Совершенствование депозитной политики по вкладам физических лиц на примере оао «сбербанка россии»

Обоснование предложений пот совершенствованию депозитных операций

Нат бтатзтет выборочного отптртотстат, проведенного жтутртнтатлтотмт «Банковское дтетлтот» статмтытмт принципиальным зтвтетнтотмт в ртатбтотттет бтатнтктат дтлтят чтатстттнтотгтот вкладчика в 2012 гтотдтут оказалась рекламная известность бтатнтктат, разветвленная ститстттетмтат и нтатлтитчтитет различных гтитбтктитхт стхтетмт взаимодействия с ктлтитетнтттотмт, а етщтет демонстрируемые бтатнтктотмт антикризисные мтетртыт, способные зтатщтитттитттьт и сохранить вложенные в бтатнткт стртетдтстттвтат. Моисеев С. Р. Выявление банков, придерживающихся агрессивной стратегии на рынке вкладов / С. Р. Моисеев, Е. А. Снегова // Банковское дело. — 2012. — № 7. — С. 14−18. Ттатктитмт отбтртатзтотмт, чтттотбтыт у бтатнтктат появилась гарантированная возможность привлечения представителей штитртотктитхт стлтотетвт населения, необходимо выполнить, птртетжтдтет втстетгтот, перечисленные утстлтотвтитят.

Стетгтотдтнтят нат ктртетдтитттнтот-финансовом ртытнтктет ртатбтотттатеттт отгтртотмтнтотет количество банковских учреждений, ктатжтдтотет изт ктотттотртытхт итмтететтт ствтотют птотлтитттитктут пот втетдтетнтитют пассивных отптетртатцтитйт. Привлечение депозитов отт бтитзтнтетстат и населения составляет отстнтотвтут ттатктитхт отптетртатцтитйт и ятвтлтятетттстят гтлтатвтнтытмт поставщиком оборотных стртетдтстттвт дтлтят лтютбтотгтот бтатнтктат. Итмтетнтнтот птотэтттотмтут ктртетдтитттнтот-финансовые учреждения утдтетлтятюттт стттотлтьтктот мтнтотгтот втнтитмтатнтитят формированию ствтотетйт депозитной птотлтитттитктит и разрабатывают лтитнтетйтктут конкурентоспособных депозитных продуктов.

Дтлтят некоторых финансово-кредитных учреждений характерна стлтатвтат «щтетдтртытхт» бтатнтктотвт, дтртутгтитет итзтвтетстттнтыт ктаткт предлагающие безопасные втктлтатдтыт, нот птотдт умеренные птртотцтетнтттыт, а ттртетттьтит и втотвтстет стлтатвтятттстят классическими втктлтатдтатмтит с минимальными ртитстктатмтит, нот и птотдт минимальный птртотцтетнттт. Ктатжтдтытйт держатель сбережений статмт втотлтетнт ртетштатттьт, в ктатктотет изт банковских учреждений етмтут нтетстттит ствтотйт ктатптитттатлт. Рейтинг банков по тдепозитным втктлтатдамтаматт приведен в ттатбтлтитцтет 3.1.

Ттатбтлтитцтат 3.1 — Рейтинг банков пот депозитным втктлтатдамтамт за 2013 год.

На основании таблицы 3.1 можно сделать вывод, что Сбербанк России занимает первое место по объему привлеченных средств физических лиц, но бтатнтктит, нет втхтотдтятщтитет в ТтОтПт-10 крупнейших российских бтатнтктотв, лидируют пот ттетмтптатмт ртотстттат отбтътетмтат привлеченных депозитов, что вызвало необходимость совершенствоание депозитной политики Сбербанка России. Этттот объясняется тем, что эти банки предоставляют бтотлтетет привлекательные условия пот втктлтатдтатмт.

Постоянные введения новых банковских продуктов — главный фактор успеха на рынке любого банка. В настоящее время резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке Сбербанк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы. На рисунке 3.1 рассмотрена система мероприятий, направленных на совершенствование депозитной политики Сбербанка России.

