Классификация кредитов физическим лицам в Сберегательном Банке

Основными критериями классификации кредитов в Сберегательном Банке России являются следующие:

по виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:

всем слоям населения («Кредит на неотложные нужды», «Жилищный кредит», «Автокредит» и др.);

различным возрастным группам («Пенсионный кредит»);

студентам («Образовательный кредит»);

молодым семьям (кредит «Молодая семья»).

по целевой направленности кредитов (по направлениям использования или объектам кредитования) они могут быть целевые («Образовательный кредит» и прочие) и нецелевые («Кредит на неотложные нужды», овердрафтное кредитование);

по срокам кредитования потребительские кредиты делят на: краткосрочные (сроком до 1,5 лет), среднесрочные (сроком от 1,5 года до 3−5 лет), долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

по способу предоставления (характеру кругооборота средств) кредиты делят на разовые («Кредит на неотложные нужды» и большинство других) и возобновляемые (открытие кредитной линии в рамках договора);

по обеспечению различают кредиты необеспеченные («Доверительный кредит») и обеспеченные кредиты. Обеспечением кредита могут выступать: залог, гарантии, поручительства. В качестве залога могут использоваться различные виды активов, в т. ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основное требование к ним — реализуемость. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением кредита;

по методу погашения основного долга различают ссуды, погашаемые единовременно («Кредит под залог ценных бумаг», «Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов») и в рассрочку (все остальные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам);

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов Сбербанка России, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В Таблице № 2 (Приложение 1) представлены обобщенные данные о видах кредитов и условия их выдачи.

Ниже представлены основные виды кредитов, предоставляемых населению Сбербанком.

" Кредит на цели личного потребления" .

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» (Редакция 2) от 05.03.2004 г. с учетом последних изменений № 1104−2/4-р от 03.11.2006 г.

Это кредит нецелевой, с его помощью заемщик может решать любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовывать свадьбу и т. д. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Максимальный срок — 5 лет. При выдаче кредита (кроме «Пенсионного») Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не превышает 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов. В рамках «Кредита на цели личного потребления» выделяют:

• · Кредит на неотложные нужды
• · Пенсионный кредит

Кредит на неотложные нужды Этот кредит является самым востребованным среди всей линейки кредитных продуктов Сберегательного банка (Таблица 3).

Таблица 3

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи).

Пенсионный кредит

Пенсионный кредит предоставляется Заемщику — пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет — для женщин; 60 лет — для мужчин).

Кредиты предоставляются только в рублях. При этом применяются процентные ставки, утвержденные Правлением Сбербанка России по кредиту «На неотложные нужды» в валюте Российской Федерации на соответствующий срок.

Если заемщик является работающим пенсионером, то расчет его платежеспособности может производиться на основании дохода по месту работы, либо на основании как дохода по основному месту работы, так и сумм получаемой пенсии. Максимальный срок в обоих случая не превышает 2-х лет. Если же расчет производится только на основании сумм пенсии, кредит может быть выдан на срок 5 лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

" Образовательный кредит" .

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации» («Образовательный кредит») № 612−3-р от 16.07.2004 г.

Сбербанк в своей кредитной политике учитывает еще одну особенность нашего времени — сегодня образовательные учреждения ориентированы на платное обучение. «Образовательный кредит» выдается молодым людям на оплату их обучения на дневном, вечернем или заочном отделение отделении учреждений среднего профессионального образования (лицей, техникум, колледж и др.) и высшего профессионального образования (университет, академия, институт и др.).

Кредиты предоставляются на оплату обучения в образовательном учреждении в рублях на основе Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования, в безналичном порядке по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. Максимальный срок — 11 лет, при этом может быть установлена отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

Срок возврата кредита устанавливается до 5 лет.

Лимит кредитования определяется исходя из платежеспособности заемщика (учащегося) /представителя учащегося (созаемщика) или суммарной платежеспособности представителей учащегося, являющихся созаемщиками. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.

Банк может принимать в расчет платежеспособности заемщика/представителя учащегося доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше 1 года.

Максимальная величина лимита кредитования не должна превышать:

• 100% стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования в соответствии с Договором;
• 90% процентов стоимости обучения за полный период обучения в учреждении профессионального образования, указанной в Договоре о подготовке специалиста.

В случае обращения в Банк учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности учащегося/представителя учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

Если в Договоре о подготовке специалиста не указана полная стоимость обучения за весь период обучения, то для расчета лимита кредитования стоимость обучения может быть определена расчетным путем исходя из стоимости обучения за период, указанный в Договоре о подготовке специалиста, умноженной на количество таких периодов с учетом индексации роста стоимости обучения, предусмотренной Договором о подготовке специалиста.

