Элементы кредитного договора

Элементы договора

договор кредит займ юридический Стороны кредитного договора.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет кредитного договора.

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (ст. 812 ГК) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 812. Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковый), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так в ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечения. Федеральный закон № 359−1 «О банках и банковской деятельности» от 02.02.1990 г. (ред. от 04.11.2014 г.). Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Форма кредитного договора.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) ст. 820. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, обязывающей банк неоднократно предоставлять заемщику денежные средства в рамках оговоренного лимита, возможно заключение генерального соглашения, определяющего общие условия и порядок кредитования.

Содержание кредитного договора.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки и неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредит без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок кредитного договора.

Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банк выражает еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты.

Также кредитные договора делятся по принципу возмездности:

• — возмездные кредитные договора;
• — безвозмездные кредитные договора.

Следующим существенным условием является срок договора. В зависимости от срока кредитования, договора делятся:

• — краткосрочные;
• — среднесрочные;
• — долгосрочные.