Страхование авиационных и космических рисков

На сегодняшний день воздушный транспорт является неотъемлемой частью транспортной системы, преимуществами которого являются высокая скорость доставки, регулярность полетов, высокий уровень сервиса и др.

Гражданская авиация, в условиях конкуренции с зарубежными компаниями, ежегодно наращивает авиаперевозки на 10%. Также нужно отметить, что сегодня авиаперевозки стали более безопасными. Начиная с 2001 года, ежегодно происходит не более 37 аварий (в 60−70ее гг. — более в год падало более 50 самолетов). Однако в результате технического прогресса самолеты стали способны перевозить значительно большее число людей. Поэтому если раньше в результате аварии погибали 50−60 пассажиров, то сегодня — 150−250. Следовательно, самолеты стали падать реже, но число жертв в результате каждой аварии увеличилось.

Российские авиакомпании в 2013 г. перевезли около 85 млн. пассажиров, что на 14% больше, чем в 2012 г. Несмотря на такой рост по уровню авиационной подвижности население России существенно отстает от других стран, один россиянин в среднем совершил 1 перелет. Для сравнения, авиационная подвижность населения США выше в четыре раза — один американец совершает в среднем в год 2 перелета. В среднем по 2−3 перелета в год совершают граждане Германии, Бельгии, Исландии [5].

К авиационному страхованию (страхованию авиационных рисков) относится круг рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта и подразделяемых на две группы: страхование самих средств авиатранспорта (страхование каско) и страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств перед пассажирами и третьими лицами.

Хотя страхования каско и гражданской ответственности имеют принципиальное различие и требуют различного подхода, обычно они покрываются по одному страховому договору (полису).

Под каско самолета подразумевается фюзеляж, крыло, шасси, двигатели, электрои гидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование, любое дополнительное оборудование, установленное внутри или на корпусе самолета или перевозимое на борту, запасные части.

Самолетное КАСКО — это добровольное страхование. Если уж с воздушным судном что-то произойдет, то размер убытков, как правило, очень велик. Заплатить несколько миллионов рублей, а обычно намного больше, за то, чтобы отремонтировать поврежденный самолет, будет проблематично для любого авиаклуба. Поэтому лучшее решение — заранее застраховать воздушное судно по риску КАСКО, тогда возможные убытки перекладываются на плечи страховой компании.

Основные моменты страхования самолетов

• · Предмет страхования — повреждение воздушного судна на земле, в воде, в воздухе или же при транспортировке. Взлет, посадка, руление, стоянка — все это входит в перечень страхования.
• · Страховая сумма. В большинстве случаев она определяется стоимостью самолета, исходя из соответствующих документов. Если транспортное средство эксплуатируется не первый год, то стоимость определяется с учетом износа. Возможен другой вариант определения страховой суммы — в результате соглашения между страховой компанией и страхователем.
• · Исключения из покрытия.
• 1. События, возникшие в результате естественного износа и старения воздушного судна.
• 2. Грубые нарушения руководства по летной эксплуатации.
• 3. Выполнение полетов в метеоусловиях ниже установленных норм.
• 4. Осуществление несанкционированных полетов.
• · Франшиза — неоплачиваемая часть убытка. Ее устанавливают практически все страховые компании, чтобы минимизировать количество обращений по мелким убыткам. Тем не менее, франшиза в авиакаско выгодна для страхователя, ведь она значительно сокращает размер страхового взноса. А так как страховые случаи в этом виде страхования приводят к большим убыткам, то размер франшизы не будет заметен.

Как правило, страховым полисом, без каких-либо оговорок покрывается корпус (каско) вместе с установленным оборудованием на одном из следующих условий: от всех рисков или в случае полной гибели.

Наиболее широким видом покрытия является покрытие на условиях от всех рисков, которое включает и условия полной гибели. Оно означает, что по этому виду страхования страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения авиатранспортного средства вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле или на воде. При этом страхуемый риск разбивается поэтапно: полет, выруливание и буксировка, риски во время стоянки. Подобная разбивка связана с разными уровнями франшиз, применяемых на каждом из этих этапов.

Следует отметить, что при нормальной эксплуатации авиатранспорта полис покрывает риски и во время стоянки, и во время полета.

Однако во время нахождения средства авиатранспорта на приколе, или длительной стоянке возникает необходимость страхового покрытия на это время только от наземных рисков. Тогда в полисе делается специальная оговорка о покрытии наземного риска, по которому применяется отдельная ставка и франшиза.

