Регулирование банковской деятельности на примере ОАО «АК БАРС» банка

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций — это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью ОАО «АК БАРС» банка проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Аудитором деятельности ОАО «АК БАРС» банка являются ООО «Средне-Волжское экспертное бюро», «PricewaterhouseCooper's». Надзор за деятельность банка осуществляет Национальный банк Республики Татарстан, 420 013 г. Казань, ул. Баумана, 37, тел. (843) 236−60−82.

Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не управляет ОАО «АК БАРС» банком, а только наблюдает за соответствием их деятельности установленным финансовым нормативам. Он не имеет административных полномочий по управлению коммерческими банками и другими кредитными организациями. По закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений. Федеральный закон предоставил Банку России правомочия осуществлять банковский надзор: наблюдать за кредитной организацией с точки зрения нормативности принимаемых ею решений.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у банка необходимую информацию о его деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

ЦБ РФ осуществляет так называемое пруденциальное регулирование. Его смысл состоит в том, чтобы уменьшить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков. Пруденциальное регулирование — это издание законов, а также нормативных актов и предписаний Банка России, направленных на создание таких условий банковской деятельности, которые снижают риск неликвидности, неплатежеспособности и финансовой надежности кредитной организации. Оно необходимо для предотвращения нестабильности в банковской системе: кризисов, угроз клиентам и вкладчикам кредитных организаций. Поэтому регулирование является средством надзора в широком смысле слова, т. е. за банковской системой в целом. В то же время надзор — средство обеспечения пруденциального регулирования. Это банковский надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает ряд норм пруденциального регулирования, применение которых должно способствовать укреплению финансовой устойчивости и надежности кредитных организаций. В частности Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

При этом Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лицклиентов.

Федеральный закон предусматривает определенный порядок регистрации кредитных организаций, выдачи им соответствующих лицензий, их отзыва, предъявления в соответствии с федеральными законами квалификационных требований к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. В этих же целях установлены антимонопольные требования.

Банковский надзор — это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными организациями законодательства, регулирующего банковскую деятельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.

Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия решений и действий кредитной организации законам, регулирующим банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.

В лицензии АК БАРС банка предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Важное значение в работе банка является инспектирование деятельности Центробанком РФ.

Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».

Проверка банка и его филиалов были проведены на основании планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанными в инструкции структурными подразделениями Банка России и его территориальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки могут быть проведены и осуществляться по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориального учреждения Банка России. На практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неустойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушениях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территориальными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что понимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Проверка банка и его филиалов была проведена комплексно. В результате комплексной проверки банка были достоверность отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций банковскому законодательству и нормативным актам Банка России; соблюдения данной кредитной организацией обязательных экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». На основании законодательства РФ проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся с периодичностью, необходимой для целей банковского надзора и регулирования По результатам проверки был составлен акт проверки. Акт проверки был составлен не менее чём в трех экземплярах. Первый экземпляр вручается руководителю проверенной организации, о чем во втором и третьем экземплярах акта делается соответствующая отметка. Второй экземпляр передается руководителю, назначившему проверку, для рассмотрения и принятия мер, а третий экземпляр остается для учета и контроля в структурном подразделении, проводившем проверку.

Важное значение в работе банка является новое развитие в Татарстане на рынке недвижимости? ипотечное кредитование и участие в этой программе АК БАРС банка.

С начала 2007 года «АК БАРС» Банк выдал частным лицам более 1 млрд. рублей по кредитам на приобретение недвижимости. Наилучшие результаты по динамике выдачи ипотечных кредитов показали Уральский, Казанский и Марийский филиалы Банка.

В данном объёме более 65% составляют кредиты, выданные по федеральной программе ипотечного кредитования АИЖК и собственным программам ипотечного кредитования «АК БАРС — Новоселье» (на приобретение готового жилья), «АК БАРС — Перспектива» (на приобретение строящегося жилья) и «АК БАРС — Комфорт» (на приобретение коттеджей и индивидуальных домов). Около 35% от объема составляют кредиты, выданные по программе кредитования на приобретение недвижимости под залог средств на текущем счете. ОАО «АК БАРС» БАНК входит в первую двадцатку ведущих ипотечных банков России и является лидером рынка ипотечного кредитования Урала и Поволжья.

Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. При выборе ипотечных продуктов банков стоит помнить о том, что покупка недвижимости на рынке строящегося жилья — это такая же сделка, как и покупка любого другого товара на любом другом рынке. Схема ипотеки, как правило, следующая — кредитор выдает кредит на приобретение недвижимости заемщику. Заемщик приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту, но остается у заемщика в его владении и пользовании.

Процентные ставка банку устанавливаются Центробанком РФ. Процентная ставка для приобретения жилья на первичном рынке составляет 17−19% годовых в рублях, а для вторичного рынка — 11−14% годовых, при сроке кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от 10%. Проценты по ипотечному кредиту зависят в основном от двух ключевых факторов: первоначального взноса и срока кредита, таким образом, процентная ставка варьируется от 11% до 16% годовых. Стоит отметить, что это достаточно низкая процентная ставка, опережающая инфляцию на рынке недвижимости. Заемщиками по ипотечному кредиту могут выступать любые дееспособные физические лица от 18 лет и до пенсионного возраста. Банку необходимо быть уверенным в клиенте — сотрудников службы безопасности интересует прошлое и настоящее его потенциального клиента.

