Роль коммерческих банков как основного звена кредитной системы в условиях рыночной экономики

Кредит — это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде, где один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) денежные средства на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. 3].

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Его используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. А также государства, правительства, и граждане.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

На базе неравномерности кругооборота и оборота капитала естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и моментом возникновения необходимости их использования в народном хозяйстве.

Таким образом, кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.

Для того, что бы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:

кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны выступать как самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Стадии движения ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:

Размещение кредита (Рк) — важный момент для практики, так как кредитор не может раздавать ссуженную стоимость всякому, кто нуждается в привлечении дополнительных ресурсов. В каждом отдельном случае должна быть уверенность в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов.

Получение кредита заемщиком (Пкз) используется для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. На практике получение ссуды заемщиком может не совпадать с общим размером его потребностей и вызывать необходимость обращения к кредитору за новой ссудой, к новым кредиторам. Все эти и другие случаи не уменьшают свойства данной стадии: получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как другая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительскую стоимость объекта передачи в процессе использования кредита (Ик).

Высвобождение ресурсов (Вр) характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Подобно тому, как аккумуляция временно свободных денежных средств предшествовала размещению кредита кредитором, так и высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, её концентрация позволяют ему вернуть временно позаимствованную стоимость.

Но данная стадия движения кредита лежит как бы вне отношений между кредитором и заемщиком. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую фазу.

Возврат кредита (Вк) выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Если возврат наступил вследствие действительного высвобождения средств — то реально выполнение обязательств заемщика перед кредитором. В этом случае отражается их реальная возвратность. Если же высвобождения стоимости не произошло, а заемщик, выполняет свои обязательства за счет вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность, которая не обеспечивает своевременного получения подлинного экономического эффекта от использования ссуды, так как с её помощью не создаются доходы, прибыль в том объеме, как это предусматривалось в момент предоставления ссуды.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс), — завершающая стадия движения кредита. Возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), по времени могут совпадать. Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную фазу движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительских качеств.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение. Кредит как экономическая категория является единым по своей сути, по характеру движения. Вместе с тем во времени и в пространстве движение стоимости на началах возвратности может и не совпадать, что дало возможность обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно «поведение» кредита на каждой из них. Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, можно выделить следующие достаточно самостоятельные формы кредита: — банковский; - коммерческий; - потребительский; - ипотечный; - государственный; - международный; - межбанковский. 4].

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике является банковский кредит. Объектом таких кредитных отношений выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств и предоставляются они исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от НБ РК. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Предоставление банковского кредита базируется на определенных методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов: — возвратность; - срочность; - платность; - обеспеченность; - целевой характер; - дифференцированный характер кредита. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

На основе вышеуказанных принципах устанавливаются порядок выдачи и погашения банковских ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых она проявляются. Совместное соблюдение этих принципов позволяет обеспечивать возвратное движение средств. 5].

Банковский кредит можно классифицировать по ряду базовых признаков:

По срокам погашения:

онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в РК, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

ставкой процента, обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера.

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства. 6].

По способу погашения:

ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе — в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

По способу взимания ссудного процента:

ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты среднеи долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

По наличию обеспечения:

доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При среднеи долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.

ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.

В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования. 7].

В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:

Анализ кредитоспособности заемщика.

Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).

Методы кредитования.

Подготовка и заключение кредитного договора.

Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

Рассмотрим подробнее каждый из элементов механизма кредитования:

При анализе кредитоспособности заемщика важно обратить внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности.

Кредитоспособность клиента — это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. 8].

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

степени риска, который банк готов взять на себя;

размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

условий предоставления ссуды.

Близким по смыслу является термин «платежеспособность клиента». Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определенную дату, поэтому платежеспособность является менее емким термином, чем кредитоспособность, одним из факторов, характеризующих кредитоспособность клиента.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т. е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

До кредитной реформы (1930 г.) широко использовалась система критериев кредитоспособности от которой банкиры должны были отталкиваться при оценке кредитоспособности клиента, кредитного риска:

характер клиента;

способность заимствовать средства;

возможность заработать средства в ходе текущей производственной деятельности;

капитал клиента;

обеспеченность ссуды;

условия, в которых совершается кредитная операция;

возможность осуществления контроля за ходом осуществления кредитуемой операции.

