Введение. 
Особенности системы кредитования среднего бизнеса

Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители среднего бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование среднего и среднего бизнеса. Однако их объединяет единая цель — найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.

В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность организации, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления организации, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях). На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачиваемости средств предприятия.

Российские банки очень неохотно идут на кредитование среднего бизнеса, считая его очень рискованным. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития среднего бизнеса.

Вместе с тем конкуренция на рынке микро и малых кредитов несомненно присутствует. Данный вид кредитования несет в себе значительные риски, как для кредитора, так и для заемщика, вследствие этого высокие процентные ставки. Однако есть некоторые преимущества: оперативность, отсутствие бумажной волокиты и залога.

Объемы выдаваемых банками кредитов малому бизнесу практически удвоились за последние несколько лет, однако банкам по-прежнему приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что, как уже отмечалось, потребности в кредитовании весьма высоки. Это происходит потому, что помимо нежелания банков работать со стартовым бизнесом, является то, что банки в принципе готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твердым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента. Имеются также требования к структуре залога — банки не любят получать в залог товар в обороте на 100%. При этом бизнес заемщика оценивается с применением классических финансовых коэффициентов с установкой отсекающих параметров на уровне, рекомендуемом классической теорией кредитования, то есть зачастую не применяется ни отраслевая, ни сегментная дифференциация. Снижение таких параметров до интуитивных уровней может крайне негативно сказаться на качестве портфеля кредитов, поэтому банки выбирают заведомо консервативный подход, который практически гарантирует портфель с низкой просрочкой, но влечет за собой отсечение потенциально перспективных и качественных заемщиков.

Актуальность темы

дипломной работы определена ролью малых предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое предпринимательство — не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования.

Значимость изучения проблемы среднего предпринимательства усиливается тем, что именно ему, как подчеркивают авторы большинства публикаций на эту тему, менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых предприятий. Недооценка среднего предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом. Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования среднего и среднего предпринимательства РФ, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.

Цель написания работы заключается в рассмотрении особенностей системы кредитования среднего и среднего бизнеса на примере ОАО «Газпромбанк». Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи: кредитование бизнес экономический банк.

• · Изучение теоретических аспектов процесса кредитования среднего и среднего бизнеса в России, экономическая сущность среднего и среднего бизнеса и необходимости его кредитования;
• · Проведение анализа организации работы по кредитованию среднего и среднего бизнеса на примере ОАО «Газпромбанк»;
• · Определение проблемы, препятствующих развитию кредитования среднего бизнеса в России;

Методологической и информационной основой работы послужили такие источники, как: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Положения ЦБР, а также работы авторов: Багинова О. А., Баринова А., Воронова К. И., Галанинай Е. Н., Горских И. И., Голованова В., Ендовицкого Д., Иванова В. В., Игнатьева А., Катасонова В. Ю., Козловой Е. П., Кураченковой Н. Ю., Лебедева В., Ложниковой А. В., Луговойо В. А., Любомудрова Д. В., Марамыгина М. С., Мелкумова Я. Н., Москвина В. А., Мурычева А. В., Некрасова А. Б., Прашутина Н. В., Рожкова Ю. В., Стариковой Е. Н., Фадейкиной Н. В., Щиборщ К. и другие источники, статистика ЦБРФ, финансовая отчётность ОАО «Газпромбанк».

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения. Материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати.