Внедрение кредитных пластиковых карт как основы организации розничного кредитования

АО «Банк ЦентрКредит» занимает одну из лидирующих позиций на рынке платежных карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой сети.

На 1 января 2010 года доля банка по количеству карточек в обращении составила 7,2%. В сравнении с началом 2009 года прирост объема количества карт в обращении составил 57%, что составляет более 227 000 карточек. Объем транзакции по банкоматам возрос на 92% и составил 363 456 млн. тенге. Обороты в торговой сети возросли на 53% и составили 4 177 млн. тенге (Рис. 9,10). [26].

Рисунок 9. Динамика изменения количества карт в обращении (единица).

В сравнении с 2008 годом сеть обслуживания банка значительно расширилась, количество действующих банкоматов составляет 502 банкомата. По состоянию на 1 января 2010 года в предприятиях торговли и сервиса установлены 723 pos-терминала, 431 pos-терминалов функционируют в филиалах банка (Таблица 7).

Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в тенге с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

В 2008 году клиентам АО «Банк ЦентрКредит» предложен новый продукт — кредитные (револьверные) пластиковые карты. Проект был запущен в ноябре 2008 года и приобрел популярность у клиентов банка. По состоянию на 01.01.2010 было выдано карт с общей суммой кредитного лимита 49 млн. тенге. в настоящее время это один из самых технологичных продуктов, процесс оформления и выдачи которого реализован в рамках собственной IT-разработки АО «Банк ЦентрКредит». [25].

При кредитовании в тенге кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

Таблица 7.

Количество банкоматов и pos-терминалов.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты казахстанских тенге непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных казахстанских тенге. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Казахстан, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев с момента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки. [43].

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Дополнительно, работник службы кредитования населения:

1) предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;

правила пользования кредитной карточкой;

• 2) разъясняет Кредитополучателю условия кредитного договора, порядок применения и условия использования кредитной карточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредством кредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования и изъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственность Банка и Кредитополучателя;
• 3) определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя (ей) и рассчитывает лимит выдачи и лимит задолженности.

После подписания обеими сторонами кредитного договора работником службы кредитования населения Кредитополучателю выдается один экземпляр кредитного договора, каждому Кредитополучателю открывается лицевой счет.

При выдаче кредита на потребительские нужды в тенге к счету Кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете Кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

Руководитель учреждения Банка возлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек Кредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек Кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.

После оплаты Кредитополучателем стоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленным тарифам, ответственный исполнитель открывает Кредитополучателю карт-счет в установленном порядке.

Данные о Кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.

После проведения Кредитополучателем операции с использованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал Банка электронный реестр для отражения данной информации на карт-счетах Кредитополучателей. На основании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляет мемориальный ордер, на основании которого службой бухгалтерского учета производится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете 2411 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки». [38].

Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

В случае выдачи кредита на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности Кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

Покупка Банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Казахстан на день Погашение кредита в тенге и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путем внесения наличных денежных средств.

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита. [10].

Возобновление кредитной линии в тенге производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита. Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.

Если кредитная карточка утеряна или Кредитополучатель не выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в случае смерти Кредитополучателя кредитная карточка на основании распоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировки операций.

Политику перехода на кредитные карты АО «Банк ЦентрКредит» успешно реализует, но не только АО «Банк ЦентрКредит» внедряет кредитные карты — это международный опыт. Скажем, в той же Америке — это практикуется более 20 лет, у нас — только раскачивается рынок по кредитным картам, хотя и довольно прогрессивно, в исполнении банков второго уровня Казахстана.

Также параллельно этому, Банк улучшает систему этих карт: на данный момент Банк акцентирует внимание на всех розничных клиентах с доказанной кредитной историей. Также, кредитные карты сокращают расходы на выдачу займов и экономии времени — нет комиссии за рассмотрение и нет самого рассмотрения. В 2008 г. произошли изменения и в скорринговой модели: было отменено кредитование работников строительного и финансового секторов, включая банки, акцент на государственные учреждения и сырьевую отрасль.

Также выпуск новых карт сопровождается разработкой более сложных продуктов для клиентов с хорошей кредитной историей. Дальнейшее улучшение краткосрочного бизнеса и структуры получения доходов — одно из приоритетных направлений. [42].

Концентрация карточных продуктов рассчитана на клиентов, с хорошей кредитной историей.

На основе всего вышеизложенного, можно предположить наиболее выгодные и перспективные методы, необходимые для стабилизации экономики в стране, вокруг банка и внутри самого АО «Банк ЦентКредит»:

• 1. переход на кредитование с помощью пластиковых карт упростит, а следовательно, и увеличит количество выдаваемых кредитов, а, следовательно, за счет масштабов — снизит процент, увеличит срок возврата кредита;
• 2. сотрудничество с клиентами, имеющими положительную кредитную историю, или с лицами, ранее не сотрудничающими с АО «Банк ЦентрКредит» на лояльных условиях;
• 3. клиенты, имеющие неблагоприятную кредитную историю также должны иметь доступ к обслуживанию, иметь возможность изменить свое положение и изменить статус на «положительных клиентов», но путем полной проверки, переоценки рисков данного клиента и переоценки кредитоспособности;
• 4. расширение персонала АО «Банк ЦентрКредит» для работы с населением: пояснение, квалифицированное обслуживание и оказание помощи, индивидуальный подход к каждому физическому лицу, выбравшему отделение АО «Банк ЦентрКредит».
• 5. снижение процентных ставок за счет увеличения сроков кредитования;
• 6. пролонгация кредитного займа по просьбе клиента, для того, чтобы клиенту не начислялась пеня, штрафы, также, чтобы клиент не портил свою кредитную историю.