Лимит кредитования может быть скорректирован в пределах платежеспособности учащегося/представителей учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара США, установленного Банком России на день платежа);

индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения Учащегося в установленных размерах.

Льготный период погашения кредита может быть по желанию заемщика/созаемщиков сокращен или исключен.

Сокращенный льготный период погашения кредита может быть по заявлению заемщика/созаемщиков восстановлен на протяжении всего периода обучения.

В случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка, по уходу за ребенком и др.) в установленном законодательством порядке льготный период погашения кредита может быть увеличен Банком на срок не более 1 года, а в случае его призыва на воинскую службу — на срок службы (при условии предоставления соответствующих документов). При увеличении льготного периода погашения кредита срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) изменяется на величину льготного периода.

В случае перевода учащегося с коммерческой (платной) формы обучения на «бюджетную», отчисления его из образовательного учреждения или непредставления им в период действия Договора необходимых документов, по требованию Банка льготный период погашения кредита должен быть с этого момента прекращен для него или созаемщиков и установлен новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору (в зависимости от величины установленного лимита кредитования) принимаются:

поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

поручительства юридических лиц — платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Банка, являющихся работодателями Представителей учащегося;

залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.). Совокупное обеспечение определяется в зависимости от величины лимита кредитования.

За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу учащимся экзаменов, зачетов и т. п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное (не по вине Банка) перечисление средств на оплату обучения в образовательном учреждении.

Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов весь период действия кредитной линии.

В случае рассмотрения вопроса об открытии невозобновляемой кредитной линии до предоставления учащимся Договора о подготовке специалиста допускается принятие положительного решения об открытии невозобновляемой кредитной линии с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Договора о подготовке специалиста и корректировки лимита кредитования невозобновляемой кредитной линии до размера, не превышающего 90% стоимости обучения.

В случае принятия Банком положительного решения по выдаче кредита и подписания Договора, оформления договоров поручительств, договора залога, а также получения от заемщика/созаемщиков копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 10 процентов от суммы платежа, предусмотренного по Договору о подготовке специалиста (за семестр, год), Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования», открытый в Банке.

В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита кредитования, установленного в Договоре, на основании письменного заявления заемщика/созаемщиков путем зачисления суммы кредита на счет заемщика/созаемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением по поручению заемщика/созаемщика на счет образовательного учреждения в сроки, оговоренные в Договоре о подготовке специалиста (за каждый семестр, год), после представления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т. п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса).

В период обучения учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т. п., и/или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию Банка — другие документы.

После окончания процесса обучения учащийся представляет в Банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося — справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства — справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

В течение льготного периода погашения кредита учащимся/представителем учащегося производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания Учащимся Образовательного учреждения одновременно с процентами.

" Корпоративный кредит" .

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России» («Корпоративный кредит») № 722−2-р от 28.03.06.

Является кредитным продуктом, не связанным с необходимостью расчета платежеспособности заемщика. Это кредиты сотрудникам предприятий под поручительство предприятия-работодателя, которое является клиентом Сбербанка (это обязательное условие).

Кредиты предоставляются Заемщикам на потребительские цели сроком до 5 лет в пределах лимитов риска, установленных на фирму. Сумма кредита не может превышать 9 млн. рублей (или эквивалент в иностранной валюте).

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

по кредитам на срок до 3-х лет — поручительство Фирмы;

по кредитам на срок свыше 3-х лет — поручительство Фирмы, поручительство физического лица — супруга (и) Заемщика при условии, что Заемщик состоит в браке, и залог ликвидного имущества.

Методика оценки предприятия — поручителя та же, как заемщиков. Сбербанк не может принять поручительство предприятия, в финансовом состоянии которого не уверен. В большинстве случаев предприятия-поручители — это крупные организации, но в этом списке есть и средние предприятия, активно развивающиеся и имеющие потенциал для дальнейшего расширения своей деятельности.

Обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по корпоративной схеме кредитования рассматривается банком в течение 15 рабочих дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов. Их количество не превышает перечень документов, необходимых предприятию для получения кредита в банке. Для заключения договора о сотрудничестве фирма представляет в Банк письмо в произвольной форме о намерении сотрудничать по схеме «корпоративного» кредитования, содержащее информацию о предполагаемых объемах кредитования, сроках кредитования и суммах поручительств, которые могут быть предоставлены Фирмой в качестве обеспечения по кредитным договорам Заемщиков, а также пакет документов, характеризующих юридический статус и экономическое состояние фирмы.

