Основные направления развития банковского сектора Кыргызстана на период до 2017 года

В Кыргызской Республике были приняты документы и планы мероприятий стратегического характера: Национальная стратегия устойчивого развития Кыргызской Республики на период 2013;2017 годы, утвержденная указом Президента Кыргызской Республики от 21 января 2012 года № 11, Программа Правительства по переходу Кыргызской Республики к устойчивому развитию на 2013;2017 годы от 30 апреля 2013 года N 218 и другие стратегические документы, в которых определены основные направления нацеленные на формирование условий для дальнейшего экономического роста и усиление устойчивости банковского сектора, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской системы, создание условий для увеличения доступа к банковским услугам и их доступности, дальнейший рост уровня финансового посредничества, а также на предотвращение вовлечения коммерческих банков в проведение нездоровой и небезопасной банковской практики.

Основные направления развития банковского сектора Кыргызской Республики на среднесрочный период преследуют следующие основные цели:

• — повышение и укрепление устойчивости банковской системы;
• — создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг, включая сельские и отдаленные территории;
• — создание условий для поступательного роста банковского сектора;
• — повышение роли банковского сектора в экономике и увеличение объемов кредитования в Кыргызской Республике;
• — поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности и эффективности функционирования банковского сектора;
• — повышение степени прозрачности субъектов банковского сектора Кыргызской Республики через раскрытие их финансовой отчетности, в том числе информации о качестве кредитных активов каждого функционирующего банка Кыргызской Республики;
• — создание условий для дальнейшего роста уровня финансового посредничества;
• — увеличение доли безналичных платежей и расчетов;
• — укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности потребителей банковских услуг.

Основными задачами являются:

• — усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• — повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций/предприятий, трансформации их в кредиты и инвестиции;
• — предотвращение использования коммерческих банков для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• — развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности коммерческих банков;
• — укрепление доверия к банковскому сектору республики со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;
• — увеличение доступа к банковским продуктам широких слоев населения;
• — совершенствование платежной системы;
• — разрешение ситуации с проблемными коммерческими банками, находящимися в режиме консервации.

После достижения целей, предусмотренных настоящим документом, Национальный банк КР и банковский сектор будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования кыргызского банковского сектора на международных финансовых рынках, включая возможность получения в будущем суверенного кредитного рейтинга от мировых рейтинговых агентств.

Для достижения вышеотмеченных целей и выполнения поставленных задач будут реализованы следующие меры в области:

• — повышения объемов и доступности кредитования и финансовых услуг для организаций/предприятий и населения, особенно в регионах, включая:
• — развития финансирования и банковского дела в Кыргызской Республике, в том числе на основе исламских принципов финансирования;
• — внесения изменений в законодательство Кыргызской Республики, направленных на обеспечение добровольной регистрации залогов движимого имущества в Центральной залоговой регистрационной конторе либо направленных на увеличение пороговой суммы;
• — создания благоприятных условий для привлечения долгосрочных и дешевых финансовых ресурсов в банковский сектор, в том числе иностранных, способствующих дальнейшему развитию финансового сектора Кыргызской Республики и поддержанию уровня конкуренции;
• — создания условий для повышения инвестиционной привлекательности банковского сектора, в том числе путем внесения предложений по оптимизации налогового законодательства;
• — создания условий для развития лизинга и ипотеки, в том числе путем направления предложений для включения в Налоговый кодекс Кыргызской Республики в части налогообложения по этим направлениям банковской деятельности;
• — укрепления доверия населения к банковской системе и повышения уровня привлеченных сбережений (мобилизация внутренних ресурсов), включая:
• — совершенствование системы защиты депозитов в КР;
• -совершенствование надзорной функции НБКР и внутренней системы управления в коммерческих банках;
• — дальнейшую гармонизацию банковского надзора в Кыргызской Республике соответствии с принципами Базельского комитета по банковскому надзору Методология основных принципов эффективного банковского надзора: Базельский комитет по банковскому надзору. — Базель, Швейцария, октябрь 1999., развитие и совершенствование системы консолидированного надзора и внедрение элементов риск-ориентированного надзора;
• — совершенствования правового обеспечения банковской деятельности;
• — обеспечения прозрачности в деятельности коммерческих банков;
• — повышения требований к качеству корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в коммерческих банках;
• — формирования благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• — совершенствования мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
• — укрепления рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечения равных условий конкуренции для всех коммерческих банков.

Успешная реализация данных мероприятий будет также способствовать стабилизации и снижению процентных ставок по выдаваемым кредитным ресурсам для населения.

Национальный банк будет применять меры воздействия, предусмотренные законодательством, включая отзыв лицензии у банка, осуществляющего небезопасную и нездоровую банковскую практику. Члены совета директоров и правления, а также другие должностные лица банков будут нести ответственность за санкционирование и осуществление неправомерных и/или подозрительных и сомнительных операций и сделок, и за необоснованные убытки банка. При несоответствии должностных лиц банков установленным требованиям, Национальный банк вправе отказать в согласовании этих лиц на соответствующие должности в любом финансово-кредитном учреждении, лицензируемом Национальным банком, и будет применять меры и санкции, включая требование о смене должностных лиц.

Предполагается усилить меры и санкции за неисполнение банками надлежащего предоставления потребителям банковских услуг достоверной и полной информации об условиях получения, использования и возврата кредита, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления.

Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, в рамках развития базы кредитных историй при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).

Система обмена кредитной информацией является одним из важнейших инструментов оценки и снижения кредитных рисков финансово-кредитных учреждений для осуществления добросовестного кредитования и ответственного финансирования.

