Основные направления развития и совершенствования системы безналичных расчетов и расчетов с банковскими пластиковыми карточками

Проблемы и перспективы развития инструментов платежей и расчетов в АО «Народный банк Казахстана».

На данный момент в Республики Казахстан расчеты посредством пластиковых карточек стали наиболее распространенной формой безналичных расчетов. Переход на безналичные расчеты, прежде всего, обусловлен развитием в Казахстане банковского сектора. На сегодняшний день платежные карточки имеются на руках у более 6 миллионов наших соотечественников (притом, что население РК более 15 млн.). Многие республиканские банки, вслед за лидером рынка платежных карточек — «Народным банком», развивают свои сети банкоматов и POS-терминалов. Следовательно, население постепенно привыкает к безналичным способам расчетов, понимая, какие удобства за этим стоят. Благодаря своему главному предназначению — служить платежным инструментом — банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой.

Из проблем, с которыми сталкиваются в Казахстане пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости):

• -очереди к банкоматам;
• -временное отсутствие денег;
• -недостаток информации по использованию карточек;
• -сложности при работе с банкоматом.

Филиалом Нац. банка за 2009 год проведено 428 проверок работоспособности банкоматов БВУ находящихся в эксплуатации, по итогам которых выявлено 46 случаев неисправной работы банкоматов. В большинстве случаев неисправности банкоматов вызваны техническими проблемами. Отсутствие наличных денег в банкомате стало причиной одной четверти случаев.

В Казахстане наиболее часто мошеннические операции совершаются посредством использования поддельных платежных карточек (69,2% от общего количества и 77,4% от общей суммы мошеннических транзакций с использованием карточек в 2009 году). Также зафиксированы факты мошеннических действий посредством утерянных и/или украденных платежных карточек, посредством заказа по почте, телефону, Интернету и других способов мошенничества.

В АО «Народном Банке» на данный момент существует ряд проблем которые сталкиваются клиенты банка:

• 1. Малого количества установленных банкоматов в отдаленных населенных пунктах районов Республики Казахстан и других устройств т. е на 1 район 1 банкомат, что способствует затруднению получения заработной платы и осуществлении безналичных операций.
• 2. Привлечения предприятий торговли, туризма и др. к обслуживанию клиентов с помощью пластиковых карточек.
• 3. Снижение тарифных и страховых ставок на пластиковые карты.
• 4. В стимулировании более интенсивного использования пластиковых карточек как средства безналичных расчетов, привлечении на карточные счета больших финансовых ресурсов.

5.Развитие массового потребительского кредитования с использованием кредитных пластиковых карточек.

6.Мошенничество с банковскими пластиковыми карточками:

-Фишинг- рассылка пользователям сети Интернет электронных писем от имени АО «Народного банка», с просьбой уточнить данные по платежным карточкам, либо содержащие ссылку на сайт банка, который держателю карточки необходимо посетить. На сайте им предлагают ввести личные данные, якобы потерянные из-за технического сбоя системы: номер кредитной карты, идентификатор, пароль и иногда даже ПИН-код.

После этого финансовые средства с карт-счетов могут использоваться мошенниками через интернет-магазины;

-Неэлектронный фишинг— это «новая услуга» — получение наличных денежных средств на предприятиях торговли. При получении денежных средств держателя просят набрать свой ПИН-код, правильность набора которого должен проверить банк-эмитент. Но ПИН-код не направляется эмитенту, а записывается мошенниками с помощью устройства, имитирующего ПИН-ПАД (дополнительный модуль торгового терминала, специально предназначенный для набора ПИН-кодов и обеспечения их конфиденциальности). Держатель карточки, лишь через некоторое время может обнаружить в выписке по счету своей банковской карточки операции снятия наличных денег в банкоматах, которые он не совершал; -Скимминг— существуют специальные виды электронных устройств, которые, при установке на банкоматах, позволяют считывать и фиксировать как реквизиты карточки (номер карточки, специальные параметры), так и ПИН-код. Подобные устройства хитро замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки, поверх клавиатуры или используются миниатюрные видеокамеры, замаскированные под ящичек с информационными/рекламными брошюрами;

