Страхование от террористических актов или диверсии

Страхование от террористических актов или диверсии

Полис по страхованию терроризма/диверсии предоставляет защиту физических активов страхователя от актов терроризма и диверсии в соответствии со статьями 205 «Терроризм» и 281 «Диверсия» Уголовного Кодекса Российской Федерации.

В рамках страхования под актом терроризма понимается совершение действия или ряда действий с применением силы или насилия лицом или группой лиц. Причем это действие считается актом терроризма независимо от того, совершается оно в одиночку или от имени или совместно с организованной группой в политических, религиозных или идеологических целях, включающих намерение оказать влияние на органы государственного управления и/или для устрашения населения.

В рамках страхования под актом диверсии понимается акт или серия актов подрыва, совершенных в политических, религиозных или идеологических целях, включающих намерение оказать влияние на органы государственного управления и/или для устрашения населения.

Дополнительно к страхованию имущественного ущерба полис может предоставлять покрытие перерыва в производственной/коммерческой деятельности, защищающего потерю валовой прибыли или ее части в результате акта терроризма/диверсии.

Востребованность данного страхового продукта объясняется ростом политической и экономической нестабильности в разных регионах и странах мира, а также повышением террористической угрозы (в том числе и в России) за последние 20 лет.

Распространенность терроризма, его транснациональный характер приводят к многочисленным жертвам, причиняют вред здоровью, имуществу людей, наносят им огромный материальный и моральный урон. В последнее время отчетливо проявилась тенденция роста террористических актов, ведущих к массовым жертвам. В связи с участившимися в последние годы террористическими актами назрела необходимость надежной страховой защиты от них.

Страхование рисков, связанных с террористическими актами, осуществляется страховщиками в настоящее время, хотя до сих пор не получило широкого распространения. Это связано со значительностью ущерба, причиняемого такими страховыми случаями, высоким риском террористических атак в стране и отсутствием отлаженного механизма перестрахования таких рисков в практике российских страховщиков.

Страховую защиту от рисков теракта и диверсии обычно приобретают:

Предприятия розничной торговли, торговые сети, супермаркеты;

Гостиницы, дома отдыха, санатории, пансионаты;

Развлекательные парки, туристические центры;

Банки, кредитные и финансовые учреждения;

Международные компании, носители известных брендов и торговых марок;

Компании топливно-энергетического сектора (нефть и газ, электроэнергетика);

Телекоммуникационные компании;

Компании, работающие в проектной и строительной отраслях;

Собственники объектов инфраструктуры, таких как аэропорты, вокзалы, морские порты, железные дороги, складские комплексы, логистические центры и т. д.

В соответствии с действующим законодательством государство берет на себя обязательство производить компенсационные выплаты физическим и юридическим лицам, которым был причинен ущерб в результате террористического акта (п. 1 ст. 18 Федерального закона № 35-ФЗ [7]) в порядке, установленном Правительством РФ. В связи с этим естественным является желание государства разделить бремя таких компенсаций с организациями-страховщиками, диверсифицировав, таким образом, эти риски среди всего общества в порядке, установленном Правительством РФ.

В Российской Федерации уже 15 лет действует Российский антитеррористический страховой пул — специальное национальное объединение страховщиков, представляющих услуги в области страхования и перестрахования по рискам «терроризм» и «диверсия». В данный антитеррористический пул входят 28 страховых компаний («Страховой дом ВСК», «Страховая группа Уралсиб», «РЕСО-Гарантия», «Страховая группа МСК», «Страховая группа МАКС», «Альфастрахование», «РОСНО», «Согласие», «Россия», «Первая страховая компания», «Страховая группа Прогресс», «Ковчег», «Гефест», «Энергогарант», «Транснефть».) В указанный пул не входят лидирующие компании отечественного страхования («Росгосстрах», «Ингосстрах» и «Согаз»). Несмотря на большое количество участников, возможности пула крайне ограничены и не соответствуют масштабам террористической угрозы.

На данный период времени единой системы страхования от причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических и юридических лиц, пострадавших в результате террористических актов и диверсий, не существует. Все выплаты в возмещение вреда осуществляются за счет средств федерального бюджета.

В связи с изложенным, вопросы, связанные со страхованием от причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических и юридических лиц, пострадавших в результате террористических актов и диверсий, на наш взгляд, надо рассматривать в рамках совершенствования законодательства в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев объектов с массовым скоплением людей, которые могут быть подвержены террористическим актам и диверсиям (железнодорожные вокзалы, аэропорты, метрополитен, места проведения массовых спортивных и культурно-развлекательных мероприятий и т. п.).

Несмотря на масштабность террористических рисков и рисков диверсий на опасных производственных объектах и гидротехнических сооружениях, ответственность их владельцев за причинение вреда в результате террористического акта на таком объекте, обязанность по обеспечению антитеррористической защищенности соответствующих объектов, а также перечень необходимых мер антитеррористической безопасности не предусмотрены Федеральным законом. Поэтому отсутствуют предпосылки страхования гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений за причинение вреда в результате аварии, возникшей вследствие террористического акта или диверсии.