В период действия Договора о сотрудничестве кредитующее подразделение ежеквартально запрашивает и анализирует: бухгалтерский баланс фирмы, отчет о прибылях и убытках (форма № 2), расшифровки по кредитам, полученным в других коммерческих банках, расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности, расшифровки остатков на забалансовых счетах, обороты по счетам фирмы, другие документы при необходимости. Подразделение Сбербанка по управлению рисками осуществляет мониторинг присвоенной фирме категории риска и установленного лимита риска.

С предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленных лимитов риска (оформление кредита производится в течение 3 рабочих дней после представления заемщиком минимального пакета документов).

По результатам мониторинга, включающего анализ финансового состояния Фирмы, информацию о фактическом использовании установленного (выделенного) на Фирму лимита риска, кредитующим подразделением совместно с подразделением Банка по управлению рисками готовится заключение на Кредитный комитет Банка с целью подтверждения возможности дальнейшего сотрудничества с Фирмой в рамках заключенного Договора о сотрудничестве, категории кредитного риска и установленного ранее на Фирму лимита риска (при необходимости — пересмотра установленного ранее на Фирму лимита риска) не реже 1 раза в 6 месяцев.

В случае ухудшения финансового состояния фирмы, а именно: наличия убытков по результатам хозяйственно-финансовой деятельности в течение 2-х кварталов, неисполнения своих долговых обязательств (наличие просроченной задолженности по полученным заемным средствам, требований к расчетным/текущим счетам), снижения среднемесячных кредитовых оборотов по счетам в банке до уровня, не обеспечивающего покрытие ее долговых обязательств перед банком по предоставленным поручительствам за своих работников, а также наличия другой негативной информации о ее деятельности, кредитующее подразделение выносит вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества с фирмой Соглашение к Договору банковского счета Фирмы в Банке заключается в соответствии с договором поручительства, оформленным в обеспечение каждого кредитного договора, и должно предусматривать право Банка на безакцептное списание средств с соответствующего счета Фирмы (расчетного и/или текущего валютного) в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

" Жилищный кредит" .

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости» («Жилищный кредит») № 1040−3-р от 02.12.2005 с учетом изменений 1040−3/2-р от 09.02.2007 г.

Данный вид создан для кредитования физических лиц на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России, а также на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, к которым относят земельный участок; квартиру; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящую из одной или нескольких изолированных комнат; дачу; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты (кроме земельного участка). Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации Наименование «Жилищный кредит» является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому Объекту недвижимости.

• 1. «Кредит на недвижимость» — программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости;
• 2.1 «Ипотечный кредит» — программа кредитования под залог кредитуемого Объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого Объекта недвижимости);
• 2.2 Кредит «Ипотечный+» — выделяется в составе «Ипотечного кредита» и выдается на цели строительства/приобретения Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Банка.
• 2.3 " Ипотечный кредит с учетом суммарного актива" - выделяется в составе «Ипотечного кредита» и выдается на цели приобретения Объекта недвижимости, без учета платежеспособности Заемщика, обеспечением по нему является предоставляемый Суммарный актив.

Особенностью «Ипотечного кредита» и кредита «Ипотечный+» является устанавливаемая дифференцированная процентная ставка, то есть ставка, размер которой снижается по заявлению Заемщика/Созаемщиков после выполнения им/ими условий Банка, определенных в Кредитном договоре. Также в качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Жилищные кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет:

• · по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,
• · по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;
• · по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

При предоставлении Жилищного кредита на цели приобретения или строительства (кроме индивидуального) Объекта недвижимости, когда Заемщик инициирует увеличение суммы выдаваемого Банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость Объекта недвижимости в указанных документах может быть отражена в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость, подтвержденная экспертным заключением дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта, кредитный работник имеет право рассчитать максимальный размер кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости. В этом случае кредитный работник вправе принять от Заемщика/Созаемщиков в составе пакета документов проект договора купли-продажи (договора инвестирования строительства/уступки права требования, договора резервирования и других договоров) Объекта недвижимости, не содержащий цену договора. При этом в заключении о возможности предоставления кредита кредитный работник фиксирует факт определения максимального размера кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта.

