Кредитный договор и организация кредитования

Согласно ГК РФ [1] кредитный договор является разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

Заключение

кредитных договоров проходит несколько этапов.

• 1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид краткосрочного кредита, сумма, срок, обеспечение и т. д.).
• 2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления краткосрочного кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

На этом этапе банки определяют:

• а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т. е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;
• б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т. д.
• 3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.
• 4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т. е. придание ему силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану краткосрочного кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного краткосрочного кредита.

Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны неплатежеспособными/банкротами.

Для получения краткосрочного кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы.

• 1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого краткосрочного кредита).
• 2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата краткосрочного кредита).
• 2а. План доходов и расходов (бизнес-план) на квартал, год.
• 3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель краткосрочного кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможность его погашения.
• 4. Квоты и лицензии на ведение лицензируемой деятельности.
• 5. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они используются для определения платежеи кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ.
• 6. Отчет о финансовых результатах и другие приложения к балансу.
• 7. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).
• 8. Договор залога или договор гарантии, или договор поручительства. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности краткосрочного кредита они прилагаются к кредитному договору.
• 9. Выписки об оборотах по расчетному счету за последние 3−6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом.
• 10. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого краткосрочного кредита, форма его обеспечения и срок погашения).
• 11. Справка об уведомлении налогового органа о своем намерении открыть в банке ссудный счет.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-поручителя, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу краткосрочного кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику краткосрочного кредита, согласно которому ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов [15, c.19].

Одновременно с кредитной заявкой предприятие-заемщик должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую статотчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия, справку об уведомлении ФНС о намерении открыть ссудный счет.

В целях урегулирования отношений с последним, банк-кредитор должен заключить с ним специальное соглашение, позволяющее ему в безакцептном порядке выставлять требования-поручения на бесспорное списание средств с расчетного счета заемщика. А заемщик должен заключить с банком, где открыт его основной расчетный счет, дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, предоставив в нем ему право принимать от других банков-кредиторов требования-поручения на бесспорное списание средств с его расчетного счета в погашение полученных ссуд и процентов по ним.