Введение. 
Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт на примере Северо-Западного региона.

Развитие рынка платёжных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчётов наличными деньгами и развитию безналичных расчётов в области розничных платежей. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенное снижение издержек, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота. Оно ведёт к увеличению объёма привлечённых денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

История и этапы технологического развития банковских карт

Банковские карты в последнее время получили широкое развитие. В Таблице 1 представлены определения банковской карты в трудах экономистов.

Таблица 1.

Характеристика банковской карты.

Источник: Калинин, Н. В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. — 304 с. Калинин, Н. В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. — 304 с.

В соответствии с представленной таблицей 1 целесообразно сформировать собственное обобщающее определение понятия банковской карты — это персонифицированный платежный инструмент в форме пластиковой банковской карты, который позволяет ее держателю (владельцу) возможность безналичной оплаты товаров (услуг) как магазинах сетевой торговли, так и в малых предприятиях; а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.

История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.

Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.

Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.

В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.

В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.

Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.

Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.

Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.

Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.

Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950;х гг.

Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.

Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.

Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.

Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте — номер карты, тип и срок действия Деньги, кредит, банки: Учебник / Е. А. Звонова, М. Ю. Богачева, А. И. Болвачев; Под ред. Е. А. Звоновой. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. — 592 с.

В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт в системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя.

Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.

В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.

Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».

В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649 $).

Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».

В 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA. В это время их конкуренты дают международное название своему продукту — MasterCard Всяких Ю. В., Мартынюк В. Ю. Анализ динамики развития и выявление основных проблем рынка банковских карт в России на современном этапе // Экономика, социология и право. 2015. № 2.

Эволюция и стремительное развитие банковских пластиковых карт было во многом обусловлено технической эволюцией, позволяющей производить (эмитировать) более дешевый продукт, участие человеческого труда в проведении трансакций по которому имеет тенденцию к уменьшению.

Развитие, совершенствование и, в конечном счете, удешевление выпуска и обращения пластиковых карт обусловлено межбанковской конкуренцией, т. е. борьбой за платежеспособных клиентов. Рассмотрим более подробно технологический аспект данного процесса.

Карты со специальной магнитной полосой появились в 60-х гг. XX века. Идентификационная информация на такой карте хранится на трех дорожках указанной полосы. Первая из них содержит до 79 численно-буквенных символов, включая знаки начала, разделения и окончания потока информации.

Информация, содержащаяся на первой полосе магнитной ленты, представлена в таблице 2.

Таблица 2.

Информация, содержащаяся на первой полосе магнитной ленты.

Источник: Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. — 2013. — № 10. — С. 311−314 Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. — 2013. — № 10. — С. 311−314.

Каждая цифра служебного кода несет важную информацию.

Первая — характеристика использования (национальная, международная и т. д.); вторая — индикатор условий авторизации, третья — специальные ограничения на виды операций (в части наличной / безналичной оплаты).

Вторая дорожка включает в себя исключительно цифровую информацию, которая дублирует первую дорожку. Максимальное число символов, содержащихся в третьей дорожке — 107. Её данные используются для работы с банкоматами, т. е. необходимость в использовании ограничивается только банковской сферой.

Таким образом, для организации обращения бонусных карты в торговых сетях отсутствует необходимость в третьей дорожке. Для характеризации типов магнитных полос используется технический термин «коэрцитивность», под которым понимается «способность магнита удерживать постоянный магнетизм, если магнит помещен в магнитное поле обратного направления». Коэрцитивность измеряется напряженностью обратного поля, требуемой для уменьшения намагниченности полностью намагниченного магнита до нуля.

Карты с низким значением легче размагнитить, т. е стереть имеющуюся информацию при нахождении рядом с приборами, создающими магнитное поле (напр. сотовые телефоны, микроволновые печи и т. д.). Полоса таких карт имеет обычно коричневый цвет, а сами они по причине низкой надежности уже не используются в банковском деле (они находят применение в сферах деятельности, не требующих длительного их использования: при выдаче одноразовых пропусков, краткосрочных карт лояльности и т. д.).

Кредитные организации эмитируют более надежные карты с высоким значением показателя коэрцитивности — от 2750 до 4000 Oe. Магнитная полоса обычно окрашена в черный цвет, однако современные технологии позволяют придать ей и иные цвета. Переход на качественно иную ступень технического развития производства и обращения пластиковых карт произошел в 1974 году, когда французский изобретатель Ролан Морено запатентовал чиповую пластиковую карту, т. е. карту в которой была вмонтирована специальная микросхема с электронной памятью.

Название чип сформировалось по аналогии с фишками в казино, которые нередко именовались как «чипы». Широко используемый в настоящее время термин смарт-карта (англ. умная карта) ввел в обращение сам патентообладатель.

Основными преимуществами смарт-карт перед картами с магнитной полосой — существенно более высокая защищенность от несанкционированного использования информации, а также долговечность при использовании (магнитная полоса со временем стирается).

Техническим решением, усовершенствовавшим изобретение Р. Морено, было создание в 1977 г. Мишель Угон (Honeywell Bull) смарт-карты со встроенным микропроцессором. По сути, такие карты являются миниатюрными компьютерами, включающими в себя операционную систему, разграничивающую доступ к информации:

• — доступ без введения каких-либо кодов;
• — доступ без кода к чтению информации по карточке, с требованием кода для совершения операций;
• — доступ к чтению и редактированию с помощью кода (или различных кодов);
• — информация доступна только для внутренних приложений (криптопрограммы).

Наличие микропроцессора позволяет сделать карту более универсальной, т. е. кроме банковских функций она может предлагать накопительные, бонусные программы, содержать данные о страховании человека и т. д.

