Банковская система страны: реальное состояние и актуальные вопросы ее дальнейшего развития

Как уже было отмечено выше, главной задачей дальнейшего развития имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать формирование на его базе современной целостной и эффективной банковской системы. Проблема эта многоаспектная и сложная. Рассмотрим коротко некоторые ее аспекты.

Оценка ситуации в банковском секторе

Фундаментальные характеристики банковского сектора (ее мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются в конечном счете состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет важное значение.

Из него следует, что состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты. В современной России сохраняются: высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие добывающих отраслей; стремление всех, кто способен, работать преимущественно на внешних рынках, а не на внутрироссийском; политика предприятий экспортоориентированных отраслей, направленная на то, чтобы размещать как можно больше своих свободных средств (прежде всего экспортную валютную выручку) за рубежом и там же брать кредиты и займы; доминирование крупных производств при остром дефиците среднего и малого бизнеса; высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность; неравномерное развитие регионов; серьезные недостатки в системе налогообложения; крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов — слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.

Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает признание относительной слабости экономики России.

Последнее утверждение нельзя понимать упрощенно, так как между состоянием реального сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя — паритета покупательной способности, то окажется, что экономика России уверенно входит в десятку крупнейших экономик мира, чего нельзя сказать о нашей банковской системе. Иными словами, отечественная реальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система — очевидно «слаба» относительно возможного.

Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они — эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем теневого товарооборота и теневого денежного обращения (который, по некоторым оценкам, занимает до 40% всего товарооборота), т. е. если бы столь большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.

В итоге налицо острейший дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и СанктПетербурга) по сути отсутствует эффективная система банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и секторы экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такой системы — необходимое условие развития экономики страны.

Так или иначе, но начиная примерно с 2000 г. банковский сектор России, при опоре практически только на собственные силы сумевший преодолеть последствия глубочайшего кризиса 1998−1999 гг., развивался весьма энергично, демонстрируя как способность выживать в самых неблагоприятных условиях, адаптироваться к резко изменившимся и продолжавшим меняться условиям деятельности, так и немалый пока еще неиспользованный потенциал. В то же время в его поступательном развитии продолжали оставаться некоторые старые «болезни» и появлялись новые проблемы, нуждающиеся в решении. Наличие указанных «болезней» и проблем явилось едва ли не главной причиной того, что мировой финансовый и экономический кризис, начавшийся на Западе в 2007 г., так сильно ударил по российскому банковскому сектору.

Вместе с тем следует отметить, что кризисные явления, охватившие российскую банковскую систему, явились проявлением не только ее собственных внутренних «болезней», но также следствием тех трудностей, которые многие клиенты банков — как юридические, так и физические лица — переживали в создавшихся условиях кризиса относительного перепроизводства в реальной экономике и финансово-банковского кризиса в некоторых западных странах.

Положительная, а в отдельные годы просто беспрецедентная динамика всех основных показателей деятельности КО при одновременном росте их соотношения с ВВП свидетельствует об устойчивом повышении роли банковского сектора в российской экономике, совершенствовании деятельности банков и повышении ее эффективности. Отечественная банковская система после кризиса 1998 г. продемонстрировала жизнеспособность, большой потенциал саморазвития, т. е. способность по возможности эффективно противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться, своевременно приспосабливаясь к меняющимся условиям деятельности, если, конечно, такие изменения не носят исключительного характера, такого как глобальный кризис, проявившийся в последние месяцы 2008 г.

Имеются обстоятельства, говорящие о том, что даже показанные ранее высокие темпы развития банковского сектора и их количественные и качественные результаты являются недостаточными. Банковское дело в стране определенно нуждается в еще более мощном развитии в составе и в интересах всей национальной экономики.

Мировая практика однозначно свидетельствует: ни одна банковская система ни одного государства не застрахована от новых кризисов, даже если они в данный момент считаются «абсолютно здоровыми». Если же мы имеем дело с банковскими системами, обремененными хотя бы некоторыми из перечисленных ранее причин нездоровья, то такие системы почти наверняка «приговорены» к очередному кризису.

Так что нужно обязательно упреждать кризисы, а если это не дало должного эффекта — встречать очередной кризис с готовым планом действий, в результате которых он должен быть преодолен с минимальными потерями для общества, клиентов банков и самой банковской системы.

Разумеется, если банк оказался в кризисе, то соответствующим образом организованное управление должно помочь ему преодолеть такое состояние, вывести его из кризиса в ряды «нормальных» банков. Однако более предпочтительными и оправданными следует считать такую политику и практическую «настройку» системы управления, которые бы позволяли вести профилактику и предупреждать, предотвращать само возникновение кризисных ситуаций в банках. И это может быть отнесено как к каждому отдельно взятому банку, так и ко всей их системе, к управлению такой системой в национальных масштабах.