Мошенничество с банковскими пластиковыми карточками при посещении стран с высоким уровнем риска карточного мошенничества при нахождении в которых АО «Народный Банк» настоятельно рекомендуем быть предельно осторожными в использовании платежных карточек (Таиланд, Малайзия, Сингапур, Испания, Австралия, Индонезия, Бразилия, Нигер, Нигерия, Гонконг, Тайвань, Филиппины, Болгария, Великобритания, Украина, Намибия, Румыния, Аргентина, Чили, Албания, Перу) [43].

После посещения этих стран АО «Народный Банк» рекомендует проверить выписку по карт-счету и перевыпустить карточку Банк предлагает бесплатный перевыпуск (замену) карточки своим держателям и выдает Клиентам новую карточку под другим номером и ПИН-кодом. Данная услуга введена Банком в связи с участившимися мошенническими операциями с карточками Клиентов, посетивших вышеуказанные страны.

Наряду с недостатками есть и прерспективы использования пластиковых карточек и осуществление безналичных расчетов АО «Народного Банка» на данный момент Банк предлагает ряд преимуществ для своих клиентов:

• 1. Внесение наличных на карт-счетНародный Банк предлагает клиентам новую возможность пополнения Вашего карточного счета наличными деньгами через банкоматы / киоски (карточные терминалы) с функцией Cash-in. Внесенные деньги мгновенно отразятся на Вашем карточном счете. Для пополнения карточки, вставьте в банкомат/киоск (карточный терминал) Вашу платежную карточку (за исключением корпоративных карточек Master Card/VISA/CUP Business и карточек Visa Virtuon, Present Card.), которую хотите пополнить деньгами и введите PIN код. Выберите в меню опцию «Взнос наличных» и вложите в приемник деньги. Затем, следуя меню, ответьте на вопросы и получите чек. Количество вносимых купюр должно быть не более 50 штук в банкоматах и не более 1 купюры в киосках (карточных терминалах).
• 2. Осуществление безналичных платежей с помощью пластиковой карточки АО «Народный банк"со своего карт счета, для этого клиентам достаточно совершить определенные действия в банкомате или киоске (карточном терминале), так же клиенты Банка могут оплачивать через банкомат или киоск услуги таких организаций как GSM Казахстан (сотовая связь K’cell), Кар Тел (сотовая связь Beeline, K-Mobile), Dalacom, Pathword, Алма ТВ и многие другие полный список организаций указан в Приложении С Таблица 26. Через банкомат или киоск (карточный терминал) со своего карточного счета клиенты могут платить организациям не только за себя, но и за своих родственников и близких. Количество организаций, в пользу которых Вы сможете совершать платежи со своей карточки, постоянно пополняется.
• 3. Получение выписки с карточного счета через киоск (карточный терминал) клиенту необходимо определить период времени для получения выписки в разделе Баланс — Выписки. Киоск (карточный терминал) в течение нескольких секунд обработает запрос и выдаст клиенту выписку с информацией по операциям за запрашиваемый период (см.Таблица16) предоставлены тарифы взимаемые АО «Народным Банком» на 2009 г.
• 4. Оплата налогов клиентами Народного банка: на транспортное средство, землю, имущество. Очень важно и удобно то, что по карточке можно оплачивать налоги, как за себя, так и за другого налогоплательщика (родственника, друга, знакомого).К оплате принимаются все карточки Altyn, Visa, MasterCard и China UnionPay выпущенные Народным банком. Оплата принимается банкоматами и киосками (карточными терминалами) Народного банка на всей территории Казахстана.

Таблица 16 Тарифы АО «Народного Банка» на 2009 год.

