Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитных операций

Проблемы повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков в КР

Коммерческий банк, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами.

В современных условиях развития кыргызской экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Это объясняется тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы — Национальный Банк Кыргызской Республики. Во-вторых, образование предприятий и организации с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органически входящего в систему денежных отношений.

Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и, особенно, от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Ресурсы коммерческого банка, или «банковские ресурсы», представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

Перед банковским сектором страны стоят задачи по решению вопросов, касающихся проблемных банков, и задачи по повышению финансового посредничества, низкий уровень которого, в частности, обусловлен высоким уровнем процентных ставок на кредиты и непривлекательностью депозитных услуг для населения, что негативно отражается на уровне привлекаемых от населения ресурсов. Продолжается влияние замедления роста мировой экономики на банковский сектор республики, кроме того, значительное влияние на развитие банковского сектора может оказать неразрешенность вопросов, связанных с вступлением Кыргызской Республики в Таможенный союз, и происходящим сокращением реэкспорта товаров через Кыргызскую Республику в страны Таможенного союза. Анарбек Абдыжапаров, профессор Академии управления при Президенте КР, «Проблемы послекризисного развития экономики Кыргызстана», Аналитика АКИpress 9 марта 2011.

Современные коммерческие банки являются сложными финансовыми институтами, занимающиеся одновременно миллионами операций в разных областях своей деятельности и все проблемы коммерческих банков взаимосвязаны. Поэтому для изучения проблем повышения эффективности кредитных операций нужен системный подход, нельзя рассматривать только лишь кредитные операции банка, например проблемы высоких процентных ставок по кредитам в нашей стране напрямую зависят от стоимости ресурсов банка и его ресурсообеспеченности, экономической и политической ситуации в стране и т. д. Рассмотрим проблемы банков связанные с кредитными операциями более детально.

Возможное негативное влияние внешних шоков на банковский сектор Кыргызской Республики.

В настоящий момент необходимо развитие системы самооценки коммерческих банков в области рисков с целью адекватного их управления. Наблюдающиеся в настоящее время посткризисные явления в мировой экономике и экономиках стран — основных внешнеторговых партнеров косвенным образом затрагивают и банковскую систему Кыргызской Республики, в связи с чем, для повышения устойчивости отечественной банковской системы, особенно актуальным становится усиление работы в направлении внедрения отдельных элементов риск-ориентированного надзора в Национальном банке Кыргызской Республики.

Высокий уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам и большой спрэд процентных ставок.

Уровень процентных ставок, действующих в настоящее время в коммерческих банках, несмотря на тенденцию к снижению, остается достаточно высоким, что отрицательно влияет на рост экономики в целом и на уровень финансового посредничества в частности. Кроме того, сохраняется высокий спрэд процентных ставок по кредитам и депозитам, который обусловлен влиянием следующих факторов:

высокий спрос на кредитные средства;

сохраняющийся высокий уровень рисков.

Относительно низкий уровень привлекаемых от населения ресурсов.

Высокие инфляционные ожидания, повышение стоимости жизни и снижение уровня сбережений населения в связи с ростом цен на продукты питания, горюче-смазочные материалы, электричество и т. д., а также другие существующие риски ведут к тому, что уровень депозитов населения остается невысоким.

Уровень финансового посредничества в экономике республики.

Коммерческие банки играют главную роль в системе финансового посредничества в институциональном плане, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.

Однако, несмотря на положительную динамику этого показателя, приведенную далее в таблице, показатель финансового посредничества остается на относительно низком уровне.

Таблица 3.1 — Динамика основных показателей финансового посредничества в банковской системе (на конец периода, в %-х).

Одним из приоритетных направлений деятельности банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации экономики Кыргызской Республики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций страны в мировом сообществе необходимо создать финансовый центр, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.

Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового обеспечения банковской системы. Следует признать, что в данном направлении была проделана огромная работа, был осуществлен переход на МСФР, были решены вопрос о достаточности капитала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также была внедрена система управления рисками, однако существующее банковское законодательство сильно отстает от казахских, российских, европейских банков в части нормативно-правовой базы. К примеру, мировым сообществом уже приняты стандарты по банковской практике Базель III, когда отечественные банки еще даже не внедрили принципы Базель I.

Ключевыми проблемами развития современной банковской системы являются следующие:

сохранение низкого уровня капитализации;

Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования, наглядный пример — объект нашего исследования ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», когда сокращение финансирования со стороны иностранных инвесторов привело к сокращению деятельности банка в несколько раз.

