Реализация полномочий страхователя

• 1. РЕАЛИЗАЦИЯ ПОЛНОМОЧИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ
• 1.1 Главные субъекты страхования
• 1.2 Права и обязанности страхователя
• 1.3 Действия страхователя в зависимости от процедур осуществления страховых выплат
• 1.4 Случай замены страхователя
• 2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
• Задача 1
• Задача 2
• Задача 3
• Задача 4
• Задача 5
• Задача 6
• СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
• 1. РЕАЛИЗАЦИЯ ПОЛНОМОЧИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ

1.1 Главные субъекты страхования

Необходимым условием в страховании является наличие как минимум двух сторон — страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или иная страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают физические лица и юридические лица любой формы собственности.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страхователями признаются дееспособные физические лица и юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. В договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на другое (третье) лицо — выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Поэтому совместно со страхователем могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель пользуется правами и исполняет обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его просто проигнорировать.

Согласно пункту 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные последним, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на то, чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности.

Заключение

договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает также и страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования. Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, указанного в договоре, другим лицом, уведомив об этом письменно страховщика. Но, к примеру, по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица.

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). В законе о страховании (ст. 5) застрахованное лицо — участник любого договора страхования. Это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, т. е. выгодоприобретатель Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным лицом могут быть как страхователь, так и выгодоприобретатель. В этом случае застрахованное лицо обладает правами и обязанностями страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется в договоре.

Страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию (ст. 95 8 ГК РФ). Законодательство о страховании предусматривает возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью.

1.2 Права и обязанности страхователя

По договору страхования страхователь имеет право на:

— получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

— изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

— досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя делятся на преддоговорные и возникающие в ходе действия договора.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске. Выплата страховых премий в размере и порядке, определенных в договоре, является первой правовой обязанностью страхователя в период действия договора. В течение срока действия договора страхователь обязан сообщать страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса. В период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

— принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

— в установленные сроки известить о происшествии страховщика;

— подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;

— при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении;

— дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также вести расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба. [3]

1.3 Действия страхователя в зависимости от процедур осуществления страховых выплат

Существуют следующие варианты развития событий при осуществлении выплат в страховом случае:

— Нормальная процедура осуществления страховых выплат

— Процедура осуществления страховых выплат в случае банкротства основного страховщика;

— Отказ в страховой выплате.

Нормальная процедура осуществления страховых выплат в страховом пуле представлена на рис. 1, а в случае банкротства — на рис. 2.

Действия страхователя при наступлении страхового случая

1 Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.

2 Одновременно с этим известить Страховщика о наступившем событии по телефону.

3 Получить от компетентных органов соответствующие документы.

4 В письменном виде подать заявление о страховом событие по форме, установленной страховщиком.

Рис. 1 Нормальная процедура осуществления страховых выплат Страховой пул — временное объединение страховщиков с целью взятия на свою ответственность значимого дорогостоящего объекта страхователя.

Рис. 2 Процедура осуществления страховых выплат в случае банкротства основного страховщика [6]

Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций:

1 В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 184 настоящего Федерального закона.

2 Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, прекратившимся по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 185 федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.

3 Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

· совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

· совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

· получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

· другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Действия страхователя при отказе в выплате представлены на рис. 3

Рис. 3 Действия страхователя при отказе в выплате

страхование выплата банкротство страховщик

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

1.4 Случай замены страхователя

В договоре страхования имущества возможна замена страхователя.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам [6]:

a) В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.

b) В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

c) Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

d) При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Задача 1

Определите страховое возмещение при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска. Рассчитайте размер второго риска. Сделайте выводы по системам возмещения.

Страховая оценка имущества — 65 т.р.

Страховая сумма — 32 т.р.

Материальный ущерб составил — 39 т.р.

Решение:

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

СВ = СС*У/СО, (1)

где СВ — величина страхового возмещения, руб.;

СС — страховая сумма по договору, руб.;

У — фактическая сумма ущерба, руб.;

СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

СВ = 32*39/65=19,2 т.р.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверхстраховой суммы (второй риск) не возмещается.