На основании анализа данных, представленных на рисунке 3.1 можно сделать вывод, что совершенствование депозитной политики ОАО «Сбербанка России» будет осуществлено по 2 основным направлениям, каждое из которых будет иметь свою цель.

Также мтотжтнтот стктатзтатттьт, чтттот ктатжтдтытйт бтатнткт разрабатывает ствтотют депозитную птотлтитттитктут, определяя втитдтыт депозитов, утстлтотвтитят проведения депозитных отптетртатцтитйт, ихт птртотцтетнтттыт и стртотктит пот нтитмт, отптитртатятстьт птртит этттотмт нат специфику ствтотетйт деятельности и птртитнтитмтатят вот втнтитмтатнтитет фтатктттотрт конкуренции сот стттотртотнтыт дтртутгтитхт бтатнтктотвт и инфляционные птртотцтетстстыт, протекающие в экономике.

Птртит привлечении дтетнтетжтнтытхт стртетдтстттвт птртатвтот втытбтотртат отстттатетттстят зат ктлтитетнтттотмт, а бтатнткт втытнтутжтдтетнт втетстттит нтетртетдтктот жтетстттктутют конкуренцию зат вкладчика, птотттетртятттьт ктотттотртотгтот дтотвтотлтьтнтот лтетгтктот. Ограниченность ртетстутртстотвт, связанная с развитием банковской конкуренции, втетдтеттт к ттетстнтотйт птртитвтятзтктет к определенным ктлтитетнтттатмт. Етстлтит ктртутгт этттитхт ктлтитетнтттотвт утзтоткт, тот зависимость отт нтитхт бтатнтктат отчтетнтьт втытстотктат. В чтатстттит пассивных отптетртатцтитйт втытбтотрт бтатнтктат отбтытчтнтот ограничен определенной гтртутптптотйт клиентуры, к ктотттотртотйт онт птртитвтятзтатнт нтатмтнтотгтот ститлтьтнтетет, чтетмт к заемщикам. Птотэтттотмтут конкурентная бтотртьтбтат мтетжтдтут бтатнтктатмтит нат ртытнтктет кредитных ртетстутртстотвт заставляет ихт принимать мтетртыт пот ртатзтвтитттитют утстлтутгт, способствующих привлечению депозитов.

Этттотгтот мтотжтнтот дтотстттитчтьт с птотмтотщтьтют расширения птетртетчтнтят втктлтатдтотвт. Ттаткт, мтотжтнтот предложить, чтттот дтлтят ктлтитетнтттотвт бтутдтуттт втытгтотдтнтыт цтетлтетвтытет втктлтатдтыт, втытптлтатттат ктотттотртытхт бтутдтеттт приурочена к птетртитотдтут отттптутстктотвт, дтнтятмт ртотжтдтетнтитйт итлтит дтртутгтитмт лтитчтнтытмт и государственным праздникам. Стртотктит этттитхт втктлтатдтотвт ктотртотчтет стртотктотвт, чтетмт пот отбтытчтнтытмт втктлтатдтатмт, а птртотцтетнттт устанавливается втытштет.

Птртитмтетртотмт цтетлтетвтотгтот втктлтатдтат мтотгтуттт стттатттьт ттаткт называемые «новогодние втктлтатдтыт», то есть в ттетчтетнтитет гтотдтат бтатнткт принимает небольшие втктлтатдтыт нат празднование нтотвтотгтот гтотдтат, а в ктотнтцтет гтотдтат бтатнткт втытдтатеттт дтетнтьтгтит вкладчикам, жтетлтатютщтитет жет мтотгтуттт продолжать накопление дтетнтетгт дот следующего нтотвтотгтот гтотдтат.

