Методика кредитования КБ «РИАЛ-КРЕДИТ»

Кредитование является одним из основных видов операций, осуществляемых КБ «РИАЛ-КРЕДИТ». Развитие кредитования в целом и расширение базы кредитуемых клиентов является одной из приоритетных целей Банка, которой уделяется особое внимание.

При осуществлении операций кредитования Банк практикует взвешенный подход к клиенту с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в различных кредитных продуктах.

Преимущества при кредитовании имеют постоянные клиенты Банка и клиенты, имеющие стабильные обороты по счетам и положительную кредитую историю.

Кредиты выдаются как юридическим, так и физическим лицам.

Кредиты выдаются юридическим лицам на следующие цели: расширение и развитие производства, осуществление торгово-закупочной деятельности, строительство и другие виды капитальных вложений, внедрение новых технологий и проведение реконструкции бизнеса, иные необходимые клиентам цели.

Для кредитования юридических лиц Банк предлагает следующие виды кредитных продуктов: кредиты на пополнение собственных оборотных средств и на приобретение или модернизацию основных средств; коммерческие кредиты, кредитные линии (возобновляемые или револьверные), кредитные линии (не возобновляемые), кредитование расчетного счета — овердрафт при недостаточности, или отсутствии на нем денежных средств и для оплаты расчетных документов с банковского счета, кредитование для приобретения долговых обязательств Банка, долгосрочные кредиты/кредитные линии для финансирования инвестиционных проектов (инвестиционное финансирование), финансирование торговых операций; финансирование импортных операций.

Кредитование осуществляется Банком, как в рублях, так и в иностранной валюте. Сроки предоставления кредитов:

• — кредитование расчетного счета — овердрафт осуществляется общим сроком не более 6 месяцев при сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства Заемщика не более 60 календарных дней.
• — кредиты на пополнение собственных оборотных средств, предоставляются преимущественно на срок до 1 года, по согласованию с Заемщиком устанавливаются сроки оборачиваемости траншей кредитов (от 30 до 180 дней).
• — кредиты на приобретение или модернизацию основных средств являются среднесрочным кредитным продуктом и предоставляются на срок от 6 месяцев до 5 лет, погашение кредита осуществляется по согласованному Банком и Заемщиком графику.

Инвестиционное финансирование, как правило, предоставляется для развития имеющихся направлений деятельности Заемщика на срок от 1 года до 5 лет.

Процентная ставка по рублевым и валютным кредитам определяется исходя из: ставки рефинансирования Банка России, стоимости ресурсов на финансовых рынках в данный момент, срока, на который предоставляется кредит, кредитной истории Заемщика, стабильности его работы по расчетному счету в КБ «РИАЛ-КРЕДИТ», финансового состояния Заемщика и вида обеспечения.

Условия предоставления кредита:

• — местоположение регион Филиала;
• — наличие расчетного счета в КБ;
• — срок работы заемщика от 6 месяцев;
• — срок кредитадо 3 лет;
• — сумма кредита — до 5 млн. рублей;
• — обеспечениезалог имущества, принадлежащего как заемщику (в т.ч. приобретаемого), так и 3-м лицам, личное поручительство собственников бизнеса;
• — частично (до 50%) кредит может быть обеспечен поручительством Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» имеет право самостоятельно рассматривать на кредитной комиссии выдачу кредита предприятиюзаемщику до 5 млн. рублей, без передачи кредитных документов в головное управление г. Москвы.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конкретных условий бизнеса.

Индивидуальный подход позволяет подобрать оптимальное сочетание срока, процентной ставки, графика погашения кредита.

Срок рассмотрения заявки 3 дня с момента предоставления полного пакета документов.

Все кредиты выдаются под ликвидное обеспечение: недвижимость, оборудование и транспортные средства, сырье, полуфабрикаты и готовая продукция, векселя КБ «РИАЛ-КРЕДИТ», депозиты, размещенные в Банке, другое ликвидное имущество и имущественные права.

Оценку предметов залога Банк проводит самостоятельно или с привлечением аккредитованных оценочных компаний.

Обеспечение должно быть ликвидным по оценке банка.

Перечень документов предоставляемых в КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» для рассмотрения кредитной заявки следующий: список документов по кредитной заявке; список документов по залогу.

Все указанные документы необходимы для принятия решения.

После того как сотрудник банка понял сущность заявки клиента, установил, разумна ли она и соответствует ли реалиям деятельности банка, необходимо провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой отчетности, движения наличности, деловой стратегии клиента, рынка его деятельности, квалификации руководства, информации о нем и опыта работы.

Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанной клиентом цели. Цель кредита и его погашение взаимно переплетаются; знание сущности кредита позволяет и банкиру, и заемщику привязать условия погашения кредита к его цели.

Анализ источников погашения кредита неодинаков для различных видов кредита. Это различие особенно велико для долгосрочных и краткосрочных кредитов. Долгосрочная прибыльность компании более важна для долгосрочных кредитов, потому что источником погашения здесь служат поступления от инвестиций. В случае же с краткосрочными кредитами необходимо провести детальный анализ торгового цикла или цикла оборота активов — товарных запасов в дебиторскую задолженность и наличность, с тем, чтобы определить, какие статьи баланса могут быть превращены в наличность для погашения кредита.