Выбор независимых экспертов, заключения которых об оценочной стоимости Объекта недвижимости могут быть использованы кредитным работником в целях расчета максимального размера кредита, осуществляется Заемщиком из перечня оценщиков, отобранных Банком по итогам проведения тендера и расположенных на территории обслуживания кредитующего подразделения Банка.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких Объектов недвижимости, если данные Объекты недвижимости являются однородными (например: квартиры, гаражи и т. п.) или взаимосвязанными (например: дом с земельным участком) и оформляются в собственность Заемщика/Созаемщиков. В этих случаях допускается оформление кредита одним Кредитным договором. Выдача кредита осуществляется:

на приобретение Объекта недвижимости — единовременно на основании Кредитного договора;

на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости — в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) — единовременно на основании Кредитного договора или частями на основании Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Срок выборки второй и последующих частей кредита не должен превышать:

• · по кредиту на строительство — двух лет с даты выдачи первой части кредита;
• · по кредиту на реконструкцию, ремонт (отделку) — шести месяцев с даты выдачи первой части кредита.

По истечении установленного срока выдача кредита прекращается и сумма кредита по Кредитному договору ограничивается фактически выданной.

По заявлению Заемщика/Созаемщиков возможно предоставление отсрочки в погашении кредита (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется. При аннуитетных платежах отсрочка в погашении кредита не предоставляется.

Залог кредитуемого Объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора.

Ипотека в силу закона — залог Объекта недвижимости, возникающий на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Ипотека в силу закона регистрируется в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, одновременно с регистрацией прав Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

Ипотека в силу закона применительно к Объектам недвижимости, указанным в настоящем Порядке, возникает при предоставлении Заемщикам/Созаемщикам кредитов:

на приобретение земельного участка, жилого дома или квартиры;

на индивидуальное строительство жилого дома;

на инвестирование строительства квартир в многоквартирном доме.

Ипотека в силу договора — залог Объекта недвижимости, возникающий на основании Договора ипотеки/Договора купли-продажи и ипотеки, по которому одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного Объекта недвижимости другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Закладываемый Объект должен принадлежать Заемщику/Созаемщикам на праве собственности.

В Договоре ипотеки (Договоре купли продажи и ипотеки) предусматривается условие об обязательном согласовании с Банком перепланировки кредитуемого (ых) Объекта (ов) недвижимости, влекущие его (их) конструктивное изменение и изменение стоимости в случае реализации (например: объединение двух квартир; перепланировка двухкомнатной квартиры в однокомнатную и наоборот; т.п.).

Оценочная стоимость принимаемого в залог Объекта недвижимости (имущественных прав) устанавливается в размере 100% от его стоимости, определенной по документам. Залоговая стоимость принимается равной оценочной (без применения корректирующих коэффициентов).

В случае предоставления Заемщиком/Созаемщиками документов в течение 3 месяцев:

• · максимально возможная сумма кредита рассчитывается Банком исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков;
• · в положительном решении Кредитного комитета Банка отражается отлагательное условие, определяющее срок предоставления Заемщиком/Созаемщиками недостающих документов и допускающее оформление кредитных документов:

ь после корректировки кредитующим подразделением суммы кредита к выдаче с учетом стоимости кредитуемого Объекта недвижимости и предоставленного обеспечения;

ь без повторного рассмотрения вопроса коллегиальным органом.

" Ипотечный кредит с учетом суммарного актива" предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов (в т. ч. коттеджного типа).

Вопрос о предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива рассматривается в том случае, если оценочная стоимость Суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. При включении в Суммарный актив:

квартиры, индивидуального жилого дома (в т. ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения — оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей;

автомобиля и иных транспортных средств — оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости. Оценочная стоимость Суммарного актива рассчитывается как сумма оценочных стоимостей имущества, включенного в его состав. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банк в обязательном порядке принимает:

залог приобретаемого Объекта недвижимости (в качестве основного обеспечения). Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

поручительство супруги (га) Заемщика по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения);

поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом Объекте недвижимости, по всем обязательствам Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения).

Кредит «Молодая семья» .

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости» («Молодая семья») № 1207 от 26.03.04. Данный Порядок определяет условия и особенности предоставления Банком кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Учитывая нестабильное финансовое положение молодых семей, Сбербанк расширил круг созаемщиков. Ими могут быть не только супруги, но и родители. Таким образом, Сбербанк может учесть совокупную платежеспособность уже не одной, а двух и даже трех семей.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальный размер кредита «Молодая семья» не должен превышать:

• 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми).
• 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи без детей.

Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Максимальная сумма кредита «Молодая семья» определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения, покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из Заемщиков/Созаемщиков в Банке и их благонадежности.

В случае, когда Созаемщиками являются только супруги, в расчет платежеспособности обоих Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов:

доход, полученный по другому (одному) месту работы (если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа.