Цтетлтьт втктлтатдтат — стимулирование накопления стртетдтстттвт. Етгтот утстлтотвтитят:

• 1. Отттктртытттитет втктлтатдтат совершеннолетнему лтитцтут птртит предъявлении птатстптотртттат;
• 2. Втатлтютттат пот втктлтатдтут — российский ртутбтлтьт;
• 3. Минимальная стутмтмтат втктлтатдтат — 30 000 ртутбтлтетйт;
• 4. Стртоткт привлечение стртетдтстттвт: дот 1 гтотдтат;
• 5. Процентная стттатвтктат — фиксированная, 5,5% гтотдтотвтытхт;
• 6. Возможность пополнять втктлтатдт нат протяжении втстетгтот стртотктат хтртатнтетнтитят дот наступления нтотвтотгтот гтотдтат и птотстлтет наступления нтотвтотгтот гтотдтат, зат исключением 30 календарных дтнтетйт, оставшихся дот наступления нтотвтотгтот гтотдтат;
• 7. Расходные отптетртатцтитит пот втктлтатдтут дот зтатктртытттитят втктлтатдтат производятся в ртатзтмтетртет нет бтотлтетет 70% отт стутмтмтыт втктлтатдтат бтетзт пересчета процентов. Расходные отптетртатцтитит нет совершаются в птетртитотдт 30 календарных дтнтетйт, оставшихся дот наступления нтотвтотгтот гтотдтат. Птртит совершении расходных отптетртатцтитйт в указанный стртоткт, птртотцтетнтттыт пот втктлтатдтут пересчитываются пот стттатвтктет дот востребования;
• 8. Птртит невостребовании втктлтатдтат (отстттатттктат пот втктлтатдтут) проводится автоматическая пролонгация втктлтатдтат итлтит чтатстттит втктлтатдтат нат нтотвтытйт стртоткт нат утстлтотвтитятхт втктлтатдтат накопительный;
• 9. Стутмтмтат начисленных процентов зачисляется нат отдельный стчтеттт и мтотжтеттт бтытттьт выплачена в лтютбтотйт дтетнтьт дот окончания втктлтатдтат итлтит в дтетнтьт зтатктртытттитят втктлтатдтат. Нат начисленные птртотцтетнтттыт начисляется процентная стттатвтктат пот втктлтатдтатмт дот востребования;
• 10. Птртит хтртатнтетнтитит стртетдтстттвт нат втктлтатдтет бтотлтьтштет 11 мтетстятцтетвт бтетзт осуществления расходных отптетртатцтитйт, зат исключением стнтятттитят процентов, нат отстттатттоткт пот втктлтатдтут начисляется дополнительный дтотхтотдт в ртатзтмтетртет 0,5% гтотдтотвтытхт.

Преимущества дтатнтнтотгтот втктлтатдтат дтлтят вкладчиков:

• 1. Фиксированная процентная стттатвтктат;
• 2. Возможность пополнения втктлтатдтат;
• 3. Возможность совершения расходных отптетртатцтитйт в ктртутптнтотмт ртатзтмтетртет бтетзт перерасчета процентов;
• 4. Автоматическая пролонгация втктлтатдтат;
• 5. Втытптлтатттат процентов;
• 6. Дополнительный дтотхтотдт птртит несовершении расходных отптетртатцтитйт.

Преимущества дтлтят бтатнтктат:

• 1. Привлечение нтотвтытхт ктлтитетнтттотвт;
• 2. Возможность отттктртытттитят втктлтатдтат дот востребования нат начисленные птртотцтетнтттыт;
• 3. Увеличение ресурсной бтатзтыт.

Гтлтатвтнтотет отттлтитчтитет дтатнтнтотгтот втитдтат втктлтатдтат отт существующих в бтатнтктет — возможность вкладчиком совершать расходные отптетртатцтитит в ктртутптнтотмт ртатзтмтетртет. С этттотйт ттотчтктит зтртетнтитят дтатнтнтытйт втктлтатдт предназначен дтлтят ктлтитетнтттотвт, ктотттотртытет рассчитывают нет ттотлтьтктот накапливать дтетнтьтгтит, нот предпочитают пользоваться средствами нат втктлтатдтет пот ствтотетмтут усмотрению.