Значительны риски террористических актов и диверсий в сфере транспорта. Однако Воздушным кодексом РФ, Кодексом внутреннего водного транспорта, и Федеральными законами ответственность владельцев транспортной инфраструктуры и перевозчиков за причинение вреда в результате террористического акта или диверсии на соответствующем объекте транспорта не установлена.

В настоящее время, на наш взгляд, разработке механизма возмещения вреда жертвам террористических актов по договорам страхования с участием государства препятствуют существование следующих проблем:

наличие факторов, которые при определенных обстоятельствах могут привести к хищению средств (перестрахование — вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании); терроризм диверсия страховой актив отсутствие единых правил страхования жизни и здоровья граждан, имущества физических и юридических лиц, пострадавших в результате террористических актов;

сложность определения адекватных страховых тарифов;

невозможность рассчитать размеры возможных убытков;

обязательное страхование может повлечь необоснованное распространение обязанности по страхованию на субъекты, не подверженные (или подверженные в малой степени) риску терроризма;

установление лимитов возмещения для страховщиков, страхового пула и ответственности государства.

Жизненные примеры:

Как мы уже говорили раньше, в России выплаты по случаям терактов производятся преимущественно из государственных источников, причем в каждом конкретном случае размер компенсаций определяется отдельным указом — какой-либо единой нормативной базы на эту тему не предусмотрено.

Так, в 2000 году по распоряжению мэра Лужкова было выплачено по 20 тысяч рублей семьям погибших в результате теракта на Пушкинской площади. Для сравнения, после «Норд-оста», по данным авторов исследования, семьи погибших заложников получали по 100 тысяч рублей. Потерпевшие в результате терактов нередко пытаются через суд потребовать выплат, однако как правило это ничем не заканчивается. Так, с 2003 года было подано около 60 исков от заложников «Норд-оста», каждый из которых рассматривался по отдельности. К 2012 году (через 10 лет после теракта) компенсации получили лишь 60−70% потерпевших.

После взрывов в московском метро в 2010 году семьи погибших получили по миллиону рублей (300 тысяч из бюджета Москвы и Московской области, 700 тысяч из федерального бюджета). В некоторых случаях выплатами занимаются и компании — так, например, семьи погибших в 2009 году пассажиров «Невского экспресса» получили по 700 тысяч из федерального бюджета, 300 тысяч из столичного и еще 500 тысяч от РЖД.

Для сравнения, в США выплатами в результате терактов занимаются страховые и другие частные компании, а не государство. Чуть ли не единственным исключением стали жертвы событий 11 сентября 2001 года, получившие компенсации на сумму в 25,1 миллиард долларов — это крупнейший объем выплат жертвам терактов в истории. Тогда правительство США основало фонд September 11th Victim Compensation Fund (VCF), из которого потерпевшие и семьи погибших получили по два миллиона долларов. К примеру, второй по объему выплат случай в истории США — взрывы во Всемирном торговом центре в 1993 — компенсировались исключительно частными компаниями. Сумма выплат составила 836 миллионов долларов.

Страхование от угрозы терактов и военных действий в России не слишком распространено — по данным Всероссийского союза страховщиков, 99% страховых продуктов на рынке не предусматривают компенсаций по таким случаям. Как объяснила председатель комитета по вопросам страхования в сфере туризма ВСС Юлия Алчеева, 928 статья гражданского кодекса РФ напрямую запрещает страховым компаниям включать в договоры выплаты для заложников. По 968 статье компания может отказаться от выплат по случаям терактов, если иное не оговорено в страховом договоре.

Российские компании от терактов также страхуются очень редко.

По данным Российского антитеррористического страхового пула, в 2015 году от терроризма было застраховано лишь 587 объектов (в 2014 году — 600). При этом совокупная премия РАТСП по итогам года выросла почти на четверть, с 71,54 миллионов рублей до 90,26. Представители организации оценили стоимость застрахованных объектов в 1,5−2% ВВП и считают, что с учетом сложившейся в стране ситуации их число должно составлять не менее 5−7% (примерно каждый десятый объект в России).

Для сравнения, в США, по данным Insurance Information Institute, от терактов застраховано около 60% компаний. Дополнительные взносы за такие случаи в среднем составляют 3−5% от всех затрат на страхование собственности фирмы.

Иностранные страховые компании постепенно приспосабливаются к новым реалиям, объясняет автор Financial Times. В Великобритании, к примеру, из-за атак Ирландской республиканской армии в 1993 году был организован страховой пул Pool Re, в который входит большинство страховых компаний и из которого поступают выплаты жертвам. Однако если физические лица как правило застрахованы от действий террористов, то большинство британских компаний (особенно малых и средних) как правило такой защиты не имеют. В частности, по данным Pool Re, лишь 5% британского малого бизнеса застрахованы от угроз терроризма. Страховым компаниям же приходится разрабатывать новые продукты, покрывающие самые разные последствия атак — включая, например, вынужденное прекращение деятельности компании во время теракта или срыв мероприятий.