В практике американских банков применяется подобная система, носящая название «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си» .

Если говорить подробнее о критериях в отечественной банковской практике, то:

Характер клиента — это репутация клиента как юридического лица, она складывается из длительности функционирования клиента в данной сфере бизнеса, отклонении его экономических показателей от среднеотраслевых (коэффициент «бэтта»), его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире, репутация ведущих менеджеров с учетом профессиональной длительности работы в качестве руководителей, их моральные качества (здесь может использоваться бальная оценка) при формализации этого процесса оценки.

Важно понимать степень ответственности клиента за непогашение долга, четкость представления клиента о целях ссуды. Для банка следует обратить внимание на соответствие характеристик клиента кредитной политике банка, т. е. банковские сегменты рынка должны соответствовать сегментам рынка клиента.

Способность заимствовать средства — это наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, право ведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов.

Если клиентом является физическое лицо, кредитным работникам следует убедиться в дееспособности клиента (возрастные ограничения, наличие судимостей, социальное положение и т. д.).

Способность клиента заработать средства в ходе текущей производственной деятельности.

При оценке капитала клиента следует обратить внимание на 2 основных момента:

достаточность капитала, который оценивается на основе коэффициентов финансового ревеража;

степень вложения капитала клиента в кредитуемую операцию.

Под обеспеченностью кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретной величиной источника погашения долга (залог, банковская гарантия, поручительство третьих лиц, страхование риска невыплаты процентов и невозврат кредита).

Соотношение стоимости активов и размер долговых обязательств имеет принципиальное значение, если заемщик будет объявлен банкротом, при обычной ситуации, а также при недостаточности денежного потока у клиента, — более важно качество и размер вторичных источников погашения долга[6].

При рассмотрении условий, в которых совершается кредитная операция следует обратить внимание:

на прогноз экономической ситуации в стране, регионе деятельности заемщика, отрасли кредитуемой операции;

на учет политических факторов.

Все это составляет основу для определения внешних рисков кредитуемой операции и учитывается при выборе банком стратегии кредитной работы. Нельзя забывать об изменении критериев оценки внешних рисков в зависимости от развития ситуации в околобанковском пространстве: внешние условия ухудшаются — банковские критерии должны становиться более жесткими. Составить формализованную систему оценки внешних рисков нельзя, и здесь должны работать интуиция банковских служащих, их прошлый опыт, анализ и работа со статистикой.

Однако, несмотря на все свои плюсы, малые предприятия не очень устойчивы к кризисам. По сравнению с крупным бизнесом, они являются более уязвимыми и незащищенными. Следует согласиться с председателем Правления государственного Фонда развития малого предпринимательства Умбетовым А., что одной из первостепенных проблем для предприятий, работающих в секторе малого бизнеса, является недостаточная доступность финансово-кредитных ресурсов. С одной стороны, начальный капитал малый предприятий незначителен и не позволяет покрыть затраты, возникающие при выходе компании на рынок, с другой — развитие уже существующих малый предприятий за счет собственных средств также затруднено по причине низкого уровня прибыльности компаний, работающих в данном секторе экономики. Таким образом, одним из основных источников для развития собственного дела являются кредиты, представляемые субъектам малого предпринимательства банками второго уровня. 9].

Несмотря на высокий риск и падение доходности кредитных операций из-за снижения уровня ставок, коммерческие банки продолжают кредитовать малый бизнес. В 2003 году банками второго уровня было выдано новых кредитов субъектам малого бизнеса на сумму 53,1 млрд. тенге (679 млн $) и в конце года остатки по кредитам составили 24,4 млрд. тенге (290,4 млн $) или около 26% от общего объема кредитов банков в экономику. В 2004 году банками второго уровня субъектам малого бизнеса было выдано новых кредитов уже на сумму 72,6 млрд. тенге (608 млн $), остатки по кредитам составили 39,9 млрд. тенге (288 млн $) или около 26,8% от общего объема кредитов банков в экономику. За 9 месяцев 2005 года было выдано новых кредитов на 78,1 млрд. тенге (551 млн $), что больше уровня аналогичного периода прошлого года на 60,3% или на 29,4 млрд. тенге (119 млн $).

