Заключение. 
Организация потребительского кредитования в Сбербанке России

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т. е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Сбербанк России в целях сохранения высокого рейтинга и стремясь к максимальной открытости, считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

• — стремиться к наивысшим стандартам в обслуживании клиентов, защищать интересы каждого клиента,
• — соблюдать законы этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловно, исполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.

В целях повышения доступности кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальную схему погашения кредита и процентов:

• — схема погашений с начислением процентов на остаток ссудной задолженности,
• — схема с равномерными платежами в погашение — ставка должна быть меньше, чтобы общая сумма платежей была одинакова при любой методике погашения.

Использование специализированного программного комплекса, адаптированного под технологию кредитования населения, позволит существенно повысить производительность труда кредитных работников.

Следует иметь ввиду, что российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.