Технология осуществления платежей предусматривает следующие этапы работы

Подготовка платежных документов.

На данном этапе клиент представляет в банк платежные документы установленной формы. При этом он выводит на экран ПЭВМ электронную форму документа и заполняет в ней реквизиты согласно наименованиям полей. После заполнения документа клиент распечатывает платежный документ; первые экземпляры подлинных платежных документов с печатью и подписями клиент направляет в банк в сроки, регламентированные соответствующими подразделениями банка. При этом клиент несет ответственность за то, что каждый электронный платежный документ, подготовленный для передачи в банк, должен соответствовать подлинному платежному документу.

Контроль, подписание и передача на отправку.

Автоматический контроль правильности заполнения электронных платежных документов осуществляется в два этапа — на этапе заполнения документа клиентом и на этапе приема документов компьютером банка. При заполнении документа осуществляется автоматический контроль его даты и номера, а также проверка на присутствие обязательной информации в соответствующих полях документа.

На этапе приема документов компьютером банка осуществляется автоматический контроль соответствия электронной подписи содержимому документа, правильности указанного номера счета клиента, контроль на дублированные документы, проверка платежных реквизитов и наличия средств на счете.

В случае несовпадения каких-либо данных никакие операции по документу в банке не проводятся и документ подлежит возврату клиенту для повторного оформления. Ссылку на такие платежные документы, включающую номер, тип, дату передачи документа и причину отказа, клиент получает в извещении об этапах прохождения документов.

После заполнения электронной формы платежного поручения клиентом осуществляется защита пакета документов от несанкционированного доступа и отправка его в банк по каналам связи. Временной режим.

Клиент может установить круглосуточную связь с банком (программно-аппаратный комплекс банка будет находиться в режиме ожидания), причем активной стороной при налаживании связи и в процессе приема-передачи сообщений является клиент. Принятые от клиента пакеты документов и запросы проходят автоматическую обработку компьютером банка (при этом в соглашении между банком и корреспондентом обычно оговаривается, в какое время будет производиться обработка).

Выписка из расчетных (валютных, текущих, корреспондентских) счетов предоставляется клиенту по закрытию операционного дня банка.

При использовании этой системы может возникнуть ситуация, когда банк отказывается от исполнения электронного платежного документа по следующим основаниям:

• — несоответствие содержимого документа требованиям системы защиты от несанкционированного доступа;
• — неверно указан номер счета клиента;
• — недостаток средств для проведения операции на счете клиента;
• — отсутствие номера счета или наименования получателя, или неверно указаны платежные реквизиты.

Обычно аппаратные средства регламентируются банком и предполагают следующее:

Клиент (корреспондент) должен иметь компьютер с характеристиками, не ниже оговоренных банком (при этом совсем не обязательно иметь компьютер с самым совершенным процессором, обычно достаточно, чтобы он был IBM-совместимым); требования к операционной системе зависят от того, под какую систему была написана программа «Клиент-Банк»; обязательным условием является наличие русифицированного принтера. Система передачи данных в электронном виде предусматривает наличие модема для пересылки информации по телефонным линиям (одной из проблем, связанных с передачей данных по телефонным линиям, может стать плохое качество связи — устаревшее оборудование телефонных станций). Кроме этого оборудования, которым должен обладать корреспондент, банк предоставляет ему (на платной основе) программу «Клиент-Банк» и оборудование для электронной подписи документов. Например, это могут быть адаптер и элементы памяти «TOUCH MEMORY», представляющие собой микрочипы с зашифрованными в них данными (электронными подписями) руководителя и главного бухгалтера корреспондента.

Как правило, банк сам разрабатывает программу «Клиент-Банк», делая ее совместимой со своим «Операционным днем» и другими программами. Используя такую систему, корреспондент может эффективно работать со своим счетом, постоянно контролировать движение средств по корреспондентскому счету и наблюдать за ним. Еще одним преимуществом системы «Клиент-Банк» является возможность управлять счетом из любого места, где есть телефонная линия. В связи с тем, что подписывать платежные документы имеют право только лица, уполномоченные на это, можно осуществлять оперативное управление счетом практически из любого места, установив систему «Клиент-Банк» на компьютер типа Notebook со встроенным модемом и имея под рукой телефонную линию. Или, например, можно использовать систему «клиент-банк» в случае выхода из строя одного из компьютеров, установив за несколько минут дубликат программного обеспечения на другой компьютер.

Неудобством для корреспондента можно считать ситуацию, когда он имеет несколько корреспондентских счетов в разных банках и использует несколько систем «Клиент-Банк», хотя и этот минус можно исправить, используя интерфейс, позволяющий адаптировать несколько систем в одну.