Современное состояние рынка кредитных ресурсов Казахстана характеризуется недостаточной доступностью финансовых и кредитных ресурсов для малых предприятий, что обусловлено высокой процентной ставкой, составляющей в среднем 20−25%, коротким сроком, на который выдается кредит (6−24 месяца), а также отсутствие у субъектов малого предпринимательства ликвидного, с точки зрения банков, залогового обеспечения. При этом особые трудности в получении кредитных ресурсов испытывают начинающие предприниматели, которые нуждаются в дополнительных инвестициях для основания и развития нового дела. Это обусловлено нежеланием банков вкладывать деньги в предприятия, которые не приносят стабильного дохода, а также в компании, деятельность которых на первых этапах работы связана с риском банкротства. 10].

Проблема доступности субъектов малого предпринимательства к финансово-кредитным ресурсам занимает на протяжении ряда последних лет одно из лидирующих мест в списке проблем, препятствующих развитию сектора малого бизнеса в Казахстане.

Данная проблема имеет различные формы проявления. Важность отдельных препятствий при получении кредитов, определенная по результатам проведенного мониторинга, характеризуется рядом моментов.

Исследования показали, что основным препятствием при получении кредита является обеспечение его залогом. В качестве залога банки принимают движимое и недвижимое имущество, как принадлежащее предприятию, так и находящееся непосредственно в собственности предпринимателя.

Проблема обеспечения запрашиваемого кредита залогом включает в себя несколько факторов, которые представляют для предпринимателей существенные и подчас непреодолимые трудности. В их число входят:

занижение экспертами банков оценочной стоимости залогового имущества;

отсутствие у предпринимателей ликвидного, с точки зрения банков, залогового имущества;

недостаточный для обеспечения запрашиваемой суммы кредита размер залога или полное его отсутствие.

Анализ проведенных исследований показал, что основной проблемой, возникающей у малых предпринимателей при обеспечении банками оценочной стоимости закладываемого имущества.

Оценка залога проводится экспертной комиссией банков-эмитентов, при этом оценочная стоимость закладываемого имущества составляет от 50% до 85% ее рыночной стоимости. Определение залоговой стоимости имущества зависит от комплекса различных факторов, влияющих на ликвидность залога.

Ликвидность предоставляемого предприятиями залогового обеспечения также определяется экспертной комиссией банков на основании проведенного анализа финансового состояния предприятия и оценки залога. Наиболее ликвидной формой залога является недвижимость. Однако у малых предприятий не всегда есть возможность выставить в качестве залога недвижимое имущество, в особенности это касается малых инновационных предприятий. Одним из существенных препятствий, возникающих на данных предприятиях при попытке получения кредита и обеспечения его залогом, является то, что банки не принимают в качестве залогового обеспечения интеллектуальную собственность и научно-технические разработки компаний, объясняя это не ликвидностью данной формы залога из-за неразвитого в Казахстане рынка инновационных технологий и научных разработок.

Для преодоления сложившейся негативной ситуации при обеспечении запрашиваемого кредита залогом необходима разработка и внедрение механизмов оценки залогового имущества третьими лицами, для того чтобы не происходило существенного занижения оценочной стоимости залога. Кроме этого целесообразно рассмотреть вопрос о разработке типовых отраслей методических рекомендаций по оценке стоимости залога и его ликвидности. Данные рекомендации должны быть утверждены НБ РК по согласованию с Министерством юстиции и другими заинтересованными организациями.

Другой проблемой, возникающей у предпринимателей при обеспечении кредита залогом, является его отсутствие. Для решения данной проблемы в июле 2000 года Правительством РК было принято постановление «О вопросах использования объектов коммунальной собственности в качестве залогового обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства».

Вторым по значимости препятствием для субъектов малого предпринимательства при получении кредита в банках являются высокий ссудный процент и короткий срок возврата кредита.

На сегодняшний день размер процентной ставки по выдаваемым малым предприятиями кредитам в коммерческих банках составляет 20−25% в валюте и 27−31% в тенге, в сроки, на которые выдаются кредиты в среднем составляют от 6 до 24 месяцев.

