Общая характеристика договора банковского вклада

Понятие и правовая природа договора банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовая природа договора банковского вклада длительное время была предметом научных дискуссий. Споры велись по двум направлениям — о самостоятельности договора банковского вклада и о его соотношении со смежными договорами.

Если проследить эволюцию развития договора банковского вклада, то можно обнаружить, что в зависимости от вида вклада он рассматривался на начальном этапе своего появления как вид одного из уже существующих договоров (договора хранения или договора займа).

Так, Г. Ф. Шершеневич в зависимости от вида вклада (вечные, срочные, бессрочные и особой категории вклады на хранение) говорил соответственно о следующих видах отношений, которые возникают при приеме банком вышеуказанных вкладов. Первые из них представляют с юридической точки зрения передачу известной суммы денег в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу) или постоянно (юридическому лицу). Вклады второго и третьего рода по своей юридической природе представляют договор займа, основанный на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества. Вклады третьего рода принимают иногда вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета, который также представляет собой заем со стороны банка у вкладчика. Вклады на хранение представляют договор «поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку» См.: Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права.-Москва: Спарк, 1994.-С. 246.

Договор банковского вклада на практике и в нормативно-правовых актах, в том числе и в действующем ГК РФ, отождествляется с понятием «депозит». Из определения договора банковского вклада См.: п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014) // Сайт справочно-правовой системы Консультант Плюс [Электронный ресурс]. — Электр. дан. — Заглавие с экрана. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 10.05.2015). видно, что законодатель отождествляет договор банковского вклада с депозитом. Аналогичным образом определяется договор банковского вклада как депозит и в нормативно-правовых актах Центрального банка РФ, например в Положении о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденном Банком России 16.07.2012 См.: Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П) (ред. от 22.12.2014) // Сайт справочно-правовой системы Консультант Плюс [Электронный ресурс]. — Электр. дан. — Заглавие с экрана. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 10.05.2015).

Термин «депозит» происходит от латинского слова depositum («вещь, отданная на хранение») и означает денежные средства или ценные бумаги (акции, облигации), помещаемые для хранения в кредитные учреждения См.: Словарь иностранных слов.-М., 1986.-С. 155.

В принятой в 1995 г. второй части ГК РФ договору банковского вклада впервые была посвящена глава, что является внешним показателем признания соответствующего договора договором определенного типа.

Представляется, что договор банковского вклада является самостоятельным типом гражданско-правового договора, который отличается от всех других определенным сочетанием юридических признаков, выражающих его специфику. Придерживаясь такой точки зрения, Л. А. Новоселова отмечает, что договор банковского вклада не сводим ни к договору займа, ни к договору хранению, несмотря на определенное сходство с ними.

Однако можно встретить и иные точки зрения. Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк; вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права См.: Борисов А. Н., Игнатов С. Л. Комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (постатейный).-М.:"Деловой мир". -2013.-С.427.

В комментарии к ГК РФ 2004 г. уже говорится только лишь о том, что договор банковского вклада появился из банковской разновидности договора займа, в котором заимодавцем являлся вкладчик, а заемщиком — банк См.: Алексеев С. С., Гонгало Б. М., Мурзин Д. В. и др. Гражданское право: учебник (под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева).-3-е изд., перераб. и доп.-М.: «Проспект». -2011.-С. 512.

Несомненно, что свои истоки банковский вклад черпает в договоре займа. Вместе с тем само определение договора банковского вклада свидетельствует о том, что договор банковского вклада обладает набором тех характерных признаков, позволяющих говорить о его самостоятельном значении.

Современные исследователи договора банковского вклада, рассматривая его взаимосвязь с договором займа, решают прежде всего вопрос о том, переходят денежные средства в собственность банка или нет. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества См.: ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014) // Сайт справочно-правовой системы Консультант Плюс [Электронный ресурс]. — Электр. дан. — Заглавие с экрана. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 10.05.2015). Точки зрения же ученых на вопрос о правовом режиме денежных средств, передаваемых банку, диаметрально противоположны: от констатации того, что переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой правомочия распоряжения См.: Алексеев С. С., Гонгало Б. М., Мурзин Д. В. и др. Гражданское право: учебник (под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева).-3-е изд., перераб. и доп.-М.: «Проспект». -2011.-С. 513., до обоснования вклада как определенным образом зафиксированного (оформленного) права требования вкладчика к банку См.: Борисов А. Н., Игнатов С. Л. Комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (постатейный).-М.:"Деловой мир". -2013.-С.427. .

В чем же отличие договора банковского вклада от договора займа?

Во-первых, в договоре банковского вклада особый субъектный состав. Во-вторых, основная обязанность банка по договору вклада — возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и тому подобные отношения по вкладу являются своеобразными, и нормы о договоре займа к ним не могут применяться См.: Новоселова Л. А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова.-М., 2007.-С. 136.

Схожую правовую природу договор банковского вклада имеет с договором банковского счета. Из приведенного ранее высказывания Шершеневича по вопросу о правовой природе договора банковского вклада видно, что он рассматривал вклад на текущий счет (так тогда назывался договор банковского счета) как вид договора банковского вклада. Французскому праву присущее современному российскому праву различие между договором банковского вклада и договором банковского счета не свойственно. Да и в российском праве встречается та точка зрения, что договор банковского вклада допускает осуществление расчетных операций, что практически означает отождествление договора банковского вклада и договора банковского счета. В настоящее время в ГК РФ закреплено, что он не предназначен для осуществления расчетных операций. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Более подробно о соотношении договора банковского вклада и банковского счета будет рассмотрено позднее.

Таким образом, выявленные различия договора банковского вклада по сравнению с договорами хранения и займа свидетельствуют, что договор банковского вклада является самостоятельным договорным типом.