Теоретические и правовые основы реализации прав вкладчиков

Понятие, правовая природа и элементы договора банковского вклада

Договор банковского вклада достаточно давно известен законодательству.

Современное законодательство содержит легальное определение не только договора банковского вклада, но и самого банковского вклада.

Банковский вклад (депозит) — денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитнофинансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (ст. 179 БК).

Договор банковского вклада — это соглашение, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства — вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенным этим договором.

Среди обязанностей банка по договору называется не только обязанность возвратить вкладчику денежные средства и выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты, но также и обязанность проводить безналичные платежи по поручению вкладчика.

Характерные черты договора банковского вклада и его правовая природа наиболее полно проявляются при его сравнении со сходными договорными конструкциями. При этом одни авторы рассматривают договор банковского вклада в качестве разновидности договора хранения, другие — разновидности договора займа, третьив качестве самостоятельного договора.

Анализируя вклад, Г. Ф. Шершеневич указывал: «Первоначально вклад, который банк обязан был за особое вознаграждение хранить без права использовать его, представляя собой чистый договор поклажи. Современный банк все получаемые вклады приобщает к своей кассе, признавая себя обязанным возвратить по его требованию или в определённый срок определённую сумму денег».

В.В. Подгруша, в современных условиях договор банковского вклада с очевидностью теряет черты договора хранения, в том числе иррегулярного. Если целью клиента является исключительно хранение денег как таковых, то отношения его с банком либо небанковской кредитно-финансовой организацией опосредуются договором банковского хранен6ия. В том числе его разновидностями с использованием либо предоставление поклажедателю индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа).

Договор банковского вклада близок к договору займа. В обоих случаях одна сторона передает другой денежные средства на определенный срок, при этом по вкладу всегда, а по займу, как правило, уплачиваются проценты.

Как отмечал Г. Ф. Шершеневич, экономическое назначение вкладов «подсказывает признание их за договором займа: банк занимает, чтобы отдавать в заём, и потому-то он является посредником в кредите». Далее, дискутируя со сторонниками подхода к вкладу как разновидности хранения, автор указывал: «Признавая банковские вклады за заёмное отношение мы не утверждаем, что все постановления нашего закона о договоре займа должны быть применены к вкладам. Вклад представляет заём особого рода, который подчиняется утвердившимся в торговом быту обычаям, поскольку для них не установлены специальные нормы закона».

Мнение о том, что договор банковского вклада — это разновидность договора займа, высказывал Ф. И. Гавзе, а также ряд других правоведов.

В правовой литературе встречаются и иные суждения. Так, М. М. Агарков предлагал рассматривать срочный вклад как договор займа, а бессрочный — как иррегулярный.

Договор банковского вклада отличается от договора займа субъектным составом (одна из сторон договора банковского вклада — это всегда банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и предметом (применительно ко вкладу — это всегда денежные средства, в то время как предметом займа могут являться и иные вещи, определенные родовыми признаками).

В соответствии со ст. 184 Банковского кодекса Республики Беларусь существенными условиями данного вида договора являются:

• — валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
• — размер процентов по вкладу (депозиту);
• — вид договора банковского вклада (депозита);
• — срок возврата вклада (депозита) — для договора срочного банковского вклада (депозита);
• — обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), — для договора условного банковского вклада (депозита);
• — фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), — для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
• — иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать следующие существенные условия: порядок внесения денежных средств во вклад (депозит); порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора; ответственность за неисполнение обязательства.

Правовая природа договора банковского вклада (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 — Правовая природа вклада

Источник: собственная разработка на основании изученной экономической литературы.