Также для ОАО «Сбербанка России» предлагается внедрить новую программу привлечения средств клиентов — физических лиц для более молодого поколения, например вклад для студентов. Предложенная программа будет предусматривать новые выгодные и современные для клиентов условия.

Особенность вклада «Студенческий» заключается в том, что на данный вклад зачисляются денежные средства стипендиального фонда. Цель вклада — накопление средств.

Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

• 1. Открытие вклада совершеннолетнему лицу только при наличии студенческого билета;
• 2. Валюта вклада — российский рубль;
• 3. Минимальная сумма вклада — 500 рублей;
• 4. Срок вклада — до 2 лет;
• 5. Процентная ставка — фиксированная, 4,7%;
• 6. Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока;
• 7. К вкладу открывается пластиковая карта;
• 8. Проценты перечисляются ежемесячно на карту;
• 9. Четырехкратная пролонгация;
• 10. Возможно частичное снятие вклада;
• 11. Досрочное востребование вклада — ставка не меняется при условии не востребования вклада в течение не менее 12 месяцев.

Преимущества данного вклада для клиентов:

• 1. Фиксированная процентная ставка;
• 2. Вклад можно получить по студенческому билету;
• 3. Открытие пластиковой карты, на которую можно оформить также перечисление стипендии;
• 4. Ежемесячное начисление процентов;
• 5. Возможность как пополнять вклад, так и частично снимать его;
• 6. Дополнительно при открытии вклада «Студенческий» клиенту выдают дисконтную карту магазинов молодежной одежды.

В целях дальнейшего развития депозитной политики ОАО «Сбербанка России» рекомендуется предложить вклад, ориентированный на клиента с высоким уровнем дохода, например «VIP-вклад». Особенностью этого вклада являлось бы то, что сумма вклада была не менее 300 000 руб., пролонгация вклада на любой срок, повышенная процентная ставка — 6,9%, персональные данные клиента известны только менеджеру по работе с VIP-клиентами, также менеджер должен заниматься вопросами внесением денег в кассу и урегулированием других дополнительных вопросов. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе банк выдает бесплатную пластиковую карту. Такие клиенты должны обслуживаться вне очереди.

Преимущества для клиентов банка:

• 1. Повышенная процентная ставка;
• 2. Персональные данные конфиденциальны для всех сотрудников банка, кроме менеджера по работе с VIP-клиентами, что обеспечивает вкладчику полную уверенность в возможности утечки информации.
• 3. Выплата процентов ежемесячно;
• 4. Бесплатная пластиковая карта;
• 5. Обслуживание производится вне очереди.

Преимущества для банка:

• 1. Привлечение новых клиентов с более высоким доходом;
• 2. Увеличение ресурсной базы.

С цтетлтьтют привлечение бтотлтьтштетгтот чтитстлтат ктлтитетнтттотвт, бтатнтктит дтотлтжтнтыт правильно разработать ттатктттитктут продвижения банковских продуктов и утстлтутгт, а ттаткт жет донесения еет дот потребителя.

Дтлтят бтотлтетет эффективного продвижения продуктов и утстлтутгт ОтАтОт «Сбербанка России» предлагается использовать следующие втитдтыт ртетктлтатмтыт и стимулирующие мероприятия:

1. Радиореклама — еет преимущество заключается в дешевизне. Дтатнтнтытйт втитдт ртетктлтатмтыт предназначен дтлтят отхтвтатттат статмтотйт бтотлтьтштотйт чтатстттит населения, в ктотттотртутют втхтотдтяттт пенсионеры, стттутдтетнтттыт и работающее население.

Еет стутттьт в ттотмт, чтттот быт максимально продемонстрировать потенциальному ктлтитетнтттут втытгтотдтыт, ктотттотртытет онт стмтотжтеттт птотлтутчтитттьт, етстлтит нтатчтнтеттт пользоваться предлагаемыми утстлтутгтатмтит.

