Теоретические аспекты основных видов банковских операций, предоставляемых физическим лицам
Перераспределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств в экономике на возвратной основе. Таким образом, свободные денежные средства из одних сфер экономики распределяются в другие, где потребность в денежных средствах велика; По определению В. И. Тарасова, кредит — это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся… Читать ещё >
Теоретические аспекты основных видов банковских операций, предоставляемых физическим лицам (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Сущность, функции и роль кредита для физических лиц как одного из видов активных банковских операций.
Коммерческие банки в процессе реализации своих функций осуществляют ряд операций, условно разделенных на четыре основные группы: активные, пассивные, операции посреднического характера, прочие банковские операции. Активные операции коммерческих банков в основном связаны с выдачей кредитов (исключение могут составить гарантийные операции как особый вид активных операций), различающихся по срокам, размерам, характеру обеспечения, формой передачи денежных средств [1, с.315].
Кредит — привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [2].
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (БК РБ) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом [3, ст.137].
Для того, чтобы определить сущность и роль кредита необходимо рассмотреть понятия кредита, предложенные различными авторами.
Так, по мнению Г. И. Кравцова, кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости [4, с.181].
По определению В. И. Тарасова, кредит — это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т. е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок [1, с.125].
Следует также отметить, что отличительными чертами кредита от других схожих экономических категорий и его основными свойствами являются срочность, платность и возвратность.
Сущность кредита нельзя сводить лишь к движению ссудного капитала. Широкая трактовка понятия «кредит» предполагает наличие таких экономических отношений, как лизинг, рассрочка, сделка с отсроченным платежом и другое. Поэтому такое понимание кредита включает в себя и хозяйственные операции по неденежным ресурсам (промышленные товары, товары потребительского назначения, производственные мощности) или по ресурсам в товарной форме [1, с.126].
Кредит, будучи распределительной категорией, имеет двойственную природу. Это находит отражение в его функциях. Как правило, выделяют две основные функции кредита:
- · перераспределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств в экономике на возвратной основе [1, с.128].? Таким образом, свободные денежные средства из одних сфер экономики распределяются в другие, где потребность в денежных средствах велика;
- · функция замещения наличных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Назначение кредита заключается в создании платежных средств использование которых приводит к экономии издержек обращения [4, с. 194].
Многие ученые выделяют и ряд других функций: аккумуляция временно свободных денежных средств, контрольно-стимулирующая, функция централизации капитала, экономии издержек обращения, эмиссионная функция [5, с.72].
В современных экономических условиях велика и роль кредита, которая характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются [6, с.124].
Поскольку темой данной курсовой работы являются банковские операции, предоставляемые физическим лицам, то роль кредита также будет рассмотрена с точки зрения физических лиц. Таким образом, роль кредита заключается в ускорении процессов получения необходимых материальных ценностей (потребительских товаров, жилья, автомобилей и др.) в результате предоставления заемных средств [5, с.73].
Для проведения полного анализа понятия кредита необходимо рассмотреть его классификацию. В зависимости от классификационного признака выделяют следующие формы кредита:
Таблица 1 — Классификация кредита.
Классифицирующий признак. | Вид кредита. | Особенности исполнения. |
По сроку погашения. | Краткосрочные. | до 1 года. |
Долгосрочные. | свыше года. | |
По форме предоставления. | Безналичные. | деньги перечисляются на счет кредитополучателя деньги перечисляются в оплату расчетных документов деньги используются по указанию кредитополучателя. |
Наличные. | ||
По виду валюты. | Национальная валюта (белорусские рубли). | |
Иностранная валюта (евро, доллар, российский рубль и др.). | ||
По цели использования. | На финансирование недвижимости. | |
На потребительские нужды. | ||
По методам кредитования. | Разовый. | единовременное предоставление кредита. |
Кредитная линия. | предоставление кредита в течение определенного периода в пределах согласованного лимита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему. | |
Овердрафт. | предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств. | |
Кредитование по счету-контокорренту. | единый дебетово-кредитовый текущий счет представляет собой сочетание текущего (расчетного) счета клиента банка с ссудным счетом. |
Следует отметить, что данная классификация не является полной, одними из наиболее важных характеристик (классификационных признаков) кредита являются виды процентных ставок, способы взимания ссудного процента, а также способы погашения кредита.
Таким образом, кредит — специфические отношения между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, осуществляющиеся на условиях срочности, платности и возвратности. В современном мире роль и значение кредита велико. Поэтому все коммерческие банки уделяют особое внимание развитию и усовершенствованию кредитных отношений.