Т.к. имущество застраховано по системе первого риска на сумму 32 т. р. ущерб возник в размере 39 т. р., тогда страховое возмещение выплачивается в сумме 32 т. р.

Размер второго риска составит 39−32=7 т.р.

Вывод: Страховой компании в данном случае было бы выгоднее использовать систему пропорциональной ответственности.

Задача 2

Определите размер страхового платежа и страхового возмещения.

Предприятие застраховало свое имущество по полной стоимости сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 600 т.р. Ставка страхового тарифа — 3,2% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%», при которой предоставляется скидка к тарифу 2%. Фактический ущерб страхователя — 300 т.р.

Решение:

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью.

В данном случае ущерб составляет 300/600=0,5 или 50% от страховой суммы, значит, страховщик не освобождается от ответственности.

Размер страхового ущерба будет равен сумме ущерба, т. е. 300 т.р., т.к. ущерб составляет более 1% от страховой суммы.

Рассчитаем размер страхового платежа исходя из тарифа 3,2% и страховой суммы 600 т.р.:

600*3,2/100=19,2 т.р.

Определим размер предоставленной страхователю скидки со страхового платежа:

19,2*2/100=0,384 т.р. или 384 руб.

Рассчитаем подлежащий предприятием уплате размер страхового платежа с учетом скидки:

19,2−0,384=18 816 руб.

Задача 3

Для анализа состояния и уровня страхования по отдельным регионам в таблице представлены следующие данные:

Необходимо определить наименее убыточный регион по показателям:

— Частота страховых случаев;

— Коэффициент кумуляции риска;

— Тяжесть ущерба;

— Убыточность страховой суммы.

Проведите сравнительный анализ этих показателей.

Решение:

Частота страховыхй случаев (Кс) — показатель, отражающий степень (процент) повреждения объектов страхования в результате наступления страховых событий. Определяется как отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов:

Кс=Ч/О, (2)

где Ч — число страховых случаев;

О — количество застрахованных объектов.

Регион А: Кс=1367/5063=0,27 или 27%.

Регион Б: Кс=1308/3120=0,42 или 42%.

Коэффициент кумуляции риска (Кк) — показатель, характеризующий сосредоточение рисков в пределах ограниченного пространства в единицу времени, т. е. опустошительность страхового случая. Определяется как отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев:

Кк=М/Ч, (3)

где М — число пострадавших объектов, ед.

Регион А: Кк=1435/1367=1,05.

Регион Б: Кк=1506/1308=1,15.

Коэффициент ущерба (Ку) — показатель, характеризующий степень утраты стоимости застрахованных объектов вследствие страховых случаев в пределах установленной страховой суммы. Определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:

Ку=В/См, (4)

где В — сумма выплаченного страхового возмещения;

См — страховая сумма по всем поврежденным объектам.

где В — сумма выплаченного страхового возмещения, руб.;

См — страховая сумма по всем поврежденным объектам, руб.

Тяжесть риска (Тр) — показатель, отражающий средний уровень потерь страховых сумм по всем объектам в результате наступления страховых случаев. Определяется отношением средней страховой суммы на один пострадавший объект (Со = СмМ) к средней страховой сумме на один застрахованный объект (Сс):

Тр=Со/Сс. (5)

Подставив значения коэффициента ущерба Ку и тяжести риска Тр в формулу расчета тяжести ущерба Ту, можно получить упрощенный расчет тяжести ущерба, соответствующий его сущности:

Ту = Ку * Тр. (6)

Регион А:

Ку=11 616/145205=0,08 или 8%;

Тр=145 205:1435/145 205:5063=101,19/28,68=3,53.

Ту=0,08*3,53=0,282 или 28,24%.

Регион Б:

Ку=4950/24 750=0,2 или 20%;

Тр=24 750:1506/24 750:3120=16,43/7,93=2,07.

Ту=0,2*2,07=0,414 или 41,4%.