ОАО «АК БАРС» Банк предлагает кредитование на приобретение любого вида недвижимости в соответствии с пожеланиями клиента. С помощью ипотечных программ кредитования «АК БАРС» Банка можно приобрести: новое жилье и жилье, находящееся на этапе строительства, а также коммерческую недвижимость. Кредиты предоставляются как на приобретение жилья в многоквартирном доме, так и на приобретение частных домов.

Для частных клиентов «АК БАРС» Банк предлагает три основных направления кредитования на приобретение недвижимости:

Собственные ипотечные программы Банка По условиям данной программы возможно приобретение готового и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания. При этом в качестве залога могут выступать как приобретаемые объекты недвижимости, так и имеющееся у заемщика жилье, а так же залог прав по договорам заключаемых со строительными организациями.

Федеральная программа ипотечного кредитования по стандартам ОАО «АИЖК» .

Предусматривает кредитование на аналогичные собственной программе виды жилых помещений при возможности длительного пользования заемными средствами. Приобретенное на заемные средства жилье сразу оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких). Таким образом, заемщик сразу же становится собственником приобретаемого на кредитные средства жилья.

Собственная программа Банка на приобретение недвижимости под залог счета в Банке.

По условиям данной программы возможно приобретение готового и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания, коммерческой (нежилой) недвижимости, при минимальном наборе документов для получения кредита и гибком подходе к оценке платежеспособности. При этом кредит до 1 млн руб. по данной программе выдается без справки о доходах.

Таким образом, «АК БАРС» Банк готов предоставить кредит на любой вид жилой и коммерческой недвижимости, учитывая предпочтения клиента и его возможности.

Процедура получения ипотечного кредита в «АК БАРС» Банке гарантирует юридическую чистоту приобретаемой квартиры и всех сопутствующих сделок.

В соответствии с положениями Национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», новой редакцией ФЦП «Жилище» федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию РФ с 1 января 2006 изменены Стандарты выдачи, рефинансирования, и сопровождения ипотечных кредитов на территории России.

Снижение процентных ставок и их дифференциация в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования.

Пример: расчет ежемесячных платежей по приобретению в кредит однокомнатной квартиры в Казани стоимостью 700. 000 рублей для семьи из 3 человекТаблица 4.

Таблица 4 — Расчет ежемесячных платежей.

Кроме того, в Программе государственного регулирования ипотечного кредитования пересмотрена программа перекредитования.

Перекредитование — получение нового ипотечного кредита для погашения уже существующего. Перекредитование может использоваться в случае снижения процентных ставок по ипотечным кредитам в будущем, а также предоставляется молодым семьям при рождении ребенка и получении целевых субсидий из федерального и регионального бюджетов на частичное погашение долга.

Перекредитование осуществляется не автоматическим снижением процентной ставки по существующему ипотечному кредиту, а путем погашения имеющегося кредита и получения нового кредита с меньшей процентной ставкой. При этом оформление нового кредита возможно как до, так и после государственной регистрации ипотеки.

На основании новых изменений законодательства в банке предусмотрено увеличение предельного размера ипотечного кредита по общефедеральным стандартам. Теперь максимально допустимая сумма ипотечного кредита в доступная гражданам Татарстана составляет 4 млн. рублей.

Таким образом на основании данной главы можно сделать следующие выводы, что от Центробанка России зависит работа АК БАРС банка.

Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».

Вопрос об основаниях проведения проверок достаточно формализован. Отчасти это связано с предположением о возможных злоупотреблениях (проведение проверок без достаточных оснований). Как показывает практика, такие предположения не лишены оснований. Здесь может быть два вида злоупотреблений, одинаково опасных не только для банков, но и для общества. Во-первых, некоторые банки годами не проверялись и есть все основания предполагать о заинтересованности должностных лиц. Во-вторых, некоторые банки слишком часто проверяются, что, по мнению их руководителей, не имеет законных оснований. Такая проверка резко снижает рейтинг кредитной организации со всеми вытекающими отсюда последствиями. Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся на основании планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанными в инструкции структурными подразделениями Банка России и его территориальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориалього учреждения Банка России. Заметим, что как внеплановые, так и плановые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка. Поэтому на практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неустойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушениях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территориальными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что понимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Решение о назначении проверки кредитной организации и ее филиалов оформляется письменным распоряжением, подготавливаемым структурным подразделением, уполномоченным проводить проверки. В распоряжении указываются: полное наименование, место нахождения и регистрационный номер проверяемой кредитной организации и ее филиалов, вид проверки, состав рабочей группы, даты начала и окончания проверки; задание для рабочей группы, участки деятельности кредитной организации (ее филиалов), подлежащие обязательной проверке. При необходимости в задании указываются: номера балансовых и внебалансовых счетов; операции, которые должны быть проверены; перечень документов, подлежащих выборочной проверке, период, за который эти документы и операции будут проверяться. В подготовке задания для рабочей группы по отдельным конкретным направлениям могут участвовать другие подразделения Банка России и его территориальных учреждений. Распоряжением может быть установлено право руководителя рабочей группы в период проверки самостоятельно или по согласованию с руководителем, назначившим проверку, дополнять иди уточнять задание.

Банк активно участвует в ипотечном кредитовании в РТ. Предлагая не только свои, но и Федеральные программы ипотечного кредитования. Кроме того, банк участвует в Программе государственного регулирования ипотечного кредитования пересмотрена программа перекредитования.