Структурные составляющие розничного кредитного портфеля
Для минимизации своих потерь банк может применить целый спектр механизмов, позволяющих вернуть хотя бы часть средств. А прежде всего банк придирчиво отбирает потенциальных заемщиков и старается отказывать тем, кто не подходит по каким-либо критериям. С этого начинается процесс управления кредитным портфелем. Наиболее долгими кредитными отношениями являются кредитные отношения по ипотеке… Читать ещё >
Структурные составляющие розничного кредитного портфеля (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
В первую очередь к категории розничного портфеля отнесем потребительское кредитование — предоставление банками кредитов на приобретение товаров, работ или услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд Письмо Банка России № 52-Т от 5 мая 2008 года «Памятка заемщика по потребительскому кредиту». Любой гражданин России, соответствующий требованиям банка к заемщикам, может получить такой кредит. Иногда под понятием «потребительский кредит» подразумевают нецелевой кредит наличными. В более общей трактовке потребительские кредиты подразделяются на целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые. В таком прочтении к подвидам потребительского кредитования относят автокредиты и ипотеку физическим лицам. В данной работе будем разделять понятия потребительского и розничного кредитования и считать первое частью второго. Также без оговорки к категории потребительских кредитов можно отнести целевые ссуды, к примеру, на образование или лечение. Их отличия — незначительный объем по сравнению с рынком кредитования в целом, и некоторые условия предоставления и возврата.
Кредиты, выделенные выше в категорию «потребительских», предоставляются разово. Альтернативой могут стать кредитные карты, график заимствований и платежей по которым разнесен на более продолжительный период. Владелец карты может брать и погашать кредит несколько раз за время владения картой. Карта используется для различных расчетов, но их размер может иметь ограничение. В отличие от корпоративных клиентов, которым могут предлагаться кредитные линии как с лимитом задолженности, так и с лимитом выдачи, физическим лица чаще всего доступен только первый вариант.
Лимиты по кредитным картам физическим лицам разнятся, но зачастую не превышают 300 т.р. Этой суммы достаточно для потребительских нужд, но в случае крупной покупки вроде автомобиля или недвижимости этого может быть недостаточно. Для этих целей кредитный рынок предоставляет специальные продукты.
Автокредитование, хоть оно и является частью розничного портфеля, в данной работе рассматриваться не будет, так как оно не представляет интереса для научного исследования: во-первых, рынок автокредитования полностью сформирован и разделен; во-вторых, этот сегмент крайне узок, и его развитие представляет собой предмет интересов ограниченного набора участников рынка, в отличие от потребительского кредитования, поставляющего банку высокие процентные доходы и являющегося драйвером потребительского спроса, и ипотеки, приносящей банку залоги и влияющей на экономический рост. Однако в отдельные периоды (2009;2011 и 2013;2014 годы) существовала также государственная программа субсидирования автокредитов в целях стимулирования спроса на продукцию автомобильной промышленности, что доказывает интерес государства в том числе и к этой сфере.
Наиболее долгими кредитными отношениями являются кредитные отношения по ипотеке — залоговым отношениям, залог в которых есть недвижимое имущество. Срок ипотеки может достигать тридцати лет и ограничиваться достижением заемщиком пенсионного возраста, а иногда и продлеваться до достижения им 70 лет.
Несмотря на большие суммы и сроки, ипотека не обладает инертностью: в случае резких колебаний экономической конъюнктуры (см. п. 2.1.2) объем выдаваемых ипотечных кредитов меняется столь же быстро. Конечно же, тем, кто уже имеет ипотеку, непросто избавиться от нее в короткий срок, однако спрос на ипотеку довольно гибкий. Это связано с существованием альтернативы — съемом жилья. Суммы к уплате в этих двух случаях относительно сопоставимы, но в условиях необходимости накопить первоначальный взнос и неуверенности в стабильности своего экономического положения проживание на съемной жилплощади становится приемлемым выбором.
Несмотря на существенные отличия ипотеки в объемах и сроках от рассмотренных выше элементов розничного клиентского кредитного портфеля, исследователи сходятся во мнении, что ипотека также должна включаться в эту категорию (см. таблицу 2).
Таблица 2. Точки зрения на ипотеку как вид кредитования населения
Автор | Позиция. | Источник. | |
Коробов Ю.И. | " К потребительским кредитам относятся любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др." . | " Банковские операции" . | |
Казимагомедов А.А.,. Гаджиев А.А. | " Потребительский кредит предоставляется населению для удовлетворения различных нужд: на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, на приобретение и строительство садовых домиков, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и т. д." . | " Деньги, кредит, банки" . | |
Жуков Е.Ф. | Потребительский кредит — «кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т. д.» . | " Банки и банковские операции" . | |
Ковалева Т.М. | Базовый признак классификации кредитов — «характер использования ссуженной стоимости». Потребительский кредит «характеризуется непроизводительным использованием и возвратом за счет совокупного дохода заемщика — физического лица. С позиции этого подхода жилищный кредит следует признать разновидностью потребительского кредита» . | " Финансы и кредит" . |
Источник: [29]
Розничные кредиты в абсолютном большинстве случаев являются кредитами, предоставляемыми одним кредитором, поэтому риск невозврата полностью несет выдавший кредит банк. Это означает, что в случае дефолта заемщика или просто ухудшения его финансового положения банк рискует суммой кредита и начисленных процентов, которую заемщик не успел вернуть.
Для минимизации своих потерь банк может применить целый спектр механизмов, позволяющих вернуть хотя бы часть средств. А прежде всего банк придирчиво отбирает потенциальных заемщиков и старается отказывать тем, кто не подходит по каким-либо критериям. С этого начинается процесс управления кредитным портфелем.