Характеристики рынка услуг в области денежных переводов

Вначале приведем несколько определений Основной документ, содержащий общую терминологию, используемую в платежных и расчетных системах: «A glossary of terms used in payments and settlement systems», (BIS, March 2003), размещен в сети Интернет, которыми оперируют разработчики Общих принципов оказания услуг по международным денежным переводам.

Пункт доступа (access point) — это место, откуда конечные пользователи могут посылать и где могут получать денежные переводы. Этот пункт может быть как физическим (например, филиал банка, почтовое отделение, магазин), так и виртуальным (например, сеть Интернет, телефон и т. д.).

Конечные пользователи (end users) — отправители и получатели денежных переводов.

Международный денежный перевод (international remittance transfer) — трансграничный перевод сравнительно малых сумм платежей от одного лица к другому. На практике эти переводы обычно осуществляются в виде периодически повторяющихся платежей работниками-мигрантами (которые, например, ежемесячно посылают деньги своим семьям в страну, откуда они прибыли). В отчете для простоты используется термин «перевод денежных средств» (то есть, при этом подразумевается, что он является международным).

Услуги по переводу (remittance service) — услуги, с использованием которых конечные пользователи имеют возможность отправлять и/или получать денежные переводы.

Стоимость перевода (cost remittance transfer) — общая стоимость посылки денежного перевода для конечных пользователей (куда входят комиссионные, взимаемые с отправителя и получателя перевода, а также маржа, на величину которой значение обменного курса, по которому рассчитывается обмен валют конечных пользователей, превышает величину текущего межбанковского обменного курса).

Провайдер услуг по денежным переводам (remittance service provider — RSP (ПУДП)) — физическое или юридическое лицо, действующее в качестве коммерческой фирмы, которое представляет конечным пользователям платные услуги по переводу денежных средств — либо напрямую, либо через агентов.

Агент (agent) — физическое или юридическое лицо, которое получает деньги для перевода и осуществляет перевод от имени провайдера услуг по денежным переводам. Под «получением» (capturing) подразумевается получение как денег, так и инструкций от отправителя. Под «выдачей» (disbursing) понимается выплата денег получателю.

Провайдер услуг по осуществлению платежей (payment service provider) — физическое или юридическое лицо, которое предоставляет услуги по осуществлению платежей (в виде перевода денежных средств или других форм платежей). Сюда относятся как лица (организации), которые принимают вклады и разрешают осуществлять перевод средств с этих вкладов (то есть, большинство банков и многие небанковские организации, принимающие вклады), а также организации, осуществляющие перевод средств без приема вкладов (например, операторы перевода денежных средств).

Ключевыми участниками операций по переводу денежных средств являются отправитель, получатель и ПУДП. На практике обычно перевод осуществляют два ПУДП, один в стране отправителя (the capturing RSP — ПУДП, принимающий денежные средства) и один в стране получения (the disbursing RSP — ПУДП, осуществляющий выплату), которые должны сотрудничать, чтобы оказать полную услугу по переводу. Провайдеры могут использовать агентов, чтобы принимать или оплачивать переводы. Этими агентами могут быть банки и иные расчетные, депозитные, кредитные институты, а также другие организации и лица, осуществляющие финансовое посредничество. Агенты также являются важными участниками передачи денежных средств. Провайдеры могут самостоятельно принимать депозиты, но даже если они самостоятельно принимают денежные средства, скорее всего, они будут использовать кредитно-депозитные институты, чтобы передавать средства между разными странами.

Услуги по осуществлению денежных переводов могут различаться по степени сложности и по времени исполнения. Однако во всех случаях необходимо иметь некоторую разновидность «сети» — в частности, пункты доступа, где пользователи услуг по переводу денежных средств уплачивают или получают деньги. Кроме того, должны существовать процедуры, связывающие эти пункты доступа и обеспечивающие передачу сообщений (то есть информации, касающейся данного денежного перевода) и проведение расчетов (передачу самих денежных средств).

Лучшим способом снизить стоимость услуг по переводу денежных средств и сделать их более доступными является поощрение конкуренции — в частности, желательно сделать рынок подобных услуг более открытым и тем самым доступным для конкуренции. Наличие рынка, который открыт для широкого круга ПУДП, должно привести к снижению цен и расширению выбора услуг. Однако такой рынок должен строиться на основе «однородной конкурентной среды» и на прочных правовых основаниях, при этом необходимо понимать, что, поскольку рынки не всегда функционируют оптимальным образом, может потребоваться регулирование в какой-либо форме.

При рассмотрении вопроса о соответствующем типе и степени регулирования рынка важно заранее представлять себе, что оптимальные условия функционирования рынка могут не всегда соответствовать целям государственной политики. С одной стороны, важным результатом поощрения конкуренции с целью уменьшения цен и облегчения доступа на рынок является максимально возможное устранение препятствий для участия в рынке услуг по осуществлению денежных переводов, в то время как регулирование может само являться существенным препятствием, поскольку способствует повышению цен из-за необходимости соответствия нормативам. Это обстоятельство само по себе предполагало бы сведение регулирования к минимуму. С другой стороны, такие цели государственной политики, как необходимость предотвращения отмывания денег и финансирования террористической деятельности, могут потребовать введения определенных форм регулирования.