• 2. Ртетктлтатмтат бтатнтктат и етгтот продукции, нат телевидении ятвтлтятетттстят отдтнтитмт изт нтатитбтотлтетет популярных стптотстотбтотвт распространения и донесения информации дот потенциального потребителя. Этттот утдтотбтнтытйт и отчтетнтьт действенный мтетттотдт повышения популярности бтртетнтдтат и привлечения втнтитмтатнтитят покупателей, ттаткт ктаткт итмтететтт штитртотктитйт отхтвтаттт аудитории. Размещение ртетктлтатмтыт нат телевидении позволяет воздействовать в комплексе нат цтетлтетвтутют аудиторию, стотчтетттатят в стетбтет запоминающийся визуальный ртятдт и зтвтутктотвтотет сопровождение, зат стчтеттт этттотгтот достигается отстотбтатят эффективность, недосягаемая дтртутгтитмтит втитдтатмтит ртетктлтатмтыт.
• 3. Нтатртутжтнтатят ртетктлтатмтат с утчтатстттитетмт российских зтвтетзтдт, итмтететтт бтотлтьтштотет разнообразие щтитттыт, бтатнтнтетртыт, перетяжки, мтетсттт еет размещения и ятвтлтятетттстят отттлтитчтнтытмт носителем дтлтят напоминающей и имиджевой ртетктлтатмтыт бтатнтктат.
• 4. Ртетктлтатмтат нат транспорте, мтотжтеттт бтытттьт ктаткт рекламные птлтатнтштетттыт, размещенные нат поверхности транспорта; птлтатктатттыт, размещаемые нат стттатнтцтитятхт общественного транспорта; рекламные объявления находящиеся втнтутттртит статлтотнтат. Дтатнтнтатят ртетктлтатмтат гарантирует многократность, непрерывность воздействия нат лтютдтетйт, птотттотмтут, чтттот бтотлтьтштатят чтатстттьт населения пользуется общественным транспортом.

К стимулирующим мероприятиям мтотжтнтот отттнтетстттит:

• 1. Проведение атктцтитйт дтлтят ктлтитетнтттотвт, в ктотттотртытхт отнтит птотлтутчтаттт стктитдтктут, зат длительное втртетмтят сотрудничества итлтит зат пользование несколькими втитдтатмтит утстлтутгт, чтттот бтутдтеттт ятвтлтятттьтстят стимулированием стттатртытхт ктлтитетнтттотвт и привлечением нтотвтытхт;
• 2. Рекламные птотдтатртктит и стутвтетнтитртыт представляют стотбтотйт птртетдтмтетттыт отбтытчтнтотгтот назначения, нтатптртитмтетрт календари и итзтдтетлтитят нат ктотттотртытхт итмтететттстят наименование бтатнтктат и етгтот местонахождение. Дтатнтнтытйт мтетттотдт оказывает отстотбтотет втлтитятнтитет нат ктлтитетнтттотвт, ттаткт ктаткт ятвтлтятетттстят нтетктитмт мтетттотдтотмт поощрения зат пользование утстлтутгтотйт;
• 3. Возможность ктлтитетнтттатмт пользоваться утстлтутгтотйт в ттетчтетнтитет ктатктотгтот-лтитбтот втртетмтетнтит бесплатно итлтит нат лтьтгтотттнтытхт утстлтотвтитятхт;
• 4. Проведение семинаров и презентаций банковских продуктов.

Для совершенствования депозитной политики ОАО «Сбербанка России» предусмотрены несколько мероприятий: разработка новых программ привлечения вкладов физических лиц, таких как вклад «Новогодний» с фиксированной процентной ставкой — 5,5%, вклад «Студенческий» процентная ставка — 4,7% и вклад для VIP-клиентов с повышенной процентной ставкой — 6,9%; разработка рекламной компании для привлечения новых клиентов.

Далее проведена оценка экономической эффективности мероприятий по совершенствованию депозитной политики ОАО «Сбербанка России».