Недостатки и пути совершенствования депозитной политики казахстанских коммерческих банков

К основным проблемам коммерческих банков в Республике Казахстан можно отнести следующие:

• 1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.
• 2. Высокие комиссионные банков.
• 3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.
• 4. Ненадежность иностранных банков.
• 5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.
• 6. Неразвитость вексельного" обращения.
• 7. Неунифицированность документооборота с международными стандартами.

Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками входе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения.

Формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

• 1) масштабы деятельности и слабая капитальная база коммерческих банков;
• 2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
• 3)недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
• 4)отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции про ведения депозитной политики;
• 5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т. д.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

• 1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
• 2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние денежного рынка;
• 3) межбанковская конкуренция;
• 4) состояние денежного и финансового рынка.
• 5) отсутствие правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям. Исходя из этого, депозитная политика должна включать ряд направлений, а именно:

• — анализ депозитного рынка;
• — определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• — минимизацию расходов в процессе привлечения средств в депозиты;
• — оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка;
• — поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

Основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене, успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач как:

• — содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
• — поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• — обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
• — поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
• — минимизация свободных средств на депозитных счетах; - проведение гибкой процентной политики;
• — постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных

расходов по привлеченным ресурсам;

— развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса.

При разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

• а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;
• 6) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);
• г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
• е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечениеоптимальногосочетаниястабильныхи" летучих" ресурсовприувеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
• ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка можно предложить следующее:

• — каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
• — обоснована необходимость расширения круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
• — в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
• — в целях укрепления и повышения устойчивости депозитной базы рекомендовано широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населения;
• — создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается экономика.

Система управления депозитным портфелем должна включать в себя следующие элементы:

• — виды рисков, связанных с депозитными операциями банка;
• — информационная база банка для оценки рисков по депозитным операциям;
• — методы оценки рисков по депозитным операциям;
• — методы минимизации риска по депозитным операциям.

Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения банком Депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке.

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка предложено следующее:

• — каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
• — обоснована необходимость расширения круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже вусловиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
• — в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций предлагается использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;- в целях укрепления и повышения устойчивости депозитной базы рекомендуется широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населения;
• — создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается экономика.

Как показывает практика, из-за разницы в размерах и сроках поступления на текущие, расчетные счета в расчетах платежей с них на этих счетах всегда сохраняется определенный стабильный остаток денежных средств. Расчет для средств, хранящихся на депозитных счетах до востребования, которые могут быть переведены на срочные депозитные счета, про изводится по следующей формуле:

Дстаб.остаток = Оср / Коб * 100%.

Дстаб.остаток — сумма, которую можно пере водить на срочные депозитные счета;

Оср — средний остаток средств на расчетном счете за год;

Коб — кредитный оборот по расчетному счету за год;

Это стабильный остаток депозитов до востребования является основным банковским ресурсом для проведения кредитной инвестиционной политики Чтобы установить величину этой доли, в банковской практике применяется расчет коэффициента трансформации и краткосрочных ресурсов в долгосрочные:

Кт = (1- До/Ко) * 100,.

где: Кт — коэффициент трансформации;

До — дебетовый оборот по выдачам краткосрочных ссуд сроком до года;

Ко — кредитовый оборот по поступлениям средств на депозитные счета в банках.

Рассчитаем приведенные коэффициенты для АО «Цеснабанк».

Дстаб.остаток = 469 740/ 1 365 989 * 100 = 34,38%.

Кт = (1- 0,45) * 100 = 55%.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости, предлагаемые в работе.