Если по условиям страхования появившийся убыток подлежит возмещению со стороны страховщика, то он возмещает также все необходимые и целесообразные произведенные страхователем расходы по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта.

Как правило, не возмещаются косвенные убытки, потеря прибыли, а также убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи электрооборудования или отдельных механизмов, механической поломки деталей и частей, если такой ущерб не явился результатом гибели или повреждения, вызванных пожаром, ударом молнии, взрывом, столкновением, контактом средства авиатранспорта с другим объектом, злоумышленными действиями.

Стандартные условия страхования предусматривают ответственность страховщика на базе страховой стоимости, т. е. в случае полной или конструктивной полной гибели авиатранспортного средства. Страховщик имеет право или возместить страхователю стоимость, указанную в полисе или заменить погибшее авиатранспортное средство другим того же типа и класса. Такая возможность, предоставленная страховщикам, не всегда удовлетворяет страхователей.

Дело в том, что при замене погибшего самолета новым не всегда восстанавливается материальное и финансовое положение страхователя до уровня, на котором оно было до убытка, так как в стоимость погибшего самолета, указанную в полисе, могла быть включена сумма непогашенной части займа, взятого страхователем для приобретения этого самолета. Поэтому в случае замены самолета, страхователь восстанавливает свое положение только материально, в то время как чисто денежная часть ущерба (заем) не возмещается.

Кроме того, в случае, когда страхователь обновляет флот, заменяя старые машины более современными, его не устраивает перспектива получить взамен погибшей старой машины точно такую же. Однако, даже если страховщики производят денежную выплату по убытку, они стремятся заплатить столько же, сколько бы им стоила замена погибшего самолета, т. е. ниже страховой стоимости.

Выходом из этого положения для страхователя является страхование на базе согласованной стоимости, когда в полисе делается оговорка о том, что страховщики согласны, в случае полной гибели самолета, заплатить указанную в полисе сумму, полностью отказавшись от права замены. Однако на базе согласованной стоимости, как правило, страхуются только новые самолеты пользующиеся спросом на рынке. Это дает гарантию того, что страхователь не будет умышленно стремиться избавиться от старого самолета и получить возмещение для приобретения нового.

При страховании на базе страховой стоимости (особенно по старым машинам, значительно потерявшим стоимость) часто возникает проблема несоответствия стоимости ущерба при частичных повреждениях общей страховой стоимости машины. По отношению к страховой стоимости старого самолета, которая может составлять менее 1/3 прежней стоимости, стоимость ремонта или замены частей, проводимых по текущим ценам, могут оказаться непропорционально высокими. Поэтому, в таких случаях полис дополняется оговоркой, суть которой состоит в том, что ответственность страховщика при повреждении отдельных частей не превышает определенного процента от полной страховой стоимости, который приходится на поврежденную часть. Как правило, при этом прилагается список частей и деталей с указанием их процента от общей стоимости.

Полис страхования каско предусматривает франшизы по каждому убытку, которые устанавливаются по видам рисков.

По коммерческим страхованиям они, как правило, стандартны и колеблются от 1 до 5%.

Ставки премии по страхованию каско рассчитываются несколькими методами: за каждый час полета — в фиксированной сумме; за каждый полет — в фиксированной сумме; в процентах от стоимости самолета.

Ставка за каждый час полета обычно применяется при нерегулярных и кратковременных полетах (при испытательных полетах или при обучении пилотов, их переподготовке и т. п.).

Ставка в виде фиксированной суммы за каждый полет обычно применяется при перегонах и разовых рейсах.

Ставка премии в виде фиксированного процента от страховой стоимости используется при страховании флотов авиакомпаний, осуществляющих регулярные рейсы. (Ставки устанавливаются для групп однородных машин).

В целом ставки премии по страхованию авиакаско изменяются в очень широких пределах. Это зависит от множества факторов, наиболее существенными из которых являются: данные по авариям страхователя; технический уровень обслуживания самолетов; квалификация и опыт пилотов (количество налетанных часов); характер совершаемых операций (коммерческие рейсы по известному маршруту или самолеты спецназначения — пожарные, монтажные и т. п.); климатические условия, рельеф местности района полетов; тип и возраст самолета; характер перевозимого груза; возможность причинения вреда самолету; частота взлетов и посадок.

Страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств обычно подразделяется:

• -на страхование ответственности перевозчика перед пассажирами:
• -за телесный ущерб, причиненный здоровью пассажиров;
• -за гибель и повреждение багажа и груза;
• -на страхование ответственности перед третьими лицами.

