Добровольное медицинское страхование

Наиболее показательным примером страны, где применяется этот вид страхования, являются Соединённые Штаты Америки. И хотя США — не Европа, специфика добровольной формы медстрахования становится наиболее понятной при ознакомлении с их опытом.

В практике США не принято считать, что «ремонт» организма чем-то отличается от ремонта автомобиля, бытовой или иной техники, и медицинские услуги населению оказываются почти исключительно на рыночной основе. Ни федеральная конституция, ни конституции штатов не содержат каких-либо обязательств перед гражданами в плане охраны их здоровья.

В массовом порядке добровольное медицинское страхование в США возникло в период Великой депрессии 1929;1933 годов. Тогда же и сформировались две крупнейшие некоммерческие страховые организации — Синий Крест, обеспечивающий своих клиентов в основном стационарной помощью, и Синий Щит, занимающийся амбулаторно-поликлиническими услугами. Общее же число коммерческих частных страховых учреждений, занимающихся страхованием здоровья, перевалило в стране за полторы тысячи.

В настоящее время примерно 65% трудоспособного населения охвачено коллективным частным страхованием с участием работников и работодателей, 12%, прежде всего лица свободных профессий, застрахованы в частном индивидуальном порядке, для примерно такого же количества людей существует частное страхование с участием государственных органов власти. Относится это к служащим, где работодателем выступает государство. Около10% трудоспособного населения страховых договоров не имеет, так как их доходы превышают планку, необходимую для социальной защиты.

Крупные корпорации в целях избежания затрат на посредников в виде страховых компаний, часто прибегают к самострахованию своих рабочих.

Размеры страховых взносов по добровольному страхованию устанавливаются не государственными органами власти, а самостоятельно страховой медицинской организацией и зависят в каждом конкретном случае от качества страховых рисков, правил страхования, принятых конкретным страховщиком, стоимости медицинских и других услуг, числа застрахованных и т. д. Процедура определения рисков и соответственно взносов зависит не от уровня доходов застрахованного, как в случае обязательного медицинского страхования или бюджетного налогообложения, а регулируется теорией актуарных расчётов Математические расчёты для обоснования страховых взносов. Естественно, что для молодых работников, имеющих самую низкую вероятность заболеть, устанавливаются низкие ставки страховых взносов, и наоборот для возрастных групп с высокой степенью вероятности страхового случая существует и соответствующий уровень взносов. Такая же ситуация наблюдается и в отношении профессиональной принадлежности, что имеет серьёзное значение для участвующих в страховании. При исчислении страхового взноса также учитывается образ жизни и индивидуальное здоровье страхуемого.

Важнейшими инструментами страхового метода финансирования здравоохранения служат индивидуальный учёт и анализ средств, израсходованных каждым застрахованным на медицинские услуги за один год.

По сути дела, население Соединённых Штатов страхуется частными компаниями как популяция, из которой изъяты группы наиболее высокого риска — бедные и пенсионеры. При этом известно, что 70% расходов на здравоохранение в любой экономически развитой стране потребляется 10% населения, к числу которых принадлежат в первую очередь пенсионеры.

Для медицинского обеспечения бедных и пенсионеров в США существуют (за счёт бюджета) государственные программы Medicare, которой охвачены лица пенсионного возраста, и Medicaid, распространяющаяся на неимущих.

Система здравоохранения США не только высокотехнологически оснащённая, но и самая дорогостоящая в мире. Охрана здоровья здесь сильно отличается от практики европейского континента, носит технологический характер, основные усилия направлены на совершенствование медицинских технологий и изыскание новых лекарственных средств, в основе же управления лежит конкуренция и экономическая выгода, что и определяет дороговизну.

Что касается стран Центральной и Восточной Европы, то там существует несколько моделей организации медицинской помощи. В ряде из них финансирование осуществляется преимущественно из налоговых поступлений. К их числу принадлежат Албания, Латвия, Молдавия, Польша, Румыния. Взносы социального медицинского страхования являются основным источником финансирования здравоохранения в Чехии, Хорватии, Эстонии, Венгрии, Словакии, Словении. В странах Содружества Независимых Государств палитра ещё более пестра и не всегда даже поддаётся какой-либо классификации.