Сопровождение кредитного договора

В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; осуществляет мониторинг всех видов принятого обеспечения, в том числе и поручительств физических лиц; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; готовит заключение на Кредитный комитет Банка (руководителю Банка для принятия решения в пределах предоставленных полномочий) об изменении условий кредитования, оформляет изменение условий кредитного и других договоров по решению Кредитного комитета Банка (руководителя Банка), осуществляет другие операции.

Если в качестве обеспечения по кредитному договору оформлено поручительство юридического лица, кредитное подразделение Банка совместно с подразделением безопасности Банка осуществляет мониторинг финансового состояния Поручителя, в т. ч. ежеквартально запрашивает и анализирует бухгалтерскую отчетность Поручителя, исполнение Поручителем своих долговых обязательств (наличие просроченной задолженности по полученным заемным средствам, требований к расчетным счетам), снижение среднемесячных кредитовых оборотов по счетам в Банке до уровня, не обеспечивающего покрытие обязательств Поручителя, а также наличие другой негативной информации о деятельности Поручителя.

При предоставлении Банком кредита согласно заключенным с предприятиями (организациями) договорам о сотрудничестве на условиях уплаты юридическим лицом части долговых обязательств Заемщика (ов), кредитный работник заблаговременно готовит извещение юридическому (им) лицу (ам) о сумме предстоящего по очередному сроку погашения обязательств по уплате процентов по кредитным договорам с приложением расчета, согласованного с подразделением бухгалтерии (либо подразделением Банка по сопровождению кредитов), где указывается фамилия, имя, отчество Заемщика (ов), номер (а) и дата (ы) кредитных договоров и дополнительных соглашений к ним, сумма основного долга по кредитному договору, процентная ставка, период начисления, количество дней в периоде, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процентов, рассчитанных в соответствии с условиями кредитных договоров и дополнительных соглашений к ним.

При снижении Банком процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитный работник:

• — направляет распоряжение за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка в подразделение бухгалтерии о внесении изменений в условия кредитных договоров;
• — подшивает в кредитное дело копию распоряжения, в которой указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата решения соответствующего коллегиального органа Сбербанка России или территориального банка о снижении процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении Банком процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитный работник:

— направляет извещения Заемщику и Поручителю (ям) за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

• а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);
• б) Поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;
• в) Заемщику предлагается обеспечить согласование с Поручителями повышения процентной ставки.

Если в течение 1 месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей не будет получено, кредитный работник предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный работник готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий).

Кредитный комитет Банка по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

• 1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);
• 2) повысить процентную ставку по договору;
• 3) расторгнуть в одностороннем (внесудебном) порядке договор с Заемщиком по истечении 3-х месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; с учетом мнений юридического подразделения Банка и подразделения безопасности Банка.

Решение Кредитного комитета Банка должно быть принято до истечения 2-х месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении кредитного договора кредитный работник должен направить Заемщику и Поручителям соответствующие извещения до истечения 2-х месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов) В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров поручительства, залога, о совместной деятельности и д.р., которые оформляются дополнительными соглашениями.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, финансирование долевого участия в строительстве объектов недвижимости по договору инвестирования, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен представить Банку в течение 3-х месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости правоустанавливающие документы.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости Заемщик предоставляет Банку отчет об использовании ранее полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т. д.

При использовании в качестве обеспечения по кредитному договору залога имущества в виде объекта недвижимости, транспортных средств, другого дорогостоящего имущества (перечень которого утверждается Кредитным комитетом Банка), кредитный работник Банка совместно с сотрудником подразделения безопасности, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов, не реже 1 раза в 12 месяцев проверяет наличие и сохранность этого имущества у Залогодателя с выездом на место его нахождения. При предоставлении кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости определяется соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. В данном случае проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта, но не реже 1 раза в 6 месяцев.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и Заемщик.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный работник не позднее следующего рабочего дня направляет Заемщику запрос (по телефону, факсимильной связью, при необходимости направляется письмо с уведомлением о вручении, либо курьером) о подтверждении факта перечисления Заемщиком денежных средств в уплату задолженности по кредитному договору.

При непоступлении от Заемщика подтверждения о перечислении денежных средств в уплату задолженности по кредитному договору в погашение процентов за пользование кредитом и/или основного долга, кредитный работник на основании выписок, полученных из бухгалтерии не позднее следующего рабочего дня с даты возникновения просроченной задолженности, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение (я) направляется Поручителю (ям) с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору. Извещения направляются Заемщику и Поручителю (ям) телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении, либо курьером.

Копии запроса и извещения (ий) помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в обеспечение которого принято поручительство юридического лица, кредитный работник на основании выписок, полученных из бухгалтерии, оформляет распоряжение бухгалтерии о выставлении платежного требования на безакцептное списание средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в Банке (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем соглашений (либо трехсторонних соглашений между Банком Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств.