При страховании ответственности перед пассажирами за телесные повреждения или смерть страховщик возмещает страхователю, в пределах обусловленных лимитов, все суммы, которые он в силу действующего законодательства или по решению судебных органов должен выплатить в случае смерти, ранения или других телесных повреждений, причиненных пассажирам во время посадки в средства авиатранспорта, воздушной перевозки, выхода из него или нахождении в наземном транспорте, принадлежащем перевозчику. Возмещаются также произведенные на законном основании и с согласия страховщика судебные расходы по защите интересов страхователя по предъявленным к нему претензиям, связанным с телесными повреждениями или смертью пассажира.

Не подлежат возмещению претензии в связи с телесными повреждениями или смертью лиц, являющихся работниками страхователя, включая пилотов и других членов команды, страхование которых предусмотрено в особом порядке по условиям найма.

При страховании ответственности за гибель и повреждение багажа и груза возмещаются страхователю все суммы, которые он в соответствии с действующим законодательством, или по решению судебных органов должен выплатить за гибель, повреждение или потерю багажа и груза официально зарегистрированных к перевозке. Иногда эти суммы по условиям страхования могут лимитироваться. Подлежит возмещению ущерб, связанный с утратой или повреждением личных вещей пассажиров, перевозимых в качестве ручного багажа, величина которых устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Чаще всего лимит ответственности указывается одной суммой в виде комбинированного лимита, полученного путем сложения лимитов ответственности перед пассажирами и третьими лицами.

Основным условием возникновения ответственности владельца перед пассажирами и третьими лицами является юридическое установление его вины за причиненный ущерб и только в случае доказательной вины владелец становится ответственным за ущерб. Это условие вытекает из самой формулировки — гражданская ответственность по закону.

Однако кроме юридической ответственности владельцы авиатранспортных средств добровольно страхуют свою ответственность по расширенной схеме, не требуемой законом.

Стоимость такого страхования не включается в стоимость билета и оно является бесплатным для пассажиров. В случае причинения физического ущерба пассажиру, возмещение за ущерб выплачивается независимо от установления юридической ответственности перевозчика. Это условие означает, что в случае ущерба пассажир получит возмещение, даже если ему не причитается возмещение по полису, покрывающему ответственность перевозчика перед третьими лицами.

При страховании ответственности перед третьими лицами страховщик в пределах, обусловленных в договоре страхования лимитов, возмещает страхователю все суммы, которые он согласно действующему законодательству должен выплатить за смерть третьих лиц, или за причиненные им увечья, а также за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц (включая животных), имея в виду, что такой вред причинен непосредственно застрахованным средством авиатранспорта или упавшими с него предметами. Под третьими лицами подразумеваются все лица, кроме пассажиров, находящихся в самолете, экипажа и других служащих владельца авиатранспортного средства.

Следует отметить, что принципы лимитирования ответственности перед пассажирами и третьими лицами различные. Минимальные лимиты ответственности по каждому пассажиру были установлены Варшавской конвенцией и используются до сих пор. При заключении страхования перевозчик может ограничить свою ответственность лимитом Варшавской конвенции или избрать более высокий лимит.

В зависимости от установленных лимитов по каждому пассажиру устанавливается лимит по каждому самолету в целом. Он рассчитывается путем простого умножения лимита ответственности по каждому пассажиру на число мест в самолете.

По ответственности перед третьими лицами не существует никаких международных соглашений по установлению минимального лимита, обязательного для страхования.

Такое страхование, как правило, имеют все промышленные и другие организации, имеющие собственные самолеты.

Не подлежит возмещению ущерб, связанный с увечьем или смертью пилотов и членов экипажа застрахованного средства авиатранспорта, а также пассажиров во время посадки, воздушной перевозки или выхода из средств авиатранспорта.

Возмещение не выплачивается за уничтожение или повреждение имущества и животных, принадлежащих страхователю или состоящему у него на службе персоналу, а также имущества, находящегося во временном пользовании у страхователя или случайно оказавшегося на борту застрахованного средства авиатранспорта.

По всем видам авиационного страхования предусмотрены общие исключения из объема ответственности, если в страховом договоре не обуславливается иное.