Далее обобщаются качественные аспекты анализа кредитов и дан список вопросов, на которые должны быть получены ответы до предоставления кредитов.

При правильно организованной работе бухгалтерии, юристов и менеджеров все документы по данному списку можно подготовить за один день.

Банк просит заверять все документы печатью и подписью уполномоченного лица.

Окончательное решение по крупным заявкам о выдаче ссуды или об отказе в предоставлении кредита в КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» принимает кредитный комитет. Головной банк определяет лимит принятия решений для всех своих подразделений: областных и районных.

В отделениях банка менеджерами устанавливаются лимиты предоставления кредита одному клиенту. Величина лимита определяется в первую очередь размером самого отделения. Предоставление кредита на сумму, превышающую установленный лимит, должно быть согласовано с менеджерами вышестоящего банковского учреждения. Остановимся подробно на работе кредитного отдела.

Работа сотрудников кредитного отдела состоит из следующих этапов:

• 1. Этап оформления кредитной заявки.
• 2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.
• 3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

На первом этапе за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т. е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон.

Кредитный инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

Рассмотрение кредитной заявки начинается с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также Управляющий филиалом.

После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих).

Процесс анализа кредита состоит из следующих этапов.

• 1. Определение цели финансирования. Анализ краткосрочного (30-дневного) финансирования в ожидании сезонного сокращения дебиторской задолженности будет сильно отличаться от анализа кредита сроком на пять лет на финансирование перестройки и расширение завода или на вложение средств в облигации для финансирования приобретения определенной фирмы ее руководством или другой организацией в схеме выкупа.
• 2. Определение источника погашения кредита. Определив цель кредита, аналитик должен понять, из какого источника будет погашаться кредит. Необходимо ответить на вопросы: Будет ли кредит использован на закупку товаров, поступления от последующей продажи которых будут использованы для погашения кредита? Или он будет использован для постройки завода? И когда завод начнет производство, то поступления от реализации произведенной продукции будут использованы для погашения кредита?
• 3. Оценка рисков, присущих данной компании, которые могут затруднить процесс погашения кредита (качественный анализ). Различные компании используют различные виды кредитов. Более того, риск предоставления кредита данному заемщику зависит от отрасли промышленности, номенклатуры товаров и вида деятельности, а также от экономической ситуации в целом и от конкурентной обстановки. Вид деятельности компании/отрасли — например, строительному бизнесу присущи одни риски, а внешнеэкономической деятельности — совершенно другие.
• 4. Финансовый анализ. После анализа цели кредита и качественных рисков следует переходить к анализу количественных рисков или к анализу финансовой отчетности. Это означает: понимание принципов учета, использовавшихся при составлении финансовой отчетности; приведение финансовой отчетности в форму, которая бы максимально облегчала ее анализ, причем не только за этот год, но и за предыдущие. Очень важно также провести анализ денежных потоков и возможностей роста компании в будущем. Есть еще множество других инструментов определения и анализа финансовых рисков, присущих данной компании.

Анализ должен быть проведен так, чтобы определить «долговые способности» компании — способность получить и обслуживать кредит.

Определение риска компании является важной задачей.

Риск компании — это риск того, что компания не сможет эффективно завершить свой цикл конверсии активов. Это может зависеть от самой компании или от природы ее деятельности.

Риски в хозяйственном цикле, связанные:

• — с покупкой сырья;
• — ценой;
• — процессом производства;
• — процессом сбыта;
• — риском неплатежа и т. д.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора.

Кроме того, КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» предлагает кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, если клиент работает прибыльно и не менее 6 месяцев, имеет расчетный счет в КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» и ведет бизнес в регионе нахождения филиалов банка.

Учетная политика в КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» строится в соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Аналитический учет операций на межбанковском рынке ведется в прикладном программном обеспечении, разработанном отделом программнотехнического обеспечения управления информационных технологий Банка. По каждому договору открывается отдельный лицевой счет по каждому сроку заключения межбанковской сделки. При этом аналитический учет обеспечивается путем присвоения каждой сделке уникального порядкового номера в системе. В балансе счета открываются по каждому контрагенту в разрезе валют и сроков.

Предоставление (размещение) Банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения Банка и подписанного уполномоченным должностным лицом Банка. В распоряжении указывается номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок /сроки (дата) погашения (возврата) средств — общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоровцифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Банк выдает кредиты следующими способами:

• — разовым зачислением денежных средств;
• — открытием кредитной линии, т. е.

  заключение

  кредитного договора, на основании которого Заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

• — кредитованием Банком банковского счета Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств). Кредитованием Банком банковского счета Заемщика («овердрафт») при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента.

После возврата ссуды с причитающимися процентами кредитное досье закрывается следующим образом:

• — между Заемщиком и Банком составляется документ (протокол либо дополнительное соглашение) об отсутствии взаимных претензий;
• — сотрудник отдела вкладов и депозитов на отдельном листе, который подшивается в дело, указывает наименование Заемщика, даты выдачи и возврата ссуды, расчет по начислению процентов и даты их перечисления. После этого делается отметка: «Кредит возвращен полностью с причитающимися процентами, кредитное дело №___ закрыто (дата закрытия досье)». Названная справка подписывается сотрудником и начальником отдела вкладов и депозитов.