Организация кредитного процесса в ОАО «Сбербанк России»

Особенности кредитования физических и юридических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т. д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.

Овердрафт — кредитование банком расчётного счёта клиента, для оплаты им расчётных документов, при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

С января текущего года процентные ставки Сбербанка России по всем кредитам существенно поднялись, а многие виды кредитования исчезли вовсе («Загородная недвижимость», «Гараж», «На личное подсобное хозяйство»).

На 2015 год Сбербанк предлагает населению значительно сократившуюся линейку кредитов. (см. Таблица 2).

Таблица 2 «Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на начало 2015 года».

Так же Сбербанк России предусматривает минимальные суммы кредита для физических лиц (Таблица 3).

Таблица 3 «Минимальные суммы кредита».

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен, в первую очередь, соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (до 65 лет по картам). Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет до 18 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита — не менее 18 лет;

Быть Гражданином Российской Федерации.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж — не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов — установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» — не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: — по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т. д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Для получения кредита в банке, заемщик предоставляет банку следующие документы:

• — заявление;
• — паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• — справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
• — декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• — анкеты;
• — паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• — другие документы при необходимости.

Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной — в кредите могут отказать. Причём без объяснения причин!

Ниже приведён примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать клиенту в оформлении кредита:

Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России Ранее неудачно выступил поручителем по проблемному кредиту.

Не истек срок призыва на воинскую службу.

Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита или слишком часто меняет места работы.

Находится под следствием или имеет судимость.

Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере.

Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители.

Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.

Предприятие, на котором работает потенциальный заёмщик, финансово неустойчиво и имеют место задержки в своевременной выплате зарплаты.

Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.

Недостаточная платежеспособность клиента, которая не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.

Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.

Розничные кредиты занимают более 24% кредитного портфеля Сбербанка. За 2014 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 22,1%, превысив знаковое значение в 4 трлн. руб., и достиг 4 070 млрд руб. Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. За год частным клиентам выдано кредитов на сумму около 2 трлн. руб., что на 10% больше чем в 2013 году. Доля Сбербанка на рынке кредитования увеличилась на 2,4 п.п. и составила 35,9%.

Таблица «Структура кредитного портфеля физических лиц.

Сбербанк России зарекомендовал себя как надежную финансовую опору не только лишь для физических лиц, но и для юридических, т.к. кредиты организациям, банк выдает не менее активно, и с каждым периодом уверенно показывает рост своих основных показателей.

Кредитный процесс, относительно юридических лиц включает несколько этапов:

подготовительный,.

оценки кредитоспособности заемщиков,.

заключения кредитного договора,.

кредитного мониторинга и взыскания кредита.

На подготовительном этапе происходит знакомство с потенциальным заемщиком. Изучается сфера деятельности клиента, направления продажи продукта. При обращении в банк за кредитом потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

• 1) заявление — ходатайство на выдачу ссуды, в котором указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита;
• 2) анкету, которая должна содержать: наименование организации (фирмы); юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг, положение на рынке сбыта по каждому виду работ; результаты деятельности (объем продаж, балансовая и чистая прибыль);
• 3) бизнес-план на текущий и последующие один-два года;
• 4) ТЭО потребности в кредите, оно позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия (сделки), реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита;
• 5) копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;
• 6) сведения об оборотах по расчетным счетам за последние шесть месяцев и план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом;
• 7) копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;
• 8) бухгалтерскую отчетность за последний финансовый год, заверенную аудиторской фирмой;
• 9) баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;
• 10) справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;
• 11) справки о полученных в других банках кредитах с указанием суммы кредита, срока возврата, формы и размера обеспечения;
• 12) проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);
• 13) проект кредитного договора с банком13.

На основе представленной документации определяются соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике, цель кредита, его вид, метод кредитования, источники возврата ссуд и уплаты процентов.

Оценка кредитоспособности заемщика, под которой понимают его способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме основную сумму долга и проценты, предполагает анализ его репутации и платежеспособности. Платежеспособность в данном случае рассматривается как способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или от продажи активов.

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится оценка финансового состояния согласно разработанной методике Сбербанка России, с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения и включает в себя три группы оценочных показателей:

коэффициенты ликвидности;

коэффициент соотношения собственных и заемных средств;

показатели оборачиваемости и рентабельности.

К коэффициентам ликвидности относятся:

К1 — коэффициент абсолютной ликвидности, который показывает какая часть краткосрочных долговых обязательств может быть при необходимости погашена за счёт имеющихся денежных средств.

