Экономическое содержание страховых рисков

Понятие «риск»

Существует огромное количество определений понятия «риск». Например, Юлдашев Р. Т. дает такое определение риску — это характеристика решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны альтернативы, которые содержат многие (более одного) исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере, один из исходов опасен. 1].

В экономической теории под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части доходов или получение дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

Наиболее емкое определение дается в учебнике Никулиной Н. Н. понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного события (например, возгорания застрахованного объекта). Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• * как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• * в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления
• (реализации) риска;
• * риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Важнейшей характеристикой риска является его неопределенный, вероятностный характер. Это означает, что реализация риска не в полной мере или совсем не зависит от воли человека и в любом случае не контролируется им осознанно. Источник неопределенности — это ограниченность информации, отсутствие знания. Преодоление информационной ограниченности делает прогнозируемыми и управляемыми многие процессы.

В понятии риска выделяются следующие структурные составляющие:

• * опасность;
• * подверженность риску;
• * уязвимость;
• * взаимодействие рисков.

Опасность — это источник потенциальной угрозы. Часто понятия риска и опасности отождествляются, но между ними существует тонкое различие. Риск всегда касается определенного субъекта, иначе говоря, это просчитанный потенциал опасности для человека. Многие опасности, существуя в реальном мире, не становятся рисками для конкретных людей, для которых их потенциал равен нулю.

Подверженность риску выражает степень его угрозы для субъекта или объекта. Выражается числом объектов (субъектов), которым может быть нанесен ущерб. Отсюда выводится такая характеристика риска, как вероятность его наступления.

Уязвимость или чувствительность к риску характеризуется величиной ущерба, который может быть причинен данным риском. Степень уязвимости зависит от характеристик носителя риска и окружающей среды, которая может провоцировать наступление риска.

Взаимодействие рисков выражает способность рисков активизировать другие риски и порождать явление, называемое кумуляцией или концентрацией рисков.

Страхование — это один из способов защиты от рисков, ограничивающийся ликвидацией его негативных экономических последствий. В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В определении этого понятия с точки зрения хозяйствующего субъекта, принимающего решения в условиях неопределенности, выделяют три ступени:

• 1) риск определяется как вероятностное распределение результатов хозяйственной деятельности субъекта;
• 2) риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий[2]; особенность данного подхода состоит в том, что в нем игнорируется характер отклонений, которые могут оцениваться субъектом как положительно, так и отрицательно (рис. 1.2.);
• 3) риск определяется как распределение вероятностей неблагоприятных результатов"[3](рис. 1.3.), данное представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов. 4]

Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 ФЗ «О страховании». 5] Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено двумя непременными признаками риска. Ими служат вероятность и случайность его наступления. Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Случайность соотносительна понятию «вероятность». Под случайным риском понимается событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету. При отсутствии вероятности и случайности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.