• 5.Погашать кредит можно через банкомат или киоск клиент может перевести деньги текущего счета в карточной базе на свой или чей-либо текущий счет, открытый в Народном Банке. Благодаря этой услуге Вы сможете не только обеспечить необходимую сумму на счете для очередного погашения кредита, но и перевести деньги на текущий счет своим родным и близким при необходимости. Данная услуга предназначена для физических лиц — держателей платежных карточек Народного Банка, перевод денег осуществляется только в тенге, текущий счет в карточной базе отправителя и текущий счет получателя должны быть открыты в Народном Банке, поступление денег на текущий счет осуществляется в этот же день (при переводе денег в рабочие дни до 18−00 алматинского времени), перевод денег не должен быть связан с предпринимательской деятельностью, стоимость услуги — 120 тенге за каждый перевод, комиссия взимается с отправителя.
• 6.АО «Народный Банк» предлагает переводы денег Card to Card через банкоматы, киоски Народного Банка а также через мобильные телефоны (услуга «Мобильный банкинг») только для абонентов Beeline (при этом поменять свою обычную sim-карту на sim-карту Beeline с аплетом мобильного банкинга. Данная замена делается бесплатно в офисах оператора).Данная услуга дает клиентам новые возможности то есть доступность услуги в любое время суток, без выходных, простота осуществления операции — простое и ясное меню на мониторе банкомата, киоска (карточного терминала) либо Вашего мобильного телефона, получатель денег может находиться как в Казахстане, так и зарубежом. Услуга Card to Card поможет сэкономить Ваши деньги: низкие тарифы, независящие от суммы перевода. Для пользования услугой Card to Card Вам нужно: быть владельцем платежной карточки Народного Банка, знать номер платежной карточки Народного Банка получателя денег [39].
• 7. АО «Народный Банк» предлагает услугу «Кредитный лимит» своим клиентам предоставляется на возобновляемой (револьверной) основе. При погашении задолженности сумма кредитного лимита становится доступной снова. Погашение задолженности осуществляется Банком автоматически при поступлении на карточку заработной платы либо других денег. Работникам предприятий и организаций (в том числе бюджетных), получающим заработную плату через платежные карточки Народного Банка, устанавливается кредитный лимит в размере до 70% от заработной платы. При этом срок получения зарплаты по карточкам Народного Банка должен быть более 6 месяцев. Например: Если Ваша заработная плата составляет 50 000 тенге, размер Кредитного лимита составит до 35 000 тенге (50 000×70% = 35 000). Ежемесячная процентная ставка по кредиту составляет 2% и начисляется на сумму использованного кредита за фактическое количество дней. Например: Если Вы заняли 10 000 тенге за 10 дней до зарплаты, Вы заплатите Банку 67 тенге.
• 8. Подключение к услуге «Мобильный Банкинг» может владелец любой платежной карточки Народного Банка вне зависимости от её типа или валюты счета, являющийся одновременно абонентом одного из казахстанских операторов мобильной связи — АО «Алтел» (торговые марки Dalacom и Pathword), ТОО «Кар-Тел» (Beeline), ТОО «МТС Казахстан» (NEO) и ТОО «GSM-Kazakhstan» (K-cell и Activ). Подключиться к услугам системы «Мобильный банкинг» можно через банкомат Народного Банка, либо в офисе банка. Каждый клиент, подписавшийся на услуги «Мобильного банкинга» может абсолютно бесплатно закачать мидлет HalykBank, который позволит вам получить на телефоне дополнительное банковское меню. Смена ПИН-кода на удобную для клиента комбинацию из 4-х цифр в любое удобное для Вас время в банкоматах и банковских терминалах Народного Банка. Стоимость услуги — 250 тенге.
• 9. Предоставление выписки ЖССБ Платежи В АО «ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК» клиенты АО «Жилстройсбербанк Казахстана» имеют возможность пополнять вклады и производить платежи по погашению жилищных займов (промежуточного, предварительного) через банкоматы и киоски (карточные терминалы) Народного Банка. Стоимость услуги — 30 тенге за каждый перевод, комиссия списывается с карт-счета держателя карточки.
• 10. Предоставление выписки с НПФ «Народного Банка Казахстана» предоставляет клиентам уникальную возможность контроля за поступлением Ваших пенсионных взносов от работодателя на Ваш пенсионный счет. Для этого Вам необходимо быть держателем платежной карточки Банка и быть вкладчиком Пенсионного фонда «Народного Банка Казахстана». На Ваше усмотрение Вы сможете получить Годовую или Текущую выписку из индивидуального пенсионного счета (далее — ИПС) при помощи: банкомата и системы «Интернет-банкинг» — для лиц, имеющих Интернет-счет. Стоимость услуги — 40 тенге. За запрос выписки 1 раз в год комиссия не взимается.
• 11. Безакцептное списание денег с карт-счетов за коммунальные или иные услуги клиентов, АО «Народный Банк» можем автоматически оплачивать коммунальные и иные услуги с Ваших карточных счетов у клиентов нет необходимости посещать банк для оплаты услуг определенных коммунальных и иных предприятий Банк можем ежемесячно списывать с Вашего карточного счета деньги на оплату Ваших счетов. К примеру, если Вы надумали оплачивать предлагаемым нами способом услуги Казахтелекома, то Вам достаточно для этого прийти один раз в Областной филиал Народного Банка или любое отделение Казахтелекома и заполнить готовую форму заявления на ежемесячное списание средств с Вашего карточного счета. В настоящее время, на вышеописанных условиях Банк можем оплачивать за клиента услуги следующих организаций: (АЕС Семипалатинские ТЭЦ, ЖамбылЭнергокомбинат, АулиеАтагаз (г. Тараз), Тараз-Су, TOO TARAZ UPRAV GAZKHOZ, ОАО «PTVS» (коммун.пр-ие г. Жезказган), ОАО «Жаиктеплоэнерго» .
• 12. Пополнение карт-счета в режиме «Экспресс-переводы» с помощью POS-терминала (в течение 15 минут) предоставляет клиенту возможность срочного отправления денежных средств держателю карточки Народного Банка в вне зависимости от места нахождения держателя карточки. Комиссия составит 0,5% от суммы, минимум 600 тенге за одно зачисление вне зависимости от суммы зачисления.
• 13. ОА «Народный Банк» предоставляет услугу оплаты покупок в сети Интернет клиентам Банка предоставляется возможность снимать/устанавливать лимиты (пороги) на платежных карточках для проведения покупок в сети Интернет. Здесь одна из основных задач Интенета — снизить расходы клиентов банка и облегчить процедуру осуществления денежных операций. К настоящему моменту больше всего Интернет привлекает АО «Народного Банка» тем, что предоставляет им возможность сокращать расходы при осуществлении операций в режиме он — лайн по сравнению с расходами по традиционной схеме проведения банковских операций.

