Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.

В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Однако отдельные виды имущества имеют разный «режим» страхования. Так, по отдельному договору страхуются виды имущества, имеющие особую ценность или риск, например, наличные деньги, ценные бумаги; рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги и пр.

Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс. При этом застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Страхование имущества, полученного предприятием по договору аренды или принятого для переработки, ремонта, перевозки, хранения и т. п., осуществляется по дополнительному договору.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.

Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.

Таблица 1

" Основные риски в договоре страхования недвижимости"

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических лиц в состав основного покрытия включаются:

• — стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, горный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель);
• — оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;
• — проникновение воды из соседнего помещения (протечки);
• — аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.

При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками. В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имеющий вторичный характер. Косвенный ущерб весьма разнообразен по формам проявления и по своим масштабам может превосходить прямой. При желании клиента соответствующие виды косвенного ущерба могут быть включены в страховое покрытие. К ним относятся:

• — расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая;
• — расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков, просушке и т. д.

В каждом договоре страхования существуют исключения из страхового покрытия. К ним относятся следующие причины:

• — убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);
• — убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия;
• — проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
• — кража или расхищение имущества во время или непосредственно после страхового случая;
• — потери вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей и пр.
• -потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные самовозгоранием, брожением, гниением и т. д.).