Заключение. 
Способы, методы и формы кредитования физических лиц коммерческими банками

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором — коммерческий банк или финансово — банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

• — целевому направлению (целевые, нецелевые);
• — видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
• — срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
• — методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа).

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

• — срочность и возвратность кредитования;
• — платность банковских ссуд;
• — обеспеченность кредита;
• — дифференцированность кредитования;
• — планово — целевой характер кредита.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

• — рассмотрение заявки на кредит;
• — изучение кредитоспособности заемщика;
• — оформление кредитного договора;
• — выдача кредита;
• — контроль над исполнением кредитной сделки.

Кредитный риск и банковский бизнес — это два неразделимых понятия.

Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, — оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков — более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков — развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.