Подобный кредит могут позволить себе либо торговые предприятия, либо предприятия с коротким производственным циклом. Большинство отечественных товаропроизводителей нуждаются в долгосрочном кредитовании для эффективного освоения займа, т. е. наукоемкие и высокотехнологичные производства начинают приносить прибыль через 2−3 года.

Отечественные товаропроизводители нуждаются в более дешевых кредитных ресурсах. Для выхода из сложившейся негативной ситуации известный экономист Рудецкин А. Предлагает: во-первых, направить усилия на поиск и привлечение относительно дешевых программных займов для развития сектора малого и среднего бизнеса в Казахстане и, во-вторых, установить жесткие фиксированные ставки банковской марки, которая не позволяла бы банкам-эмитентам иметь необоснованные сверхприбыли за счет субъектов предпринимательства. Донорскими организациями целесообразно пересмотреть условия предоставления кредитных ресурсов предприятиями малого бизнеса с учетом сложившихся в настоящее время социально-экономической ситуации в Казахстане.

Третье место в списке основных сдерживающих факторов для обращения предпринимательства в банк за кредитом занимает проблема оформления кредитов, которая заключается в бюрократизации всей процедуры.

Предприниматели считают, что банки требуют заполнения и предоставления необоснованно большого количества документов. Однако в действительности банки значительно упростили систему выдачи кредитов субъектам малого предпринимательства и теперь при оформлении кредита требуют предоставления минимально возможного количества документов.

Отсутствие льготного периода кредитования является еще одним сдерживающим фактором для обращения предпринимателей в банк с целью получения кредита и использования кредитных ресурсов для развития деятельности предприятий.

Производственные предприятия вынуждены оставлять часть кредита для погашения первых выплат процентов и основной суммы долга, что приводит к неэффективному использованию кредитных ресурсов.

Председатель Нацбанка РК Г. Марченко считает, что отечественные товаропроизводители нуждаются в долгосрочном кредитовании с льготным периодом выплаты долга. Льготный период кредитования позволил бы компаниям эффективно осваивать заемные средства и не создавать конфликтных ситуаций с банком, которые часто связаны с нарушением графика выплат процентов и основной суммы долга по кредиту.

На сегодняшний день коммерческие банки отказываются кредитовать новые предприятия, т.к. это связано с большим риском невозврата кредитов. Это обусловлено тем, что выходящая на рынок новая компания не в состоянии конкурировать с существующими крупными и малыми предприятиями, имеющими опыт работы на данном рынке, и поэтому есть риск банкротства новых компаний. Этот риск возрастает из-за отсутствия опыта управления предприятием у руководителей начинающих компаний.

С другой стороны, начинающие предприниматели не в состоянии брать кредит на тех же условиях, на которых коммерческие банки предлагают кредитные ресурсы для субъектов малого предпринимательства, получающих стабильную прибыль в течение 6 месяцев и которые в состоянии аккуратно выплачивать проценты и основную сумму долга за кредит.

Для выхода из сложившейся ситуации необходимо разобрать и внедрить механизмы предоставления кредитов банками второго уровня начинающим предпринимателям на открытие предприятия с учетом их предполагаемой деятельности, используемых технологий и маркетинговой политики.

Банки, располагая в основном «короткими» деньгами, нуждаются в долгосрочных кредитных ресурсах. В свою очередь государство, которое также заинтересовано в масштабном финансировании малого предпринимательства, по ограничено возможностями кредитам, в состоянии изыскать для него «длинные» и достаточно недорогие деньги. В частности, кредитная линия ЕБРР для малого предпринимательства. Правительство республики Казахстан и ЕБРР договорились о вспомогательном займе на развитие малого и среднего бизнеса под гарантию Республики Казахстан. Агент Правительства по привлечению займа является Фонд развития малого предпринимательства. При этом общая сумма займа в размере 77,5 млн. долларов США разделена на три займа.

Заем I — в размере 72,5 млн. Долларов США предназначен посредственно на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса и предоставляется восемью траншами.

Заем II — 2,4 млн. долларов США.

Заем III — 2,6 млн. долларов США.

Второй и третий займы предназначены для Технической помощи. Техническую помощь осуществляют консультанты от ЕБРР для сопровождения операций по предоставлению займов конечным заемщикам, а также в обучении кредитных экспертов. 11].