Теоретические аспекты потребительского кредита

1.1 Понятие потребительского кредита

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д. [10] В настоящей курсовой работе будет рассмотрен потребительский кредит как особый вид кредита, изучены его характерные черты.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. 11].

В экономической литературе встречаются разные взгляды на толкование понятия потребительского кредита. Так, по мнению профессора А. Г. Куликова, потребительский кредит — это «кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды» [6]; профессор О. И. Лаврушин отмечал, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляет как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества» [7].

Зарубежные авторы понимают потребительский кредит (consumercredit) как персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг. Таким образом, следует сделать вывод, что принципиальным отличием потребительского кредита от других видов банковского кредитования является то, что он носит исключительно потребительский характер (т.е. используется на непроизводственные цели) и предоставляется исключительно физическим лицам.

Потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой — физических лиц (потребителей). Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит» .

Рассматривая сущность потребительского кредита, необходимо определить субъекты и объекты потребительского кредитования.

Объект потребительского кредитования может выступать как в денежной, так и в товарной форме:[12].

• 1. В случае, если договор потребительского кредита заключается в магазине при покупке заемщиком какого-либо товара, объектом потребительского кредита является именно данный товар, поскольку, заемщик при этом не получает денежные средства.
• 2. Во всех остальных случаях объектом потребительского кредита являются денежные средства. Они могут быть получены в наличной или безналичной форме. Первый случай предполагает, что ссуда заемщику выдается в кассе банка, во втором случае — клиент получает деньги путем зачисления суммы на пластиковую карту.

Субъекты потребительского кредитования включают две основные группы:

Первая — это банки и другие кредитно-финансовые институты, которые предоставляют заемные средства. В общем виде, субъекты потребительского кредитования данной группы можно представить следующим образом:

• § Банки
• § Торговые организации;
• § Учреждения небанковского типа (это могут быть ломбарды, различные пенсионные фонды и т. д.)
• § Предприятия и организации, предоставляющие кредиты своим работникам;
• § Частные лица, предоставляемые займы, заверенные нотариально.

Вторая группа субъектов потребительского кредитования — это заемщики, обращающиеся к кредиторам с целью получения ссуды. В качестве заемщиков выступают физические лица, достигшие совершеннолетнего возраста и удовлетворяющие требованиям каждого конкретного кредитора в отдельности.

Исходя из анализа гражданского, банковского законодательства, а также обобщая мнения научной общественности, можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д. 4].

1.2 Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам:[4].

К первой функциональной группе можно отнести ипотечные кредиты, т. е. кредиты, которые предоставляют физическим лицам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. В качестве недвижимости могут выступать: квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.

Ко второй функциональной группе принято относить автокредиты, т. е. кредиты, которые предоставляют физическим лицам на приобретение авто и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.

Третью функциональную группу составляют «классические» потребительские кредиты. Они образуют собственную объемную классификацию. Потребительские кредиты различаются:[13].

• 1. По виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без обеспечения (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
• 2. По принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
• 3. По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине) и обыкновенные кредиты;
• 4. По срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
• 5. По кратности предоставления, т. Е. Предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
• 6. По размеру кредита — мелкие (до 20 тыс. Руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) И крупные (свыше 200 тыс. Руб.);
• 7. По размеру ставки кредитования — недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
• 8. По способу погашения — погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
• 9. По направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т. д.

Далее будут рассмотрены наиболее востребованные виды потребительских кредитов:[14].

• 1. Кредит на неотложные нужды — это наиболее универсальный вид кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.
• 2. Потребительский единовременный кредит — вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.
• 3. Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) — это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита также может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора. Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка. Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности. Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. За открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
• 4. Потребительский кредит на недвижимость — это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита — например, в форме поручительства третьих лиц.

Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячной погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается.

• 5. Товарный кредит — это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналичным расчётом в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
• 6. Потребительский кредит на платные услуги — это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т. д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется. Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Этоявляетсяобязательнымтребованиемприполученииданногоцелевогокредита.
• 7. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков. Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). Досрочное погашение кредита допускается, причем комиссия за это, в отличие от других видов кредита, с заемщика не взимается Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем — от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.
• 8. Пенсионный кредит — это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик имел необходимый постоянный доход или у него были поручители. При этой форме возможен также залог. Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех-пяти лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.
• 9. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит — это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.