Страхования ответственности. 
Анализ страхования ответственности

Особенности организации страхования ответственности

Экономическая, сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Особенность страхования ответственности, в отличие от других отраслей страхования, состоит в том, что оно:

во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором;

в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов;

в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

— ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;

причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;

ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством при обязательной форме страхования;

возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).

Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:

страхование гражданской ответственности;

профессиональной ответственности;

ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

общегражданской ответственности;

за неисполнение обязательств.

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить общие принципы проведения страхования гражданской ответственности.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причинённый ущерб страхователь может нести уголовную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, приченённого третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности.

Ответственность страховщика, как правило, не распространяется на возмещение ущерба в следующих случаях:

• а) вследствие умышленных действий страхователя, направлен-ных на причинение вреда;
• б) если страхователем в оговоренный со страховщиком срок неустранены обстоятельства, заметно повышающие степень риска;
• в) в связи с военными действиями, мятежами, народными вол-нениями, террористическими актами;
• г) если ущерб причинен за пределами территории, на которойзаконодательно закреплена деятельность страховщика и т. д.

Объем страховой ответственности может включать в себя:

обоснованный размер возмещения третьим лицам;

расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;

возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;

— целесообразные расходы, но спасению жизни и имущества третьих лиц и т. д.

К видам страхования гражданской ответственности относится страхование ответственности:

владельцев автотранспортных средств;

перевозчиков и экспедиторов;

. за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;

туристических агентств;

охотников и др.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками и упущениями. Можно выделить:

страхование профессиональной ответственности нотариусов;

врачей;

аудиторов;

юристов;

таможенных агентов и таможенных перевозчиков;

архитекторов;

адвокатов;

журналистов и т. д.

Страхование ответственности работодателей гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании, а процессе выполнения ими служебных обязанностей, если страхователь не докажет, что ущерб наступил вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. К данной группе можно отнести страхование ответственности застройщика за вред, причиненный при строительных и монтажных работах.

Страхование общегражданской ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью и в частной жизни.

Страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью, обеспечивает страховую защиту владельцам недвижимости, промышленным, транспортным, строительным организациям за ущерб, причиненный третьим лицам в процессе потребления их продукции, или за загрязнение окружающей среды. К страхованию ответственности в частной жизни можно отнести страховую защиту страхователей на случай причинения ими ущерба третьим лицам при выгуле собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и рыбалке, в связи с владением и эксплуатацией строений и т. д. В данной группе можно выделить такие виды страхования, как страхование ответственности домовладельцев, владельцев собак и экзотических животных, квартиросъемщиков.

Страхование за неисполнение обязательств в основном связано с ответственностью по возмещению убытков и уплате неустойки кредитору.