В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

В случае, когда Заемщиком является только мать (отец) из неполной семьи в расчет платежеспособности Заемщика может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов, указанный выше.

В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы (пенсии) может приниматься один из видов доходов, указанный выше.

В случае установления отсрочки в погашении основного долга платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и Поручителей рассчитывается исходя из фактического срока погашения кредита (без учета периода отсрочки погашения основного долга).

По желанию Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки:

В погашении основного долга на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Кредитный договор (Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии) заключается на срок, учитывающий предоставленную отсрочку В погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путем заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

" Автокредит" .

В настоящее время данный вид кредита приобретает все большую популярность. В мае 2007 года произошло существенное снижение процентных ставок — 9% годовых по кредиту на новое транспортное средство, 9,5% - на подержанное (как по кредиту в рублях, так и по кредиту в валюте).

Автокредит предоставляется на приобретение Транспортных средств. Транспортных средств (ТС) — обобщающий термин, включающий в себя следующие виды транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:

• Ш наземные транспортные средства — легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.;
• Ш водные транспортные средства (суда) — яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.

Кредиты предоставляются как в рамках «Связанной программы» на основании Договора о сотрудничестве, так и по представлении свидетельства о статусе официального дилера автосалона, в котором заемщик планирует приобрести транспортное средство.

Максимальная величина Автокредита определяется кредитующим подразделением Банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать цены приобретаемого Транспортного средства, указанной в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах, причем указанная цена может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой. Стоимость страхования не учитывается при определении суммы Кредита.

Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких Транспортных средств. В этом случае допускается оформление одного Кредитного договора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату Кредита Банк принимает в залог приобретаемое Транспортное средство. В случае если Заемщик состоит в браке, оформляется поручительство супруги (а) Заемщика без учета ее (его) платежеспособности.

Оценочная стоимость принимаемого в качестве обеспечения по кредиту Транспортного средства определяется кредитующим подразделением Банка на основании Договора купли-продажи и/или Платежных документов без использования поправочного коэффициента.

Возможно принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную Фирмой по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля Заемщика. В этом случае Заемщиком должны быть представлены Банку Договор купли-продажи и/или Платежные документы, выданные Фирмой, с указанием марки, модели и цены приобретаемого автомобиля, суммы, принимаемой Фирмой в зачет цены приобретаемого автомобиля, и суммы, подлежащей к оплате (при применении Фирмой системы «trade-in» (трейд-ин), которая дает возможность Заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между Фирмой и Заемщиком могут быть составлены договор (а) купли-продажи, мены, комиссии и т. д) При этом сумма Автокредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной Фирмой в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах.

При рассмотрении вопроса о выдаче Кредита до предоставления Заемщиком в Банк Платежных документов и/или Договора купли-продажи, кредитующее подразделение Банка рассчитывает максимально возможную сумму Кредита исходя из платежеспособности Заемщика при условии, что сумма Кредита к выдаче будет определена после предоставления Заемщиком такого документа. В этом случае допускается принятие положительного решения о выдаче Кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком Договора купли-продажи и/или Платежных документов на приобретаемое Транспортное средство. Срок действия решения Банка о выдаче Кредита с отлагательным условием — не более 90 календарных дней с даты его принятия.

Договор залога приобретаемого Транспортного средства оформляется одновременно с оформлением Кредитного договора. Заемщик обязан зарегистрировать Транспортное средство и предоставить в Банк свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи Кредита. Кредитный работник снимает ксерокопии с указанных документов, ставит отметку «копия верна» за своей подписью и проставляет дату сверки с подлинником. Копии свидетельства о государственной регистрации Транспортного средства и паспорта транспортного средства помещаются в кредитное дело Заемщика.

Особенностью оформления договора залога водных транспортных средств: является требование к заемщику на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна предоставить иные формы обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом оформление в залог имущества на данный период не обязательно.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка передаваемое в залог Транспортное средство от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости Транспортного средства, и предоставить страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение, заключаемое между Заемщиком, Банком и страховой компанией о порядке работы со страховым возмещением в Банк в течение 2 рабочих дней с даты регистрации Транспортного средства и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование, переоформлять трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Заемщику рекомендуют страховать приобретаемое Транспортного средство до момента регистрации приобретаемого Транспортного средства, в случаях, когда такая возможность предусмотрена правилами страхования страховых компаний из числа рекомендованных Банком. В этом случае страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением предоставляются Заемщиком Банку не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня страхования и оформления трехстороннего соглашения.