Сущность национальной платежной системы

В международной практике термин «национальная платежная система» впервые прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам международных расчетов в 2006 г. в документе «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» .

Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы.

Как правило, каждое государство подходит к понятию НПС исходя из национального опыта, сложившегося под воздействием национальных культурных, экономических и политических традиций. Тем не менее в последние десятилетия расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций позволило выработать общие принципы в построении и развитии НПС, в том числе найти общий подход к понятию НПС.

В глоссарии к публикации Комитета по платежным и расчетным системам (далее КПРС) «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» определение термина «национальная платежная система» дано в следующем варианте:

«Национальная платежная система — институциональные и инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при инициации и перевод денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков».

Можно дать и несколько более общее определение данного термина, которое учитывает, что система — это совокупность взаимосвязанных элементов, а также тот факт, что денежные требования могут существовать в форме обязательств учреждений электронных денег:

«Национальная платежная система — совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег».

НПС можно рассматривать как совокупность механизмов, обеспечивающих осуществление платежей.

Учитывая, что платежи — это основа экономической и финансовой систем, НПС играет важную роль в жизни любого государства.

Во-первых, НПС создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственных единиц (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т. п.).

Во-вторых, НПС обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе:

• — денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками);
• — бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках процедур сбора налогов и распределения бюджета);
• — валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты);
• — инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и т. д.

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота и выполнения государственных задач (предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т. д.).

Основные признаки НПС:

• — во-первых, базовая сущность НПС связана с формированием условий для организации платежного оборота и кредитных отношений в стране, а также для функционирования разных макроэкономических подсистем (рынка ценных бумаг, валютного рынка и т. д.);
• — во-вторых, это комплексная категория, включающая совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые можно разделить на элементы институционального и инфраструктурного плана;
• — в-третьих, элементы, составляющие НПС, находятся во взаимодействии (взаимосвязи).

Организация взаимосвязей платежных потоков денег и кредита, составляющих платежный оборот, происходит с помощью НПС.

Выявление квалифицирующих признаков позволяет рассматривать НПС как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота и выполнения государственных задач (благотворительность, оплата штрафов и т. д.).

Совершенно очевидно, что перечисленные характеристики НПС непосредственно воздействуют на результаты финансовой деятельности субъектов экономики и, как следствие, оказывают значительное влияние на агрегированные показатели макроэкономических достижений государства. В связи с этим большинство государств уделяет вопросам развития НПС пристальное внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру. При этом эффективность осуществления платежей определяется следующими факторами:

• — способностью НПС быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи;
• — устойчивостью НПС к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов;
• — способностью НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;
• — способностью НПС обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае сбоев и т. д.

НПС включает в себя следующие основные элементы:

• — платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых институтах;
• — платежную инфраструктуру для исполнения и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между институтами-плательщиками и получателями; финансовые институты, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых институтов;
• — рыночные механизмы, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;
• — законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Платежная инфраструктура включает в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые элементы инфраструктуры могут быть специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональные механизмы включают в себя рыночные механизмы для различных видов платежных услуг, а также финансовые институты и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям, а также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурных механизмов в НПС. Учитывая рассмотренные выше определения национальной платежной системы, в общем случае можно выделить следующие элементы:

• — правовая и нормативная база;
• — плательщики и получатели денежных средств;
• — денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;
• — платежные инструменты и платежные услуги;
• — финансовые институты и счета в финансовых институтах;
• — операционные, клиринговые и расчетные системы;
• — рыночные механизмы;
• — механизмы консультаций и координации;

Структура НПС включает несколько логических блоков:

• а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, — наличные и депозитные деньги, плательщик и получатель средств;
• б) элементы НПС, обеспечивающие перевод денежных требований;
• в) системы по ценным бумагам. В организационную структуру НПС входит полный перечень организаций, подлежащих и надзору, и наблюдению. К ним относятся операторы по переводу денежных средств и операторы электронных денежных средств, то есть кредитные организации, а также банковские платежные агенты, платежные агенты, операторы по приему платежей и операторы связи, которые не являются кредитными организациями. В свою очередь, функции операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением функций оператора расчетного центра и центрального платежного клирингового контрагента, вправе выполнять как кредитные, так и некредитные организации.