения в систему платежей и расчетов в России;

на примере российского коммерческого банка «АВАНГАРД» рассмотреть особенности проведения операций с участием электронных денег, а также то, как происходит работа с платежными терминалами.

В первой главе рассматривается сущность электронных денег, дается их определение, выявляются функции и виды. После определения понятия и сущности электронных денег характеризуется их место и роль в денежной массе, а также их влияние на экономическую политику страны (в частности, денежно-кредитную политику).

Во второй главе рассматриваются особенности осуществления банковских операций с использованием электронных денег на примере российского ОАО АКБ «АВАНГАРД». Приводится довольно подробное описание осуществляемых операций, а также схемы осуществления взаимодействия участников системы электронных денег (с иллюстрациями). Характеризуются особенности работы с платежными терминалами компании-партнера «Элекснет».

В третьей главе сначала рассматриваются вопросы обеспечения электронных денег, затем проблемы, возникающие на пути их распространения, проблемы при осуществлении Интернет-платежей, а также правовые вопросы регулирования функционирования электронных денег.

При написании работы использовалась учебная литература отечественных и зарубежных авторов, материалы периодических изданий, электронные ресурсы, а также информация, полученная из документации ОАО АКБ «АВАНГАРД» и личных бесед с сотрудниками.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1.Виды и функции электронных денег Проблемы развития электронных денег и новых электронных платежных систем в современной зарубежной научной литератре исследуются со второй половины 1990;х гг. К числу фундаментальных исследований относятся работы М. Вудфорта, Ч. Гудхарта, Г. Селджина, Б. Фридмэна, Б. Шмита, Л. Уайта и др. В большинстве зарубежных исследований электронные деньги рассматриваются в рамках традиционной функциональной денежной теории. В результате, в основе признания электронных денег в качестве новой разновидности денег лежит широта принимаемости их в качестве средства платежа. В последние годы проблемы происхождения и развития электронных денег стали дискуссионными темами и в отечественных научных исследованиях. Причем основное внимание уделяется отличительным особенностям электронных денег в сравнении с другими платежными инструментами. Следует отметить работы В. А. Кузнецова, Е. И. Платонова, А. В. Шамраева и др., в которых делались попытки определить основные элементы новизны электронных денег. В основе таких исследований лежат в большей степени нормативно-правовые характеристики электронных денег как нового платежного инструмента, а не экономические аспекты организации их эмиссии и оборота.

Понятие электронных денег и в отечественной, и в зарубежной литературе трактуется неоднозначно. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные [36, с.86]. Электронные деньги определяются как финансовый продукт, так и как платежный инструмент. При этом электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами [28, с.80]. Другие авторы полагают, что под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства [20, с.78]. Наряду с этим электронные деньги рассматриваются как денежное обязательство эмитента или как кредитное обязательство [2, с.224]. Существует мнение, что электронные деньги это форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей [5, с.33]. Однако во всех этих подходах проявляется единство во мнении, что электронные деньги являются неотъемлемой и объективной характеристикой формирующейся информационной экономики [21, с.46]. В связи с множеством определений возникает необходимость определить сущность электронных денег.

Большинство авторов считают, что электронные деньги, сочетая в себе свойства баковских депозитов и банкнот, выходят на качественно новый уровень развития кредитных денег, и это позволяет назвать их новой формой кредитных денег [33, с.1]. Электронные деньги соответствуют всем признакам кредитных денег, к которым относятся [15, с.40]: срочность, гарантированность, исполнение функций средства обращения и платежа, метод эмиссии как метод введения в обращение, возвратность, разменность. Как новая форма кредитных денег, они появляются не из обращения, как это происходило с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.

Однако для эффективного функционирования электронного денежного обращения особую значимость приобретает толкование правовой природы электронных денег, которая еще недостаточно исследована [8]. Детальный анализ правовой природы электронных денег дан в работе [42, с.38−41.]. По мнению автора, «электронные деньги по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента, выполняющими субститутивную функцию в отношении денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами, возникших в результате совершаемых в результате совершаемых им сделок» [42, с.39].