Страхование ипотечных рисков

Ипотечное страхование — это комплекс мер, которые обеспечивают банку гарантию от потери средств. То есть, при наступлении страхового случая именно финансовое учреждение получает от страховой компании выплаты, который в полной мере компенсируют затраты, связанные с ипотечным кредитом.

Страхование является обязательным, и без подписания соответствующего договора ни один банк кредит на приобретение недвижимости не выдаст. Вместе с тем, некоторые банки предлагают частичное страхование. Но в таком случае повышается процентная ставка.

В конечном итоге, по затратам результат является примерно одинаковым — клиент банка выплачивает проценты по кредиту и страховые взносы, или же просто платит процент большего размера [1].

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество, в том числе объекты, не завершенные строительством:

• · земельные участки, за исключением находящихся в государственной или муниципальной собственности или имеющих размеры меньшие, чем установлены нормативными актами для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;
• · предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• · жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• · дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• · воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты [2].

Страхование имущества является обязательным в силу закона. Страхование жизни — целесообразно с точки зрения защиты заемщика и его семьи. А страхование ответственности заемщика (ипотечное страхование) необходимо только для определенной категории кредитов — кредитов с небольшим первоначальным взносом, которые несут повышенный риск для кредитора.

На этот риск влияют макроэкономические факторы (цикличность развития экономики, доходы населения и цены на недвижимость), действующие как на региональном, так и на общегосударственном уровне. В связи с цикличностью развития экономики и рынка жилья риск может приобретать, как говорят профессионалы, катастрофический характер.

К тому же это долгосрочный риск. Договор страхования заключается не на два-три года, а сразу на десятилетия. При этом страховая сумма остается неизменной на все время кредита при фиксированной величине страховой премии. По статистике, вероятность нарушения заемщиком графика погашения кредита возрастает постепенно, «пик проблем» приходится на третий-четвертый годы жизни кредита, после чего вероятность страхового случая заметно снижается [3].