Так, не возмещаются убытки, явившиеся следствием:

• -всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, действия мин, бомб и других орудий войны; забастовок, мятежей, гражданских волнений и гражданских войн; конфискации, реквизиции, национализации, ареста, уничтожения и/или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
• -прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанных с применением атомной энергии, использованием, перевозкой и хранением расщепляемых материалов;
• -прямого или косвенного воздействия ударной звуковой волны; кражи и злоумышленных действий, совершенных страхователем или его представителями;
• -умысла и грубой небрежности страхователя или его представителей, а также нарушения кем-либо из них установленных компетентными органами правил эксплуатации средств авиатранспорта или противопожарной охраны, или хранения горючих и взрывчатых веществ;
• -использования средств авиатранспорта в целях, не обусловленных в страховом договоре, или вне согласованного района эксплуатации, если это не было вызвано действием непреодолимой силы;
• -пилотирования застрахованного средства авиатранспорта лицом, не имеющим на то прав;
• -пользования взлетно-посадочными площадками, не предназначенными для застрахованного средства авиатранспорта, если это не вызвано чрезвычайными обстоятельствами;
• -перевозки пассажиров и/или грузов числом или массой, превышающей декларированную грузоподъемность средства авиатранспорта.

Договор страхования может быть заключен на любой срок: на период одного полета в целях перегона, на период демонстрационных или специальных полетов, на период регулярных полетов с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов.

Срок страхования может быть продлен путем выдачи дополнения к договору страхования на основании письменного заявления страхователя, сделанного до окончания срока страхования, указанного в договоре. Если не обусловлено иного, страхование начинается и заканчивается в 24 часа местного стандартного времени тех чисел, которые указаны в договоре страхования.

Заявление на оформление договора страхования подается страхователем в письменной форме с указанием всех существенных и известных страхователю обстоятельств, имеющих отношение к объекту страхования и представляющих интерес для страховщика с точки зрения оценки степени страхового риска.

Страхователь обязан также сообщить все сведения, которые станут ему известны после заключения договора страхования и которые могут повлиять на ранее произведенную оценку степени риска. В заявлении указывается страховая сумма объекта страхования, которая должна соответствовать страховой стоимости этого объекта. При определении страховой суммы к страховой стоимости может быть добавлена ожидаемая прибыль.

В договоре страхования обычно оговаривается, что ответственность страховщика не может быть выше заявленной страховой суммы, и с этой целью устанавливается общий лимит ответственности по страхованию пассажиров, багажа и груза, а также по страхованию ответственности перед третьими лицами.

При страховании ответственности лимиты устанавливаются раздельно:

• -общий лимит ответственности по одному страховому случаю;
• -раздельные лимиты ответственности по страхованию пассажиров, багажа и груза и по страхованию ответственности перед третьими лицами на земле.

При заключении договора страхования на период перегона, специальных и демонстрационных полетов страховая премия уплачивается до или вскоре после начала страхования.

При страховании самолетов и ответственности на период регулярных пассажирских полетов премия уплачивается в суммах, размере и сроки, которые указаны в договоре страхования. В случае просрочки платежа может взыскиваться пени.

В случае расторжения договора страхования страховщик обязан возвратить премию за истекший период по пропорциональному расчету. Премия не возвращается в случае полной или конструктивной полной гибели застрахованного средства авиатранспорта.

При наступлении убытка страхователь обязан: принять все необходимые меры по предотвращению дальнейшего увеличения убытка; уведомить страховщика об имевшем место случае и сообщить все подробности случившегося: время, место, обстоятельства и т. п.; сообщить о всех заявленных претензиях и исках со стороны третьих лиц и предъявить все документы, относящиеся к таким претензиям или искам; принять меры по обеспечению права регресса к виновным лицам.

Страховщик имеет право принять участие в осмотре повреждений и определении размера убытка; участвовать в спасении поврежденного средства авиатранспорта или имущества на нем; контролировать все переговоры и ход судебных дел в связи с претензиями третьих лиц, имея в виду обоснованное урегулирование этих претензий.

Как обычно, указанные действия страховщика не могут служить основанием для признания прав страхователя на получение страхового возмещения, поскольку эти права определяются условиями договора страхования.

За страховщиком сохраняется право вместо выплаты страхового возмещения произвести за свой счет замену поврежденного или уничтоженного средства авиатранспорта или части его, или восстановление его в том виде, в каком оно находилось к моменту страхового случая.

После уплаты страхового возмещения, к страховщику (в пределах выплаченных сумм) переходит право регресса к виновным лицам.

Необеспечение по вине страхователя права на регресс, освобождает страховщика от ответственности.

Заключение

договоров авиационного страхования, как правило, имеет в виду индивидуальный подход к оценке рисков. Поэтому не практикуется составление постоянных тарифов ставок для расчета страховой премии. Тем не менее при повторяющихся перегонах авиатранспортных средств, демонстрационных или специальных полетах могут использоваться временные общие ставки.