В случае неисполнения Заемщиком и его Поручителем (ями) своих обязательств перед Банком по кредитному договору кредитный работник осуществляет дальнейшие мероприятия по возврату просроченной задолженности, которые могут быть применены к физическим лицам, а в случае необходимости привлекает юридическое подразделение, подразделение безопасности Банка, бухгалтерии для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по кредитному договору или осуществляет удовлетворение требований Банка из стоимости заложенного имущества путем продажи предмета залога с публичных торгов (в случае, если в обеспечение по кредитному договору оформлен договор залога имущества, в котором предусмотрена внесудебный порядок обращения взыскания).

В случае получения от Страховщика/ Заемщика /Залогодателя информации (в любой форме, в т. ч. по телефону) о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога, Банк должен не позднее следующего рабочего дня направить Страховщику в соответствии с заключенным между Залогодателем и Страховщиком договором, в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо-требование о выплате страхового возмещения.

После получения от Страховщика письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитный работник совместно с юридическим подразделением, подразделением безопасности Банка (при необходимости с привлечением других подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности Заемщик должен представить другое обеспечение по кредитному договору или погасить сумму обязательств по кредиту в размере необеспеченной задолженности. При исполнении Заемщиком данных требований Банк перечисляет сумму страхового возмещения на счет Страхователя.

При наличии просроченной задолженности полученное Банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору.

В случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора кредитный работник (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопрос также рассматривается Кредитным комитетом Банка.

При принятии Кредитным комитетом Банка решения о расторжении договора кредитный работник направляет Заемщику соответствующее извещение.

При перемене постоянного места жительства (регистрации) Заемщик может обратиться в Банк по новому месту жительства (регистрации), либо в Банк, выдавший кредит, с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору по новому месту жительства (регистрации).

Одновременно с заявлением Заемщик предъявляет кредитному работнику паспорт (удостоверение личности и справку о регистрации). С паспорта, удостоверения личности, справки о регистрации снимается ксерокопия, на которой кредитный работник делает отметку «копия верна» за своей подписью.

Руководитель /другое уполномоченное лицо Банка обязан в течение двух рабочих дней рассмотреть заявление и направить в соответствующий Банк письменный запрос на перевод задолженности. Запрос должен содержать информацию о виде кредита, сумме задолженности, в т. ч. просроченной (по основному долгу, процентам, неустойкам), кредитной истории, форме обеспечения, группе кредитного риска (другую необходимую информацию по усмотрению Банка) с приложением копии заявления Заемщика.

При достижении согласия (в письменной форме) между Банками на перевод задолженности:

• — Банк, выдавший кредит, в течение пяти рабочих дней направляет в Банк по новому месту жительства Заемщика пакет следующих кредитных документов.
• — кредитный договор, график погашения кредита;
• — договоры поручительства;
• — договоры о залоге;
• — страховые полисы;
• — срочные обязательства;
• — выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным суммам по основному долгу и процентам, за подписями руководителя (другого уполномоченного лица) Банка и главного бухгалтера, скрепленными печатью;
• — копии других документов кредитного дела.

Если Заемщик обратился с заявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта (удостоверение личности, справки о регистрации).

Пакет документов сопровождается письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя / другого уполномоченного лица. Банка Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.

Перевод задолженности по кредитному договору должен осуществляться в следующем порядке:

В Банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления Заемщика или запроса Банка по новому месту жительства (регистрации) Заемщика (в зависимости от того, где Заемщик подал заявление) составляет распоряжение на истребование кредитных документов у работника Банка, ответственного за сохранность документов за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка.

После получения документов в установленном порядке от работника Банка, ответственного за сохранность документов, кредитный работник:

• — формирует и отправляет пакет документов в Банк по новому месту жительства Заемщика;
• — делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.

При поступлении средств от Банка, принимающего задолженность, бухгалтер:

• — направляет их на погашение просроченной, срочной задолженности по основному долгу (на основании распоряжения кредитного работника) ;
• — сообщает кредитующему подразделению служебной запиской о списании задолженности с баланса;
• — делает в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности на баланс филиала Банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.

Далее кредитный работник:

• — составляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя Банка о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных и срочных процентов;
• — готовит кредитное дело к передаче в архив (после получения уведомления от Банка, принимающего задолженность);
• — делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

В Банке, принимающем задолженность, кредитный работник, получив пакет документов:

• — проверяет правильность оформления кредитных документов и их полноту
• (не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов);
• -регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров (в день получения пакета кредитных документов);
• — направляет в Банк-отправитель соответствующее уведомление;
• — направляет за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка распоряжение на основании которого работник бухгалтерии открывает лицевой ссудный счет (и или счета по учету просроченной задолженности при необходимости) и перечисляет сумму задолженности Банку, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.

Бухгалтер:

• — производит перечисление средств;
• — отражает сумму просроченных, и при необходимости, срочных процентов на счетах бухгалтерского учета (на основании распоряжения кредитного работника);
• — заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.

После этого кредитный работник:

• — формирует кредитное дело из копий документов, переданных Банкомотправителем;
• — составляет распоряжение за подписью руководителя /или другого уполномоченного лица для передачи первых экземпляров кредитных документов работнику Банка, ответственному за сохранность документов установленным порядком.

В случае смерти Заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, подав заявление в нотариальную контору по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследникам по поводу наследственного имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и/ или залога.