Кроме того, практически все операции по карте могут производиться в режиме off-line, т. е. без обращения к банку эмитенту. В таком случае необходимые расходно-приходные операции будут отражены непосредственно в памяти карты. С точки зрения развития технологий необычное решение предложила Toshiba, которое ограниченно используется в системе VISA. Её особенностями является наличие дисплея и портативной клавиатуры. Понятно, что стоимость такого гаджета существенно выше традиционных.

При этом, для наиболее продвинутых пользователей наверняка удобнее совершать расчеты с использованием современных широкоэкранных смартфонов Булатова А. И., Рахматуллина А. Р. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). — Пермь: Меркурий, 2014. — С. 56−59.

В этой связи, по нашему мнению, перспективы массового использования таких «суперсмарт-карт» не являются однозначными. В настоящий момент существует мировой стандарт по техническим характеристикам и габаритным размерам эмитируемых банковских пластиковых карт Калинин, Н. В. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс]: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. — 304 с.

Габаритные характеристики стандартных банковских пластиковых карт показано на рисунке 1.

Рис. 1. Габаритные характеристики стандартных банковских пластиковых карт Кочергин Д. А. Электронные деньги: учебник. — М.: Маркет ДС, 2011. — 424 с.

Использование всех типов карт подразумевает дистанционную проверку обоснованности совершения трансакции. Для этого клиент проходит процедуру аутентификации, под которой подразумевается проверка логического равенства: Лицо, совершающее операцию (ЛСО) = клиент банк Х, владеющий определенным счетом. Теоретически для этого используется трехфакторная модель:

• — проверка (аутентификация) принадлежности пластиковой карты банку Х;
• — проверка ЛСО на предмет владения уникальными знаниями;
• — проверка ЛСО на предмет владения уникальными особенностями (биометрические параметры, личная подпись).

На практике обычно используется только первые два фактора, третий, особенно в части биометрических данных (формы роговицы глаза, отпечаток пальца и т. д.) используется достаточно редко.

Первый фактор данной модели проверяется путем обмена данными между считывающим устройством (POS-терминалы, англ. Point Of Sale — точка продажи), получающим информацию с карты и хостом эмитента. Для исполнения второго фактора модели используется PIN-код (Personal Identification Number — личный идентификационный номер). Он набирается в цифровом формате и содержит от 4 до 12 разрядов.

На практике обычно применяется четырехзначный PIN-код. С формальной точки зрения вариативность данного пароля относительно невелика — 10 000 комбинаций, однако, c учетом невозможности подключения системы массового подбора пароля, такой криптозащищенности обычно достаточно. В качестве меры, исключающей механический перебор паролей, используется ограничение числа попыток введения PIN-кода (обычно 3−5), после чего банкомат изымает карту. В таком случае возврат происходит только в офисе банка владельцу при предъявлении идентифицирующего документа (паспорта) Деньги, кредит, банки: Учебник / Е. А. Звонова, М. Ю. Богачева, А. И. Болвачев; Под ред. Е. А. Звоновой. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. — 592 с.

Схема осуществления транзакции в общем виде представлена на рисунке 2.

Рис. 2. Схема осуществления транзакции в общем виде Основы банковского дела: Учебник / Е. Б. Стародубцева. — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. — 288 с.

Существует два основных вида осуществления транзакций в реальном времени или в удаленном режиме (on-line или off-line). Во втором случае решение принимается POS-терминалом в соответствии с имеющей информацией на карте. В таком случае повышается риск неодобрения банком совершения платежа в будущем, когда покупатель уже покинет магазин. В связи с этим данные транзакции проводятся по большей части с микропроцессорными картами, которые несут в себе информацию о доступном лимите, возможности кредитования и т. д. При принятии решения в режиме on-line ответственность в случае возникновения спорных ситуация (мошенничество и т. д.) возлагается на банк-эмитент.

Таким образом, с торговым предприятием осуществляет все расчеты обслуживающий банк, который, в свою очередь должен получить возмещение от банк-эмитента.

В настоящее время применяется два основных алгоритма SMS (Single message system, англ. — единичная система сообщения) либо DMS (Dual message system, англ. — двойная система сообщений). В первом случае обслуживающий банк и банк-эмитент направляют друг другу авторизационые сообщения, на основании которых производятся погашения проведенных операций. Во втором случае сообщения о необходимости проведения расчетов передаются в платежную сеть, которая перенаправляет их в банк-эмитент для оплаты.

В настоящее время предпочтение отдается второму алгоритму построения коммуникаций между расчетным и обслуживающим банком. Исходя из вышеизложенного, необходимо отметить, что система использования пластиковых банковских карт является сложным высокотехнологичным механизмом, претерпевшем значительные эволюционные изменения Троцкая Н. А. Платежные системы на российском рынке банковских карт // Молодой ученый. — 2013. — № 11. — С. 475−477.

Основные этапы развития банковских карт на территории России показано в таблице Таблица — Основные этапы развития банковских карт на территории России.

Таким образом, видно, что банковские карты имеют свою длинную истории. Современный рынок банковских карт постоянно обновляется разного рода новшествами. Основной движущей силой этого является возрастающий уровень конкуренции, заставляющий участников платежного оборота (в первую очередь платежные системы, а также банки-операторы, банки-эмитенты и т. д.) внедрять более прогрессивные и удобные банковские продукты, связанные с использование пластиковых банковских карт.

С другой стороны, необходимо отметить, что в настоящее время пластиковые карты являются достаточно совершенными, а дальнейшее технологическое развитие в некоторых аспектах (создание «мега» смарт-карт) кажется уже излишним.