Внедрение и установление нормативных и регуляторных требований со стороны Национального банка КР об обязательности предоставления кредитной информации будет способствовать дальнейшему росту базы данных кредитных историй, а также обеспечивать полноту, достоверность и своевременность обновления информации в ней.

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на сдерживание инфляции на приемлемом уровне, и снижении процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров и плавной динамики курса сома.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности в первую очередь будут усовершенствоваться правовые условия функционирования коммерческих банков в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора» Методология основных принципов эффективного банковского надзора: Базельский комитет по банковскому надзору. — Базель, Швейцария, октябрь 1999. [Электронный ресурс] Доступно на URL: http://www.obs.omsk.ru/Bkb/content/npsndoc2/10-baz.htm, в том числе путем:

• — укрепления прав кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченного залогом, включая вопросы совершенствования института внесудебного обращения взыскания на предмет залога;
• — усиления ответственности совета директоров и правления банка за все направления деятельности банка и конечные результаты их работы, а также сотрудников Национального банка при исполнении ими функциональных обязанностей;
• — совершенствования правовых механизмов ликвидации коммерческих банков, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
• — укрепления правовых механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
• — совершенствования правовых механизмов противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над коммерческими банками;
• — совершенствования правовых механизмов по идентификации и верификации выгодоприобретателей (бенефициарных собственников) акций банка, клиентов банков, операций и сделок клиентов, операций и сделок банков.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить:

• — открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;
• — совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;
• — использование коммерческими банками современных информационных и банковских технологий для увеличения конкурентоспособности.

В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими направлениями являются:

• — применение мер воздействия и мер надзорного реагирования на основании оценки рисков, принятых коммерческим банком, и качества управления рисками;
• — обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности коммерческих банков, включающей оценку качества управления и системы внутреннего контроля;
• — повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора.

В рамках реализации политики обеспечения прозрачности банковского сектора НБКР продолжит публикацию показателей, характеризующих основные параметры деятельности банковского сектора, на официальном сайте НБКР, и будет контролировать раскрытие финансовой информации коммерческими банками для существующих и потенциальных клиентов в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Будут приложены усилия для дальнейшего раскрытия информации, характеризующей основные параметры деятельности коммерческих банков. Кроме этого, Национальный банк КР должен и далее информировать общественность о принимаемых решениях через официальный сайт Национального банка КР.

В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо:

• — создать благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, включая эффективные механизмы обмена кредитной информацией;
• — обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников).

В сфере корпоративного управления в коммерческих банках особое внимание будет уделено:

• — повышению эффективности управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, в том числе в части операций со связанными лицами;
• — повышению эффективности систем внутреннего контроля;
• -достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая акционеров (участников), своевременное и полное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности коммерческого банка, включая данные об его финансовом состоянии, структуре собственников и управления;
• — рассмотрению возможности сертификации деятельности риск-менеджеров, комплайнс-офицеров и наблюдательного органа коммерческого банка.

В целях укрепления Агентства по реорганизации банков и реструктуризации долгов будут приняты меры по повышению квалификации штата, улучшению планирования деятельности, внедрению современных информационных технологий, совершенствованию системы финансовой отчетности и улучшению методов изучения кредитных дел и взысканию долгов. Эти реформы должны дать убедительный сигнал о намерениях Правительства КР произвести возврат финансовых активов должниками и, тем самым дать банкам сильные стимулы к разумному управлению привлеченными финансовыми ресурсами.

Для полноценного оздоровления и устойчивого развития банковской системы, эффективного и своевременного применения санкций банковского надзора в целях защиты интересов вкладчиков коммерческих банков, прежде всего мелких, будет совершенствоваться правовая база и процедуры рассмотрения судебных дел, связанных с деятельностью коммерческих банков. Будут приниматься меры для обеспечения компетентного и объективного рассмотрения таких дел.

Одним из значительных инструментов повышения доверия к банковскому сектору и фактором, способствующим привлечению и аккумулированию ресурсов является наличие системы защиты депозитов (СЗД), которая гарантирует вкладчикам — физическим лицам возврат определенной суммы денежных средств при банкротстве банка. Необходимо уделить внимание совершенствованию нормативно-правовой базы, обеспечивающей участие Агентства по защите депозитов на ранних стадиях процесса урегулирования несостоятельности банков. Это позволит органу надзора за банками сосредоточиться на государственной политике и целях надзора — то есть на вопросах обеспечения финансовой стабильности и защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Развитие исламских принципов банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике, наряду с традиционным банковским делом, рассматривается как мера, способствующая совершенствованию экономических правоотношений и развитию конкурирующих систем финансирования, и осуществляется в качестве пилотного проекта на основании Меморандума о взаимопонимании между Кыргызской Республикой и Исламским банком развития Меморандум о взаимопонимании о внедрении исламского банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике. URL: mineconom.gov.kg/Docs/Тех%20регулирование/15…/_____.pdf.

Начнется реализация проекта создания Почтового банка для обеспечения доступности банковских услуг во всех регионах республики, в частности в отдаленных районах, и поддержки платежной системы.

Будет продолжаться программа поддержки развития кредитных союзов. Ее результатом станет создание системы эффективных финансовых институтов во всех регионах страны. Устойчивым кредитным союзам будет предоставлена лицензия на предоставление базовых банковских услуг участникам кредитного союза. Такое развитие системы кредитных союзов, сохранение и развитие филиальной сети «РСК банка» www ssc. kg и «Айыл банка» www ab. kg, создание Почтового банка будут способствовать повышению конкуренции на рынке финансовых услуг в регионах страны и повышению их качества и снижению стоимости, т. е., обеспечению их доступности сельскому населению и предпринимателям.