К2 — промежуточный коэффициент покрытия (коэффициент быстрой ликвидности), характеризует способность предприятия оперативно высвободить из хозяйственного оборота денежные средства и погасить долговые обязательства.

К3 — коэффициент текущей ликвидности (общий коэффициент покрытия), даёт общую оценку ликвидности предприятия, в расчёт которого в числителе включаются все оборотные активы, в том числе и материальные (итог раздела II баланса):

К4 — коэффициент автономии (наличия собственных средств), показывает долю собственных средств предприятия в общем объёме средств предприятия и определяется как отношение собственных средств ко всей сумме средств предприятия:

Показатели рентабельности определяются в процентах или долях, к ним относятся:

К5 — рентабельность продукции (рентабельность продаж).

К6 — рентабельность деятельности предприятия Достаточные значения показателей:

К1 = 0,1;

К2 = 0,8;

К3 = 1,5;

К4 = 0,4 — для всех предприятий, кроме предприятий торговли и лизинговых компаний; 0,25 — для предприятий торговли и лизинговых компаний;

К5 = 0,10;

К6 = 0,06.

Таблица 1 — «Разбивка показателей на категории в зависимости от их фактических значений».

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга и класса кредитоспособности. Формула для расчёта суммы баллов S имеет следующий вид:

Устанавливается 3 класса кредитоспособности Заёмщика:

первоклассные — кредитование не вызывает сомнений (S = 1,25 и менее);

второго класса — кредитование требует взвешенного подхода (S находится в диапазоне от 1,25 не включительно, до 2,35 включительно);

третьего класса — кредитование связано с повышенным риском (S больше 2,35).

На этапе заключения кредитного договора происходят структурирование и разработка условий кредитования. Определяется позиция банка в отношении основных параметров ссуды: вид, сумма, срок, обеспечение, стоимость для заемщика, условия погашения и др. При этом учитываются результаты проведенной на предыдущем этапе оценки кредитоспособности клиентов.

После заключения кредитного договора банк формирует кредитное досье клиента, в котором должна быть сосредоточена вся документация по кредитной сделке и указаны все необходимые сведения о заемщике, включая информацию о его рисках.

Кредитный мониторинг — это работа банка после выдачи кредита по контролю выполнения условий кредитного договора. В процессе кредитования банк отслеживает: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, своевременность уплаты процентов за кредит, полноту и своевременность погашения кредита, а также изменение кредитоспособности клиента. Основная цель мониторинга — обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов за кредит.

Мониторинг предполагает проведение анализа и контроля каждой отдельной ссуды, а также анализ кредитного портфеля в целом.

Взыскание кредита происходит по окончании срока действия договора либо при нарушении заемщиком условий кредитного договора.

Исходя из данных опубликованных в годовом отчёте за 2014 год, Сбербанк получил более 53% процентных доходов по кредитам юридическим лицам.

Что касается корпоративного бизнеса, за 2014 год Сбербанком было выдано кредитов на сумму около 8 трлн. руб. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 36,3% до 11,6 трлн руб. На рост портфеля в течение 2014 года повлияла положительная переоценка ранее выданных валютных кредитов, возникшая из-за изменения курсов валют. В конце года валютные кредиты занимали треть портфеля кредитов корпоративным клиентам.

Таблица «Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов».

За 2014 год портфель кредитов крупнейшим клиентам вырос с 4,7 трлн руб. до 7,1 трлн руб. и на 1 января 2015 года составил более 60% всего портфеля корпоративных кредитов Сбербанка.

На нижеприведённой таблице мы можем проследить как изменялись основные показатели ОАО «Сбербанк России» по РПБУ за 3 квартала текущего года.

Таблица 4 «Основные показатели ОАО Сбербанк России по РПБУ, по состоянию на 1 августа 2015 г. «.

Проведя небольшой анализ, относительно области кредитования физических и юридических лиц, можно сделать вывод, что несмотря на нестабильную экономическую ситуацию в стране ОАО «Сбербанк России» по-прежнему остаётся надёжным и основным кредитором российской экономики. На его долю приходится 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Как и большинство других банков, и кредитных организаций, ОАО «Сбербанк России» руководствуется в своей деятельности следующими нормативными актами:

ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»;

ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

Устав Сбербанка России, утверждённый общим собранием акционеров от 29.05.2015 г.;

Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами;

Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами;

Положение об отделе безопасности;

и т.д.