Зарубежный опыт имущественного страхования

имущественный страхование договор россия Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет — 8%, Швейцарии — 7,5%, ФРГ и Нидерландах — около 6%. Развитая система страхования сложилась в США. Важнейшими причинами этого являются частые и непредвиденные стихийные бедствия, большая склонность к предъявлению исков, жалоб, допустимые гонорары, выплачиваемые адвокатам истцами по присуждению возмещения ущерба, высокая платежеспособность населения, предприятий и государства.

У американцев страхование жилья — второй вид по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы.

Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются семь основных видов полисов.

Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20 — 30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения — до 5% стоимости дома.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого — большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

В Канаде широкое распространение получило страхование жилья от пожара на следующих условиях: «чистое страхование от огня»; «комплексное или расширенное страхование от огня и других опасностей»; «страхование от всех рисков». При страховании страховые организации учитывают объективную опасность пожара, которая зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий. Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная с личностью самого владельца жилья. Выяснению субъективной опасности придается особое значение, так как большой процент пожарных убытков происходит от поджогов. Поэтому при страховании жилья подробно выясняется финансовое положение страхователя, его отношение к имуществу, были ли у него случаи пожара ранее, а также состояние соседних строений.

Распространенным видом имущественного страхования в Швейцарии является страхование зданий и жилых помещений. Страховыми событиями, входящими в объем страховой ответственности страховщика, являются:

пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов (самолетов, спутников или их частей);

кража со взломом — кража, при которой преступные лица насильственно проникают в здание (или в одну из его комнат) или взламывают хранилище и др. К краже со взломом приравнивается и кража, при которой преступники проникают в помещение, используя подлинные ключи или код, которыми они завладели в результате хищения или разбойного нападения;

ограбление — кража, сопровождаемая угрозами или применением силы по отношению к страхователю, проживающим с ним членам семьи или работающему у него в доме обслуживающему персоналу. К ограблению относится и кража, при которой преступникам не может быть оказано сопротивление вследствие смерти, обморока, беспомощности или несчастного случая;

затопление — событие, вызванное просадкой грунта, плохим строительным фундаментом (грунтом), ошибками в строительных конструкциях, а также в результате эксплуатации искусственных холодильных и морозильных установок. Сюда включается и затопление жидким топливом при заполнении трубопроводов (или во время инспекционных проверок);

повреждение остекления (бой) — событие, произошедшее в здании, помещениях, используемых страхователем или членами его семьи. Страхованию подлежат повреждения остекления зданий (учитывается плексиглас и другие сходные искусственные материалы, используемые вместо стекол). В круг объектов включаются раковины, ванны, унитазы, биде и т. п. При этом событии возмещается ущерб, вызванный перестановками, неправильным затягиванием болтов, монтажом или другими подобными работами.

Может применяться скользящее страхование по новой стоимости. Это такой метод, при котором страховая сумма на год со стабильным уровнем цен служит основой для расчета премии. Чтобы сделать поправку на повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов премии применяют так называемые контрольные коэффициенты, которые устанавливает и публикует статистическое ведомство.

За последние годы в зарубежной практике страхования получило развитие страхование от повреждения водой. Граждане, проявляя заботу о своем жилье, заявляют страховщику о намерении осуществить страхование от этого события. Как показывает история, страхование от убытков при пользовании водопроводами возникло в Германии в 1886 г. Возникновение этого вида страхования объясняется всеобщим распространением системы водоснабжения жильцов, а также ростом больших городов. Имеется в виду утечка воды из проржавевших водопроводных труб и других систем, связанных с использованием воды, — радиаторов, установок по подогреванию воды, кондиционеров и т. п. Убытки в европейских странах в связи с этим риском составляют в последние годы многомиллионные суммы. Такие убытки связаны не только с затратами, например, на замену труб, но и с последствиями такой утечки. Это могут быть повреждения имущества, зданий, сооружений, нарушение производственных процессов и, в конечном итоге, ущерб, нанесенный третьим лицам.

К причинам возникновения убытков обычно относят:

• * ошибки в проектировании;
• * эксплуатационные упущения;
• * нарушение имеющихся инструкций;
• * ошибки, допущенные при установке соответствующих агрегатов;
• * недостаточные профилактические мероприятия;
• * изменения, связанные с поступлением воды (повышение давления, химический состав воды).

Характерными для этого вида страхования мероприятиями по управлению риском являются установление риска, оценка, контроль за риском. Установление риска предусматривает систематическое инспектирование риска, анализ эксплуатационных качеств систем водоснабжения. Оценка риска заключается в установлении максимально возможного убытка и анализе возможных последствий убытков. Контроль за риском предусматривает разработку превентивных мероприятий и мер по уменьшению убытка при его возникновении, а также принятие мер по недопущению возможного загрязнения воды, включая проникновение в питьевую воду токсических веществ, и анализ структурных и инженерных факторов, в том числе возможное внесение усовершенствований.

При установлении риска учитываются как физические, так и моральные факторы. Анализ рисков основывается на данных компании, по которой производится установление риска, и включает в себя следующие показатели: наличие ценностей и их распределение по различным помещениям, возможные объекты совершения преступлений; положение компании на рынке (оборот бизнеса, конкурентоспособность, внутренние факторы); информацию по убыткам, которые имели место раньше, с указанием причин возникновения убытков; меры, предпринятые для устранения причин, вызвавших возникновение убытков.

В США развито страхование от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются часто и их страхование является необходимостью.

После анализа общего состояния противопожарного страхования за Тарифы по страхованию недвижимого имущества основываются главным образом на статистических данных страховых обществ. Итоги страховой деятельности отдельных обществ по различным категориям строений суммируются объединениями страховщиков, и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, обязательного для всех страховых обществ, состоящих членами тарифного объединения. За нарушения тарифов налагаются штрафы.

Тарифы обычно подразделяются на общие и специальные. Специальные тарифы устанавливаются для определенных категорий строений, при страховании которых вероятность наступления страхового события достаточно велика. Общие тарифы подразделяются на городские и сельские. Относительно риска пожара все города, кварталы и селения подразделены на классы по степени огнеопасности. Каждый класс, в свою очередь, подразделяется на более мелкие группы. Для разбивки городов на классы учитывается совокупность признаков, характеризующих огнеопасность городов, в частности: преобладающий род построек и покрытия, распланировка улиц, площадей и строений, противопожарные мероприятия, климатические и метеорологические условия, занятия населения и многие другие.

Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Экономическими регуляторами выступают меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы финансово-кредитной системы.

Во Франции контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, осуществляется комиссией страхового контроля, в Швеции — страховым инспекторатом. В США существуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В Канаде регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов. Правовые основы регулирования страхования недвижимости закладываются в федеральных законах о страховании. Так, во Франции правовое регулирование сосредоточено в страховом кодексе.

Основу государственного регулирования страхования жилья составляет утверждение типовых правил страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования жилья. Оно может иметь различную степень детализации: отсутствие деятельности органов надзора о предварительной проверке содержания договоров — Великобритания; предварительная проверка типовых договоров на факт наличия существенных условий — Франция; предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров с точки зрения всех условий — Германия. В таких странах, как Германия, Франция, договор без наличия существенных условий не имеет юридической силы. К этим условиям относятся страховые риски, страховые суммы и сроки действия договора страхования.

Изучение опыта зарубежного страхования окажет положительное влияние на развитие жилищного страхования в России. Безусловно, несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, общие тенденции развития страхования в развитых странах относятся и к нам, как субъекту международного страхового рынка.