Заключение. 
Организация и оформление операций по кредитованию в ОАО "Сбербанк России"

В ходе проведенного исследования были решены поставленные задачи. Нормативно-правовая база кредитования обеспечивает условия для развития рынка потребительского кредита, но не в полной мере, ее необходимо совершенствовать. Несмотря на существенное ухудшение в 2014 году макроэкономических показателей (в связи с введением санкций против России, падением цен на нефть), Сбербанку удалось показать достойные финансовые результаты. Порядок и организация кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» уникален и не имеет аналогов в стране, что позволяет продолжительное время сохранять лидирующие позиции в рейтингах по кредитованию физических лиц в стране.

Для решения выявленных недостатков предлагаются следующие рекомендации.

• 1. При анализе кредитной заявки должно учитываться субъективное мнение кредитного специалиста о порядочности клиента. Внимание и профессиональные навыки кредитного работника имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита. Также для оценки платежеспособности клиента использовать информацию об оплате клиентами услуг ЖКХ, автомобильных штрафов. Эта информация дополнит их характеристику. Ведь регулярная оплата жилищно-коммунальных счетов — косвенное свидетельство платежеспособности заемщика, его отношения к обязательствам по погашению долгов.
• 2. Предоставить возможность оформлять заявку на сайте или по телефону. Если заемщик получает заработную плату на карту Сбербанка и имеет личный кабинет в «Сбербанк Онлайн», он может оставить заявку на кредит через интернет. Следует учесть, что существуют такие потенциальные клиенты, которые не пользуются услугами банка (не имеют зарплатной карты, личного кабинета), но условия по кредиту покажутся им наиболее приемлемыми и привлекательными, чем в других банках. В таком случае удобнее было бы оставить заявку, не посещая отделение банка, так как потребовалось бы на это меньше времени.
• 3. Для заемщиков, не имеющих карты Сбербанка России, вклада или текущего счета в данном регионе следовало бы предусмотреть выдачу кредита наличными, так как вклад или текущий счет у заемщика может быть в отделении другого региона, а кредит ему пришлось взять по месту временной регистрации. Оформление вклада, счета, карты займет какое-то время, чего можно избежать, если выдавать кредит наличными. К тому же безналичный перевод крупной суммы на счет банковской карты не совсем подойдет для тех заемщиков, кому потребуются наличные, потому что существует лимит снятия наличных в сутки и в месяц. У большинства клиентов Сбербанка России карты Visa Electron или Maestro, за годовое обслуживание которых обладатель выплачивает 300 рублей; такие карты имеют лимит снятия в сутки 50 000 рублей, а в месяц — 1 500 000 рублей. У премиальных карт лимит больше, но и за годовое обслуживание они выплачивают больше денежных средств.
• 4. Необходим индивидуальный подход к каждому заемщику в плане порядка погашения кредита. Для некоторых заемщиков удобнее была бы схема погашения дифференцированными платежами (неравными ежемесячными платежами, пропорционально уменьшающимися в течение срока кредитования). Это обосновывается тем, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиту с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Но следует учесть то, что при дифференцированном порядке погашения наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. Дифференцированные платежи подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом). Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода. В связи с этим может быть уменьшена сумма запрашиваемого кредита. Но если у заемщика есть созаемщик, то банк учитывает их общий доход и вполне возможно, что сумма кредита снижена не будет. Таким образом, можно сделать вывод, что в плане погашения к каждому заемщику необходим индивидуальный подход.
• 5. Бывают ситуации, когда человеку срочно требуется небольшая сумма денег. В небанковских кредитных организациях слишком высокие процентные ставки. Оформление кредитной карты потребует времени, хотя есть и моментальные кредитные карты, но у всех кредитных карт существует минус — за снятие наличных взимается определенный процент комиссии. Поэтому Сбербанку следует уменьшить минимальную сумму выдаваемых кредитов хотя бы для клиентов, получающих зарплату на счет банковской карты (не для всех держателей карт предусмотрен овердрафт) или вклад, так как такому заемщику нужно предоставить лишь паспорт, решение банк примет за 2 часа. Это будет кстати как заемщику (в плане быстрого принятия решения), так и банку (легко определить платежеспособность по оборотам на счете банковской карты или по вкладу).
• 6. Следует предоставить заемщику возможность в любой удобный для него момент досрочно погасить задолженность по кредиту, заплатив за это определенный процент от оставшейся суммы (чтобы банк не был в убытке за отвлечение капитала), так как все комиссии включены в выплачиваемые проценты.

Данные рекомендации позволят тщательнее изучить заемщика, быстрее принимать решение о выдаче кредита или отказе в выдаче, привлечь еще большее количество клиентов, создадут удобства при обслуживании кредита, как для заемщиков, так и для банка.