Анализ кредитного продукта «бизнес-старт»

Сравнение программ кредитования малого и среднего бизнеса в России с кредитным продуктом «Бизнес-Старт».

Малый и средний бизнес продолжает развиваться в России, количество открывающихся компаний растет ежегодно, а вместе с ним растет и количество кредитов, которые служат для обеспечения эффективной работы данных фирм. Как уже было выявлено на этапе рассмотрения теоретических аспектов вывода новых продуктов на рынок, исследование рынка является первым и одним из ключевых этапов. В связи с этим рассмотрим, какие еще существуют программы кредитования малого и среднего бизнеса на рынке банковских услуг помимо рассматриваемого в данной работе «Бизнес-Старта» Сбербанка. Заранее отметим, что в данном анализе учитываются программы, которые уже существовали на рынке на момент выведения на него «Бизнес-Старта».

Спектр программ по кредитованию малого и среднего бизнеса довольно обширен — при возникновении вопроса о дополнительном финансировании, предприниматель довольно легко может сориентироваться в кредитных продуктах, предлагаемых банками, и выбрать подходящий для него по таким параметрам как процентная ставка, срок кредитования, наличие залога и поручительства, максимальная сумма кредита и так далее. Самыми популярными банками с точки зрения количества обращений предпринимателей и маркетингового продвижения являются Сбербанк, ВТБ24, БАЛТИНВЕСТБАНК, Банк Москвы, Банк Санкт-Петербург и Уралсиб. Кредиты упомянутых банков направлены на удовлетворение всего спектра потребностей, возникающих у предпринимателей — пополнение оборотных средств, закупка оборудования и так далее, и представляются в виде простых кредитов, овердрафтов и кредитных линий.

Одним из главных конкурентов Сбербанка на кредитном рынке России является банк ВТБ. Рассмотрим программы кредитования малого и среднего бизнеса в банке «ВТБ24». Среди них можно перечислить семь основных кредитных продуктов, представленных для удобства в виде сравнительной таблицы ниже:

Таблица 10.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса в банке «ВТБ24».

В соответствии с данными, представленными в данной таблице, в общем и целом процентные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса ниже, чем у Сбербанка. Единственным кредитным продуктом, выделяющимся из общей массы, является кредит «Коммерсант» — 23.3% в сравнении со средним значением в 10.95%. Данное явление обусловлено условиями предоставления данного кредита и его целевого назначения. Также все кредиты выдаются в рублях, за исключением кредита «На залоговое имущество». Таким образом, многие кредиты банка «ВТБ24» на развитие малого и среднего бизнеса отличаются довольно выгодными условиями от «Бизнес-Старта», главным образом за счет процентных ставок.

Теперь обратимся к кредитным продуктам самого Сбербанка, которые на данный момент предлагаются малому и среднему бизнесу, в их состав входят следующие программы кредитования:

Таблица 11. Программы кредитования малого и среднего бизнеса в банке «Сбербанк России».

Таким образом, в результате сравнения кредитных продуктов Сбербанка для малого и среднего бизнеса получаем следующие результаты. Во-первых, «Бизнес-Старт» обладает второй по величине процентной ставкой среди рассмотренных кредитных продуктов, его опережает только кредит «Доверие», который был запущен на рынок банковских услуг задолго до рассматриваемого нами «Бизнес-Старта». Предположим, что данная величина процентной ставки связана с определенными рисками банка в связи с работой с начинающими предпринимателями в сфере франчайзинга. Во-вторых, среди кредитов, имеющих верхнюю границу предоставляемых ссуд, «Бизнес-Старт» является самым крупным. В-третьих, он характеризуется средней по величине скоростью погашения — при максимуме в 10 лет у «Бизнес-Недвижимости», у анализируемого в данной работе кредитного продукта максимальный срок погашения — 5 лет. По информации, полученной из множественных интернет-источников, предоставляющих информацию о кредитах малому и среднему бизнесу, наиболее популярными являются «Доверие» и «Бизнес-Старт». Однако их можно сравнивать только по представленным в таблице характеристикам, так как нельзя назвать один из них более выгодным в связи с различием в целевом назначении. И наконец, в-четвертых, по полученным данным оформление кредита по программе «Бизнес-Старт» может занять гораздо большее количество времени, чем оформление прочих кредитов, к примеру «Доверие», «Экспресс-Авто» и «Экспресс-Актив» могут быть оформлены в течение 3х дней, в то время как остальные перечисленные кредитные продукты характеризуются неопределенным сроком оформления. Тем не менее, нельзя на основании последней перечисленной характеристики, а именно срока оформления кредита, судить о выгодности того или иного продукта, так как решение об открытии собственного дела определенно не приходит в головы клиентам стихийным образом, они тщательно обдумывают этот серьезный шаг.