Структура кредитной системы Российской Федерации

Современная кредитная система Российской Федерации состоит из следующих основных звеньев:

• 1) Центральный банк, государственные и негосударственные банки;
• 2) Банковская система:

a) коммерческие банки;

b) сберегательные банки;

c) инвестиционные банки;

d) ипотечные банки;

e) специализированные торговые банки.

— парабанковская система:

a) инвестиционные компании;

b) финансовые компании;

c) страховые компании;

d) негосударственные пенсионные фонды;

e) благотворительные фонды;

f) ссудно-сберегательные фонды;

g) кредитные союзы.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — верхний уровень двухуровней банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций).

Согласно статье 71 Конституции Российской Федерации определено, что правом денежной эмиссии обладает Российская Федерация, а статья 75 конкретизирует, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и оговорена его основная функциязащита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» и другими федеральными законами.

Центральный банк Российской Федерации был учрежден 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верхомному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

В июне 1991 года был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верхомному Совету РСФСР.

Банк России выполняет следующие функции:

• — во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежнокредитную политику;
• — монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, а также утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
• — является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• — устанавливает правила проведения банковских операций;
• — осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
• — осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• — принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• — осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• — регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• — осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
• — организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• — определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
• — устанавливает правила бухгалтерского учета (Положение Банка России N 302-П от 26 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и отчетности для банковской системы Российской Федерации (Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»);
• — устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• — принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
• — устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений, валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);
• — проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежнокредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• — осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
• — осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

На начало января 2015 года Центральному банку (ЦБ) Российской Федерации принадлежит 52,32 процентов (%) акций Сберегательного банка (Сбербанка) Российской Федерации (РФ).

Основные виды деятельности Центрального банка РФ: проведение единой денежно-кредитной политики, эмиссия наличных денег и организация их обращения, рефинансирование, организация безналичных расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетнокассовое обслуживание государственного бюджета.

Центральный банк является кредитором последней инстанции.

Высшим органом управления Центрального банка России является совет директоров (председатель + 12 членов правления), срок избрания — 4 года, возможность повторного избрания- 3 года.

Основные инструменты, при помощи которых Центральный банк России проводит кредитно-денежную политику:

• — Процентная ставка по операциямофициальная учетная ставка, по которой ЦБ готов учитывать векселя, предоставлять кредиты другим банкам, то есть ЦБ выполняет функцию кредитора последней инстанции. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (золото, драгоценные металлы, валюта, ценные государственные бумаги, векселя, гарантии и поручительства);
• — Нормативное формирование обязательных резервов, депонируемых в ЦБ. Это часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% от обязательств кредитных организаций;
• — Операции на открытом рынкеоперации по куплепродаже ценных бумаг;
• — Формирование общих внутренних нормативов для кредитных учреждений;
• — Участие в деятельности международных банковских организаций;
• — ЦБ принимает решения о выпуске и изъятии банкнот и монет из обращения и осуществляет контроль над объемом денежной массы;
• — ЦБ организует налично-денежное обращение;
• — ЦБ может осуществлять банковские операции по обслуживанию правительственных, исполнительных органов, казначейства, государственных внебюджетных фондов, воинских частей и МВД.
• — Количественное и качественное стимулирование, или сдерживание в развитии определенных отраслей и территорий при полном объеме кредита процентов и сроков кредитования. Инвестиционные кредиты предоставляются под разработанную и утвержденную правительством или ЦБ инвестиционную программу развития отрасли или конкретной территории;
• — ЦБ не имеет права заниматься операциями с теми банками и кредитными цчреждениями, у которых нет лицензии, также не имеет права осуществлять операции с недвижимостью, не имеет права пролонгировать кредиты, также не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью и приобретать доли или акции кредитных учреждений;
• — ЦБ не отвечает по обязательствам правительства, за исключением взятых на себя обязательств, в свою очередь ЦБ не несет ответственности за деятельность кредитных учреждений;
• — Нормативный контроль над деятельностью кредитных учреждений и банков, этот контроль осуществляется на основе балансовых данных.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые.

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк и коммерческие банки.

Коммерческий банкэто предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности».

Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и сделки:

• — привлекают вклады и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;
• — ведут расчеты по поручению клиентов и банков корреспондентов и их кассовое обслуживание;
• — открывают и ведут счета клиентов и банков корреспондентов, в том числе иностранных;
• — финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
• — выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги;
• — выдают поручительство, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
• — покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную и иностранную валюту;
• — покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них;
• — привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;
• — привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов;
• — оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

Ипотечные банкибанки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Кредит выдается на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим кредитным продуктам банков. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос" — часть стоимости недвижимости, приобретаемой на средства ипотечного кредита. Размер первоначального взноса обычно влияет на срок и процент по кредиту и варьируется от 0% до 70% стоимости ипотечной недвижимости. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: подтверждение дохода, наличие непрерывного стажа работы и прочее. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежамианнуитетами.(приложение).

По всем показателям современная кредитная система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответсвует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов отстает по сравнению с развитыми странами.