Возникновение банков. 
Банковская система РФ: общие черты, особенности становления, тенденции развития

Трудно установить, в какой именно стране впервые появились зачатки банковской деятельности. Очевидно, что как только оседлые народы древности перешли от натурального хозяйства к денежному у них должны были возникнуть начала банковского дела.

О банкирских учреждениях у евреев, персов и индусов мы не имеем сведений. Библия, строго запрещает процентные сделки. О существовании учреждений, напоминающих банки, у народов с сильно развитыми торговыми сношениями, как финикийцев, карфакинян и египтян, можно лишь догадываться, но какова была организация этих учреждений и какие операции они совершали, мы не знаем. Более полные сведения мы имеем относительно одного только Вавилона. Интересные подробности относительно развитого состояния банковского дела в VIII столетие до Рождества Христова мы узнаем из клинообразных надписей. В британском музее хранится фамильный архив банкирского дома Неоагиддина Эдисиби. Деятельность его чрезвычайно обширна и разнообразна. Он производит по ордерам платежи и еще чаще выступает в роли посредника по покупке товаров, причем банк уплачивает за счет клиента половину покупной суммы, которая остается долгом за клиентом. Он принимает денежные вклады и уплачивает по ним проценты, он открывает свои склады для хранения разного рода ценностей и взимает за это определенную плату, он выдает под заемные расписки и залоги процентные ссуды и в случае ипотечного кредита выговаривает себе право присвоения, по известной оценке, взамен процентов, доходов заложенного участка. Он для расширения своих операций даже прибегает к выпуску писанных на предъявителя долговых обязательств (hudu), весьма близко напоминающих наши современные банковские билеты. Он участвует своим капиталом в различных торгово-промышленных предприятиях и пользуется дивидендом на правах вкладчика. Наряду с этим он выступает в качестве поручителя по обязательствам и даже исполняет юрисконсультские функции, принимая на себя редактирование заключаемых третьими лицами договоров.

У китайцев, за 2000 лет до Рождества Христова существовало даже чековое обращение Дмитриев-Мамонов В. П. Теория и практика коммерческих банков. — М, 1992 г. С. 6 .

Очень развитая банковская деятельность существовала в древней Греции. Силу капитала прежде всего познали жрецы. Храмы получали обыкновенно разнообразные доходы от их земельной собственности, денежных штрафов, подарков и т. д. таким образом, веками были накоплены огромные сокровища, которые сначала оставлялись без употребления, а потом постепенно они были превращены в фонд, из которого черпались капиталы для выдачи ссуд частным лицам и общественным организациям со всеми значительными святынями, говорит Курциус в своей истории Греции, обыкновенно заключалась в том, что путем умелого заведования имуществом, выдачей ссуд и участием в выгодных предприятиях увеличились доходы и собирать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие святыни; сокровища богов, — говорит Курциус, — древнее храмов. Там же С. 7 К таким операциям впоследствии были присоединены и депозитные, которые благодаря религиозной неприкосновенности не замедлили развиться до очень внушительных размеров. Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, служили также излюбленными местами хранения денег, драгоценностей, документов и т. д. Подвалы храмов служили чуть ли не единственными надежными местами, гарантированными от грабежа и нападения неприятелей. Понятно, что вместе с ослаблением и полным исчезновением значения тех святынь, ослабела и, наконец совсем превратилась роль храмов, как банков. Там, в Фацийскую войну (355−346 гг. до Рождества Христова) уже произошло разграбление громадных сокровищ храмов. По последним исследованиям можно считать доказанным, что Геростфат сжег знаменитый храм Дианы совсем не для того, чтобы увековечить свое имя в истории, он смотрел более трезво на вещи и совершил поджог только для того, чтобы разграбить громадные сокровища храма.

Таким образом, храмы должны были уступить свою роль банкиров другим, и в IV столетии до Рождества Христова конкурентами их выступают трапезиты, — название, происходящее от греческого слова trapeza, т. е. Стол, на котором трапезиты производили свои операции. Высокую степень развития древнегреческого банковского дела доказывает то обстоятельство, что оно подразделялось на несколько специальностей. Так, например, кроме трапезитов, сосредоточившихся, главным образом, на депозитной операции и облегчении платежного оборота, существовали еще аргирамойсы, занимавшиеся меняльным делом. К ним, как к специалистам, обращались также для установления ценности монет, в случае, в случае сомнений или споров. Затем была еще и третья группа банкиров, известная под именем данейстаи, — профессиональные заимодавцы, ссужавшие мелкие суммы под ручные залоги или значительные капиталы на промышленные предприятия. Наряду с единоличными банкирскими предприятиями в Греции существовали и такие, которые велись на товарищеских началах, группами капиталистов. Утверждают, что в Греции были и государственные банки.

В Египте, во времена Птолемеев, банковый промысел носит явственные черты греческого влияния. Терминология, структура операций и самый персонал — все это было греческое. Рассказывают, что Александр Македонский, покорив северный Египет, открыл во многих пунктах «королевские банки», большей частью под влиянием греков.