Проблема зависимости от внешних источников финансирования осложнилась в 2010;2011гг., что было связано с мировым финансовым кризисом, политическими событиями в стране, громким банкротством системообразующего банка АУБ, июньскими событиями на юге страны. Все это негативно повлияло на ситуацию в финансовой системе: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры других стран, сокращая объемы финансирования. Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» от 27.03.13 г. Кредитная поддержка реального сектора экономики — центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики Кыргызской Республики.

Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса связано с тем, что в условиях кризиса кредит является «спасательным кругом», который помогает выйти из провала.

Что же сегодня происходит в стране в кредитовании. Реально оживления кредитования нет, процентные ставки на кредиты остаются на очень высоком уровне. Следует отметить, что при сравнительном анализе по странам СНГ, по нашей стране не только самые высокие процентные ставки по кредитам, но один из самых высоких значений показателя спрэд.

Таблица 3.2 — Средние процентные ставки по странам СНГ по выданным кредитам и вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте за 2013 г. (в %-х).

Диаграмма 3.1. Процентные ставки по выданным кредитам и вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте за 2013 г.

При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам — одна из самых острых проблем на современном этапе. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании. Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования НБКР. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор — это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

Следующей проблемой в банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается.

Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:

Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;

Слабая финансовая устойчивость коммерческих банков;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам;

Слабо развитая методология управления рисками;

Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования и политики соседних стран;

Сохранение низкого уровня капитализации банков.

Недоверие населения к банковской системе страны.

Согласно среднесрочной программе развития на 2012;2014 гг. Правительства КР политика в данном секторе будет сфокусирована на следующих направлениях:

укрепление устойчивости банковской и небанковской системы для повышения доступности финансовых услуг,.

повышение прозрачности системы управления и регулирования банками,.

привлечение крупных зарубежных банков;

повышение доступности финансовых услуг через внедрение новых разнообразных финансовых инструментов, удовлетворяющих потребности клиентов;

выполнение обязательств в рамках меморандума об экономической финансовой политике на 2012;2014 годы по вопросу открытого акционерного общества «Россинбанк» и разработке Банковского кодекса Кыргызской Республики;

разработка стратегии продажи открытого акционерного общества «РСК Банк».

Меры по реализации политики укрепления устойчивости финансовой системы будут приняты в части разработки и утверждения новых правовых механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере, внедрения новой системы оценки рисков.

Для повышения прозрачности системы управления и регулирования банками будут приняты меры по:

повышению ответственности акционеров и органов управления банков за публичное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности коммерческого банка, включая данные о его финансовом положении, структуре собственников и управления;

внедрению механизма участия в Системе защиты депозитов для банков, созданных путем реструктуризации в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О консервации, ликвидации и банкротстве банков».

Повышение доступности финансовых услуг будет осуществлено посредством:

реализации исламских принципов банковского дела и внедрения инструментов исламского финансирования;

принятия системы оценки рисков при внедрении новых банковских продуктов, в том числе основанных на инновационных технологиях;

разработки механизма интеграции системы межбанковских расчетов с торговыми системами на финансовых рынках;

внедрения инфраструктуры по приему платежей от населения.

Согласно основным направлениям развития банковской системы на 2012;2014 гг., заявленной НБКР, основные действия нацелены на усиление устойчивости банковского сектора, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности, создание условий для увеличения доступа к банковским услугам и их доступности, дальнейший рост уровня финансового посредничества, а также на исключение вовлечения коммерческих банков в проведение нездоровой и небезопасной банковской практики.

Приоритетным направлением Основных направлений является восстановление доверия к банковскому сектору Кыргызской Республики. Банковским сектором КР будет активизирована работа по расширению спектра предоставляемых банковских услуг и доступа к ним. Экономический опыт многих стран подтверждает преимущество мер государственного регулирования экономики, соединенных с целенаправленным применением рыночных механизмов конкуренции и частной предпринимательской инициативы. Среднесрочная программа развития Кыргызской Республики на 2012;2014 годы (Правительство КР) Основные направления развития банковской системы КР на 2012;2014 гг.

В среднесрочной перспективе будет продолжено развитие системы консолидированного надзора и внедрение отдельных элементов риск-ориентированного надзора, дальнейшее совершенствование адекватной системы управления рисками, присущими банковской деятельности, совершенствование системы оценки, анализа, раннего реагирования и предупреждения рисков, дальнейшее совершенствование внутренней системы управления в коммерческих банках, в том числе корпоративного управления и т. д.

В рамках этой работы усилия будут направлены не только на повышение социальной защищенности граждан, но и на укрепление возможностей институциональных инвесторов, способных обеспечить долгосрочное финансирование экономики страны.