Известно, что средние затраты по сделке через филиал составляют 1,07 долл., по почте — 73%, по телефону — 54%, в банковском автомате — 27 центов и наконец в интернете — 0,02 цента. Поэтому наиболее мобильные банки быстро отреагировали на данную экономию и стали предлагать свои услуги в Интеренете. Специалисты считают, что в будущем электронная торговля должна стабилизироваться на уровне 10% объема традиционных торговых сделок. В Приложении Т представлены операции, доступные через банкоматы и банковские терминалы АО «Народного Банка» на 2009 год.

Клиенты АО «Народного Банка» довольны тем, что имеют доступ к своим деньгам на карт-счете в любой точке земного шара, где обслуживают по платежным карточкам, в любое удобное время. Они предпочитают наличным деньгам платежные карточки, поскольку ими удобно оплачивать счета, расплачиваться в магазинах, получать оперативную и детальную информацию по своим торговым операциям. Оплачивая товары и услуги платежной карточкой, клиенты Народного Банка не платит комиссию, в то время как за снятие наличных с платежной карточки в «чужом» банкомате ему приходится платить за эту операцию. Плюс ко всему некоторые платежные карточки предусматривают возможность использования кредитного лимита, а все операции проводятся конфиденциально и безопасно.

Еще одно важное преимущество платежной карточки АО «Народного Банка» состоит в том, что, потеряв ее, человек не теряет деньги!