В Риме банковское дело было организовано по образцу греческого. Функцию трапезитов здесь исполняли аргентарии, существование которых установлено уже в III в. до Рождества Христова. Они были банкирами в собственном значении слова, принимали денежные вклады срочные и бессрочные, производили переводную операцию и выдавали простые и ипотечные ссуды. Они также часто выступали в качестве поручителей по обязательствам третьих лиц и принимали на себя поручения по устройству акционерных продаж, для которых существовали специальные помещения и специально подготовленный персонал служащих. Дмитриев-Мамонов В. П. Теория и практика коммерческих банков — М, 1992 г. С. 9.

Банкиры, занимавшиеся преимущественно разменом денег, назывались кумулляриями. К ним, как к греческим аргирамойсам, обращались для установления достоинства монеты, чтобы ввиду печальных условий денежного обращения в Риме, возлагало на них весьма серьезные обязанности. Переселение народов нанесло решительный удар развитию банковского дела, уничтожив и предав забвению все, что было достигнуто в этой области. В качестве единственных представителей профессиональных банкиров остаются метелы. Раньше всего банковское дело было восстановлено в Италии. Расположенная в центре торговых сношений средневекового мира, Италия быстрее других оправилась от опустошений, причиненных вторжениями варваров, а в эпоху крестовых походов достигла уже высокого экономического развития, причем во всех ее крупных торговых центрах появились настоящие банкиры, занимавшиеся не только разменом, но и кредитными операциями. Принимая денежные вклады, банкиры заведовали кассовыми оборотами своих клиентов, производили взаимные между ними расчеты. Так перевозка денег связана была тогда с большим риском, менялы занимались также и выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были деловые сношения.

Наряду с этим вкладами пользовались для кредитования разного рода предприятий, в особенности предприятий для морской заграничной торговли (морская ссуда), но также и для участия в этих предприятиях на началах товарищества, известного под названием «commenda». Развившись в Италии, банковское дело с конца XII века стало постепенно распространяться и по другим странам и прежде всего во Франции, Англии и Германии. Пионерами его были здесь жители ломбарских городов и города Кагора, в Южной Франции, почему с тех пор все банкиры южного происхождения стали называться ломбарцами и кагорзинцами, несмотря на то, что уже в VШв. На смену им явились тосканцы и в XIV в. — флорентинцы. Доверенные итальянских банкиров объезжали всю Европу и повсюду, где это только представлялось выгодным, устраивали филиальные отделения.

Однако следует заметить, что деятельность итальянских банкиров этой эпохи была далека от радикальных основ банковской техники. Помещая вверенные им капиталы в долгосрочные и довольно рискованные операции, они нередко оказывались в весьма затруднительном положении по отношению к своим вкладчиками, чтобы как-нибудь выпутаться из этого положения, прибегали к всевозможным ухищрениям и злоупотреблениям: платили неудобными сортами монет, замедляли платежи под разными предлогами, ограничивали число часов, в которые производились выдачи, платили не наличными, а ордерами друг на друга и т. д.

Правительственная власть стремилась ограничивать подобные злоупотребления банкиров; так, банкиры должны были приносить присягу в добросовестном исполнении всех своих обязанностей и представлять в том известные обеспечения, часто вводили концессионный способ по отношению к банкирскому промыслу, затем банкиры были подсудны особому суду, который часто имел над ними и общий надзор. Но все эти мероприятия ни к каким положительным результатам не приводили, и поэтому некоторые городские управления и торговые классы решились учредить общественные банки. Главная задача этих банков была облегчить платежный оборот, производя денежные расчеты не наличными деньгами, а путем переноса денег со счета должника на счет кредитора по книгам банка. Отсюда название их — жиробанки. Дмитриев-Мамонов В.П. теория и практика коммерческих банков — М, 1992 г. С. 12.

Когда возникли новые общественные банки, — вопрос, не решенный в науке. Некоторые утверждают, что древнейшим общественным банком должен считаться калермский, другие доказывают, будто в Барселоне еще в 1401 г. был открыт общественный банк Tanla de camp;

Возникновение общественных банков ставится в связь с так называемом montes, т. е. Складчиками капиталов для ссуды их правительству. Часто капиталисты добровольно или вынуждено составляли консорциумы, чтобы снабдить правительство требуемой суммой.

Вместо уплаты долга и процентов этим компаниям отдавались в управление целые статьи государственных доходов. Впоследствии такие компании присоединяли к своей деятельности банковые операции.

Таким путем был учрежден в 1407 г. знаменитый банк св. Георгия в Генуе. Как кредитору республики, банку были уступлены известные таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался крупными привилегиями. Генуэский дож при вступлении в должность должен был присягать, что он обязывается защищать самостоятельность банка; в 1463 г. банк получил от папы право отлучать неисправных должников от церкви, в жиробанк он был преобразован только около 1675 г.