Убыточность страховой суммы (Ус) — экономический показатель деятельности страховщика, позволяющий сопоставить его расходы на выплаты с объемом ответственности. Определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования (в руб. на каждые 100 или 1000 руб. страховой суммы):

Ус=В/С*100, (7)

где 100 — единица измерения в страховании, 100 руб.

Регион А: Ус=11 616/145205*100=8 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Регион Б: Ус=4950/24 750*100=20 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Представим полученные коэффициенты в таблице и сравним их.

Вывод: Наименее убыточным регионом является регион А

Задача 4

Рассчитать коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и выбрать наиболее финансово устойчивую страховую компанию.

Страховая компания № 1 имеет страховые платежи 5800 млн руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 49,0 млн руб., выплаты страхового возмещения — 4700 млн руб., расходы на ведение дела — 520 млн руб.

Страховая компания № 2 имеет страховых платежей 4800 млн руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 44 млн руб., расходы на ведение дела — 535 млн руб., выплаты страхового возмещения — 2300 млн руб.

Критерием выбора наиболее финансово устойчивой страховой компании является коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.

Решение:

Рассчитаем коэффициенты финансовой устойчивости страхового фонда по формуле:

(8)

где D — доходы,

P — расходы,

З — сумма средств запасных фондов.

Для страховой компании № 1:

или 112,05%, т. е. доходы и запасные фонды превышают расходы на 12,05%.

Для страховой компании № 2:

или 170,86%, т. е. доходы и запасные фонды превышают расходы на 70,86%.

Таким образом, страховая компания № 2 обладает болшей финансовой устойчивостью.

Задача 5

Определите собственное участие страховщика (цедента) в покрытии риска и сделайте вывод о состоянии квотного перераспределения.

Данные для расчета. Портфель цедента состоит из 3 однородных групп страховых рисков, страховых суммы по которым составляют 500, 750 и 1200 тыс. руб. Максимальный уровень собственного участия страховщика — 600 тыс. руб. Квота 20% страхового портфеля передана в перестраховании.

Следовательно, по трем однородным группам риска перестраховщик получил:

500*20/100=100 т.р.,

750*20/100=150 т.р.,

1200*20/100=240 т.р.

Собственное участие цедента в покрытии риска составит:

500−100=400 т.р.;

750−150=600 т.р.;

1200−240=960 т.р.

Вывод: в первой группе риск оказался излишне перестрахованным, так как первоначальная страховая сумма в этой группе 500 т.р. была ниже установленного для данного портфеля лимита собственного участия цедента (600 т.р.).

Вместе с тем страховая сумма по третьей группе риска даже после заключенного договора квотного перестрахования превышает лимит собственного участия цедента.

Только в отношении второй группы риска квотное перестрахование при норме 20% повлекло за собой снижение страховой суммы до 600 млн руб., т. е. до принятого норматива.

Задача 6

Для страхователя в возрасте 41 год, заключившего договор смешанного страхования жизни сроком на 4 года (норма доходности 7%, страховая сумма 60 000 руб.) рассчитать единовременную брутто-ставку и сумму страховой премии. Доля нагрузки в брутто-ставке — 10%.

Решение:

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке n лет в расчете на 100 руб. страховой суммы (nEx) определяется по формуле:

(9)

где

х+n — число лиц, доживающих до возраста (берется из таблицы);

l х+n — число лиц, подлежащих страхованию;

Vn= - дисконтный множитель.

Брутто-ставку определим по формуле:

(10)

где fдоля нагрузки в структуре тарифа.

;

%.

Страховая премия составит:

60 000*2,15/100=1626 руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009);

2 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.05.2011) «О несостоятельности (банкротстве)» (принят ГД ФС РФ 27.09.2002).

3 Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. — М.: Издательство БЕК, 2008. — 768 с.

4 Шахов В. В. Страхование/Под. ред. Шахова В. В., Ахбледиани А. И. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 652 с.

5 Щербаков В. А. Страхование. — М.: КНОРУС, 2007. — 469 с.

6 Страхование//Веб-сайт http://www.strahovka.tj/