Второй уровень банковской системы Италии

Большинство банковских система стран мира имеют традиционную структуру, состоящую из 3 типов банковских учреждений:

• — центральный (эмиссионный) банк;
• — коммерческие банки:
• — специализированные кредитно-финансовые учреждения, среди которых отметим:
  • 1. инвестиционные банки;
  • 2. сберегательные банки;
  • 3. инновационные банки;
  • 4. ипотечные банки;
  • 5. банки потребительского кредита;
  • 6. внутрипроизводственные банки;
  • 7. небанковские кредитно-финансовые институты;
  • 8. инвестиционные компании;
  • 9. инвестиционные фонды;
  • 10. страховые компании;
  • 11. пенсионные фонды;
  • 12. ломбарды;
  • 13. трастовые компании и др.

Такой тип структуры банковской системы принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются Центральный банк и банки второго уровня, иначе именуемые коммерческими.

Вторым уровнем банковской системы Италии, как и любого государства являются банки второго уровня, часто называемые коммерческими Банковское дело. Экспресс-курс: — Санкт-Петербург, КноРус, 2006 г.- 94 с.

Коммерческие банки — основная составляющая кредитной системы. Именно они осуществляют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков является прием вкладов на депозиты, осуществление расчетов между ними, банковские переводы, кредитования и т. д.

Коммерческие банки чаще всего создаются основе паевых или акционерных вкладов и могут различаться по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного участия и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т. д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах организаций, их вклады и депозиты, вклады граждан и т. д.).

Кроме банков, перемещения денежных средств на денежно-кредитном рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские компании и т. д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов:

• 1. для банков характерен двойной обмен обязательствами: они размещают свои собственные обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств;
• 2. банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Эти банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Финансирование по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для банков, поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционный фонд все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В настоящее время в Италии действует около 1000 кредитных институтов:

* 170 банков, принимающих краткосрочные вклады.

• * 37 банков, принимающих среднеи долгосрочные вклады (119 отделений)
• * 100 региональных народных банков с 4045 отделениями * 646 кооперативных банков с 2343 отделениями
• * 45 дочерних компаний иностранных банков.

Как видно из приведенных статистических данных, банковская система Италии сильно раздроблена. Ни один из итальянских банков не входит в десятку крупнейших банков Европы. На три крупнейших банка страны приходится только 20% местного рынка по сравнению с более чем 80% в Голландии и 50% в Англии и Швейцарии. В 1995—1996 годах чистая прибыль местных банков на акционерный капитал составляла в среднем всего 1,6% (10% в предыдущем десятилетии), в то время как аналогичный показатель для Франции и Германии составлял 6—7%, Испании — 15%, Великобритании — 17,1%, США — 14,9%. В 1997 году доходность капитала возросла до 2,7%, но произошло это благодаря оживлению на финансовых рынках. В 1994 году совокупная прибыль итальянских банков составила 65 млрд лир (420 млн долларов) по сравнению с 8769 млрд лир в 1991 году. Ещё менее радужная картина наблюдается при анализе результатов деятельности в 1994 году 24 крупнейших банков страны — их убытки составили 835 млрд лир (518 млн долларов) по сравнению с 2,5 трлн лир чистой прибыли в 1993 году. Одна из причин роста убытков итальянских банков в 1991— 1994 годах заключается в увеличении объемов проблемных и безнадежных кредитов. Общая сумма просроченных ссуд превышает 50 трлн лир, на юге страны около 30% выдаваемых банком кредитов не возвращается. Только за 1994 год стоимость сомнительных займов у итальянских банков возросла на 30%, достигнув 90 трлн лир или свыше 9% совокупных непогашенных ссуд. К 1997 году доля безнадежных кредитов возросла до 11%. В 1991 году резервы банковской системы на покрытие безнадежных долгов оценивались в 8770 млрд лир. По данным Центробанка, на конец 1995 года у банков, оперирующих с краткосрочными кредитами, просроченные платежи составили 94 041 млрд лир по непогашенным ссудам в 991 404 млрд лир, в их балансах на долю других недействующих кредитов приходилось ещё 39 199 млрд лир. Для сокращения рисков в Италии введены следующие ограничения в области кредитования: банки и банковские группы имеют право предоставлять одному заёмщику или группе связанных между собой заёмщиков ссуды в размере не более 25% собственных средств банков. Совокупная величина крупных кредитов (каждый из которых составляет не менее 10% собственных средств банков или банковской группы) не может превышать размер собственных средств более чем на 80%. Помимо этого установлено ограничение на выдачу ссуд связанным между собой лицам (основным держателям акций, располагающим более 15% акционерного капитала банка, и компаниям, в капитале которых участие банка превышает 20%) пределом в 20% собственных средств банков. Банки, входящие в состав банковской группы, не относятся к категории связанных между собой юридических лиц. Согласно Банковскому закону от 1936 года итальянские банки не могли предоставлять долгосрочные кредиты. Поэтому они создали или приобрели учреждения по земельному, недвижимому, сельскохозяйственному и движимому кредиту.