При страховании самолетов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями для установления адекватных ставок премии являются следующие показатели: состав флота по количеству и моделям самолетов, страховые суммы и число пассажирских мест по каждому самолету; квалификация летного состава; годовые показатели пассажиро-километров, самолетов-километров и тонно-километров; количество и стоимостное выражение случаев полной гибели и аварий за последние годы.

Страхование ракет-носителей и космических аппаратов является частью страхования ракетно-космических рисков. Это новый, развивающийся вид страхования, история которого началась в 1965 г., когда был заключен первый договор страхования гражданской ответственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата.

Примеры риски гибели и повреждения? в результате резкого ускорения, перепада давления, акустических возмущений, ударных, тепловых и радиационных воздействий. К настоящему времени имеется немало случаев потенциальных угроз значительного ущерба третьим лицам. Один из таких примеров — падение второй ступени ракеты-носителя «Сатурн-5», вес которой составлял 22 тонны. Падение произошло в восточной части Атлантического океана в районе Азорских островов в январе 1975 г. Второй пример — падение обломков американской космической лаборатории «Skylab» общим весом около 80 тонн на западное побережье Австралии в июле 1979 года. Имелись случаи аварий такого рода и с отечественными космическими аппаратами. Обломки отработавшей орбитальной станции «Салют-7» упали на территорию Аргентины, а один из спутников серии «Космос» при падении на территорию Канады загрязнил значительную территорию радиоактивными веществами.

Наиболее крупная выплата, произведенная в России за это время, — возмещение ущерба от потери спутника связи Экспресс-А, который был утрачен 27 октября 1999 г. в результате аварии ракеты-носителя Протон-К. Сумма страхового возмещения тогда составила $ 6,1 млн.

В январе-феврале 1999 г. сошли с орбиты и сгорели в плотных слоях земной атмосферы 2 российских спутника связи серии «Молния», спутник морской разведки «Космос-2335» и радиолюбительский спутник «РС-18». В начале 1999 г. произошла авария ракеты-носителя «Зенит-2» по программе Globalstar. В результате этой аварии страховая группа «Мегарусс» возместила причиненные аварией убытки в размере $ 5,01 млн. «по гибели ракеты» и 4 млн руб. по договору страхования ответственности в отношении третьих лиц — республики Хакасия и Алтай понесли материальные убытки в результате падения на их территории фрагментов ракеты-носителя. Позже в 1999 г. — 5 июля и 27 октября — произошли еще две аварии российской ракеты-носителя «Протон» над территорией Республики Казахстан. 5 июля ракета с неотработанной третьей ступенью и спутником военного назначения «Радуга» на борту упала во двор жилого дома в Карагандинской области. По расчетам специалистов, общая масса упавшего объекта составила более 80 тонн. Причем в третьей ступени находилось 46 тонн ядовитого ракетного топлива, около 20 тонн топлива было в разгонном блоке. Страховая группа «Мегарусс» возместила ущерб в размере $ 15 млн. в связи с этой аварией. Наряду с ракетами и запускаемыми аппаратами страхуются и экипажи от несчастного случая. В России впервые экипаж космического корабля был застрахован в 1991 г.

Существует ряд трудностей в организации страхования космических рисков, среди них можно выделить:

• 1. Сложность в определении адекватного страхового покрытия, которое может быть неполным в части перечня охватываемых событий или в части оценки максимально возможной величины ущерба для данного риска. Ошибка в ту или иную сторону приводит к недострахованию либо к чрезмерному страхованию.
• 2. Возможность отсутствия страхового покрытия для отдельных рисков. Уникальность объектов страхования и нестандартность их функционирования может привести к невозможности получения даже частичного страхового покрытия отдельных рисков в силу отсутствия практики их страхования на страховом рынке.
• 3. Неадекватный размер страховой премии. Неопределенность потенциальных ущербов вынуждает страховщика завышать размер страховой премии.
• 4. Сложность сравнения условий конкурирующих страховых компаний. Крупный космический риск побуждает страхователя организовать своеобразный «конкурс» среди страховщиков для получения максимально выгодных условий страхования. Однако сравнить условия различных страховых компаний для сложного и уникального объекта не просто, и минимальный размер страхового тарифа здесь не является главным критерием. Факторами, определяющими выбор, как правило, являются опыт работы страховщика и осуществления страховых выплат при страховании космических рисков. авиационный космический каско ответственность