Совершенствование кредитования физических лиц с применением кредитных пластиковых карт

Рынок кредитных карт развивается быстрее, чем рынок кредитования в целом.

Руководство ОАО Альфа — Банка стремится к тому, чтобы сократить долю потребительских кредитов и увеличить долю более рентабельного кредитования с использованием кредитных карт. На мой взгляд, текущая структура кредитного портфеля свидетельствует об успехах руководства банка на пути реализации данной стратегии. Главной причиной более высокой рентабельности кредитных карт являются комиссии, в частности за снятие наличных денег. Со временем ОАО Альфа — Банк планирует заменить большую долю потребительских кредитов кредитными картами. Для банка это более доходный продукт, поскольку снижаются операционные издержки.

На основании проведенного анализа можно рекомендовать ОАО Альфа — Банку более широкое внедрение кредитных пластиковых карт с льготным периодом кредитования.

Кредитные карты — один из самых льготных видов кредита, так как по кредитным картам предлагается беспроцентное кредитование. По кредитным картам удобно гасить задолженность, так как, заемщик сам выбирает, возвращать банку всю сумму целиком или вносить ее по частям, кроме того, карты дают возможность погасить задолженность сразу после ее возникновения.

Возможности кредитной карты начинаются там, где заканчиваются возможности дебетовой. Вы можете более рационально планировать свой бюджет, используя средства банка.

Кредитная карта предусматривает льготный период кредитования на срок до 50 дней в сумме до 750 000 рублей, заемщик просто тратит деньги банка, ежемесячно погашает всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке и не платит проценты. Продолжительность льготного периода зависит от даты совершения покупки и составляет максимум 50 дней. Далее проиллюстрируем, как работает данная схема.

Пример:

1 января заемщик покупает телевизор стоимостью 15 000 рублей с использованием кредитной карты ОАО Альфа — Банка. В конце января он получает ежемесячную выписку по кредитной карте, в которой указана сумма его задолженности (т.е. 15 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 февраля).

Если до 20 февраля заемщик погашает полную сумму задолженности, то он не платите никаких процентов за пользование кредитной линией на эту сумму. Таким образом, срок Льготного Периода Кредитования может составлять до 50 дней, в зависимости от даты, когда он совершил покупку.

Если заемщик не погашает полную сумму задолженности до срока, указанного в ежемесячной выписке, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения.

Для расширения круга клиентов использующих кредитные карты ОАО Альфа — Банка можно рекомендовать банку в рамках данной программы классическую карту «Мобильный бонус 10%».

Классическая кредитная карта «Мобильный бонус 10%» позволяет возвращать деньги, потраченные на мобильную связь. Оформите карту и получайте за ее использование денежный бонус до 4000 рублей в год. С картой «Мобильный бонус 10%» вы всегда сможете оставаться на связи — пополнение вашего мобильного счета совершается автоматически.

Классическая карта «Мобильный бонус 10%» — это полноценная международная кредитная карта, обладающая рядом уникальных возможностей:

• 1) денежный бонус (максимальный размер денежного бонуса составляет 333 рубля в месяц, или 4000 рублей в год) в размере 10% от суммы платежей за мобильную связь «Билайн», совершенных со счета карты с помощью услуги «Мобильный платеж»;
• 2) бесплатная услуга «Мобильный платеж». Услуга уже подключена к кредитной карте и доступна вам в любое время и в любом месте, даже в роуминге. При оплате мобильного телефона с помощью этой услуги комиссия за оплату телефона с банковской карты не взимается;
• 3) беспроцентный период пользования кредитом: до 50 дней.

Условия обслуживания:

• 1) кредитный лимит: до 300 000 рублей;
• 2) процентная ставка по кредиту: 28% годовых;
• 3) комиссия за оформление и обслуживание: 750 рублей;
• 4) денежный бонус: 10% от суммы всех платежей в счет услуг связи «Билайн». Погашение кредита осуществляется ежемесячно, минимальный платеж — не менее 10% от суммы задолженности, зафиксированной на конец месяца, плюс проценты, выставленные к погашению;
• 5) лимит на снятие наличных: 30 000 рублей в день, но не более 100 000 рублей в месяц или эквивалентная сумма в валюте.

Требования к получателю карты:

• — Возраст на момент подачи заявки: от 23 до 60 лет для мужчин, от 21 до 60 лет для женщин.
• — Регистрация (постоянная или временная, истекающая не менее чем через 6 месяцев с момента подачи заявки) в регионе оформления карты.

Необходимые документы:

• — Паспорт гражданина РФ.
• — Документ, подтверждающий доход, на выбор.
• — Оригинал справки по форме 2 НДФЛ.
• — Оригинал справки в произвольной форме, подписанный руководителем организации и главным бухгалтером (при его наличии), с печатью и следующими реквизитами: наименованием организации, ИНН, юридическим и фактическим адресом и телефоном.
• — Выписка по вашему текущему счету с указанием регулярных поступлений за последние 6 месяцев в комплекте с оригиналом информационной справки с места работы (наименование организации, ИНН организации, место нахождения юридического лица, фактический адрес, телефон), подписанная руководителем и главным бухгалтером организации (при наличии), заверенная печатью.

По дополнительному запросу банка заемщику может понадобиться также копия трудовой книжки (трудового контракта), заверенная работодателем.

Рассчитаем экономическую эффективность внедряемого проекта.

При создании открытия пластиковой карты в расчет берутся данные за один финансовый год из расчета на 100 человек со средним размером дохода 4 500−5 000 рублей в месяц [40].

Таблица 14 -Расчет доходов и расходов по открытию нового вида карты, в рублях.

Проценты по остатку денежных средств на счету карты начисляются следующим образом, берем средний остаток денежных средств на счетах 100 рублей, умножаем на количество открытых счетов 100 и количество месяцев в году 12 полученную сумму умножаем на 3% годовых и получаем 3 600 рублей. То есть банк должен уплатить своим клиентам 3 600 рублей.

Прибыль банка по открытию данного вида карты будет = Доходы — Расходы = 10 400 — 6 190 = 4 210 рублей Доходность рассчитывается следующим образом:

10 400 делим на 6 190 и умножаем на 100% равно 168,2%.

Доходность внедряемого проекта представлена на рисунке 12.

Рисунок 12 — Расчет доходности от внедрения пластиковой карты.